信用卡消费为什么不退现金?

颜 素

一般来说，人们认为，刷卡消费退货和用现金消费退货应是一样的：拿购物凭证和商品去商店，只要退货理由成立、无其他纠纷等，商户就会退现金给消费者。而实际上，用信用卡消费结账一旦发生退货，却是件很麻烦的事。

2009年3月18日，杨先生在南京某电器卖场订购了一台电视机，半个月都未能到货，原因是该型号已停产。协商后，杨先生办理了退货手续。但是商场表示，由于购买时杨先生是刷卡付费，所以不能退还现金，所退款项需要经过必要的手续后，才能退到杨先生的信用卡账户，整个流程下来大概需要15个工作日。

“刷卡时倒很干脆，钱一下子就被划走了，退货咋就这么麻烦!”头一次遇刷卡退货的杨先生有些不解，“到商场用现金买东西，如遇质量问题退货，商家立刻会返还现金。但是为什么用信用卡消费后，就不能退现金呢?”

发卡银行与商户签有协议

首先，根据各收单银行与签约商户原则性的约定：持卡人用卡结算后因各种原因需要取消服务或者退货时，商户不得以任何方式支付给持卡人现金。

刷卡消费不退现是行业内的一个规则，这种规定的目的一是为了防止收银员出现账务差错、案件等；二是防止持卡人中的不法之徒勾结商户以虚假消费的形式套取现金，三是客户的消费款已经进入商户的结算账户，前台收银员无法动用结算账户，只能由商户的财务人员做具体处理。

其次，当商家把客人的钱刷多了、重复刷了或者是客户想换其他方式付款，则可以给持卡人进行消费撤销，但是只能在当天当日当批次(没结算前)的情况下进行，不管是借记卡还是信用卡都可以取消这笔交易，持卡人的钱也就马上能退还到客户账户。

所以在这种情况下，持卡人在商户刷卡消费后，次日以后如发现商品不满意，再向商户申请退货，此时消费货款已记入信用卡消费金额中，就不能以现金方式返还。

退货和退款存在时间差

如果退货交易发生在消费的当日，客户只需到交款的原柜台，由收银员“取消交易”就可以了，被“刷掉”的金额即时可以恢复到初始状态，基本与交费时的程序差不多，并不麻烦(在POS上已经设置了当日退货的功能)。

那么。隔日退货金额为何要经过一定的时间才能到账?

这是因为交易发生当天的某一时点，客户所做的交易已经经过了清算的程序并记入到商户的结算账户内(各商业银行以及人民银行共同制定了清算规则，且由计算机处理系统自动实现，即在相关的银行之间建立起标准化的、电子化的清算渠道，并在不同的环节之间进行了链接，基本在一个工作日内就可完成N个环节的处理)，如果退货，则是持卡客户个性化需求，无法通过计算机系统自动处理和链接，所以就需要商户开具一张退货凭证，并经过商户、收单银行、人民银行以及发卡银行等反向进行若干个结算程序，每个环节都要手工处理，耽搁的时间就不止一两天。

一般整个调账信息流程需要10个工作日，商场为保证按承诺将货款返还消费者，所以承诺退款时间为15个工作日。

几点提示

退款能否抵扣当期欠款?杨先生使用的是中国银行的信用卡，4月10日是其信用卡账单的最后还款日。3月底，银行邮寄的对账单显示的归还金额为453元，但是在4月3日，杨先生的信用卡账户里收到了一笔8900元的商户POS机退款。他当时以为，这笔8900元足以冲抵那453元欠款，因此在4月10日之前没有去银行归还453元的欠账。

遇到这种情况，中国银行的信用卡结算系统不会主动用8900元冲抵持卡人应还的欠款，而必须由张先生归还453元。如果没有归还，那么在4月10日以后，结算系统才会用这笔8900元进行冲抵，但是453元在4月10日以前的循环周期内将从消费时点起被计算利息。

另外需要注意的是，对于商户退款能否抵扣当期欠款并不是绝对的，如中行奥运卡、广发卡、中信卡商户退款不能抵扣当期欠款的信用卡；招行卡、工行卡、浦发卡商户退款可以抵扣当期欠款。

退货是否收取“手续费”?杨先生在消费退货后被商家要求缴纳手续费，理由是刷卡消费，银行方面已经向商场收取了手续费，这笔手续费必须由消费者来承担。那么，信用卡消费后退货，对于商场要求消费者缴纳一定比例手续费的要求，是否合理呢?

根据不同银行及不同商场之间的协议，消费者刷卡消费，银行向商场方面收取数目不等的费用。而当消费者退货时，则通过银行程序进行冲减，给予全额退款，不存在所谓“手续费”。当然，对于汽车、批发以及房地产类商户，结算银行可以不向商户退还手续费，因此，商户提出扣收手续费的要求也是情理之中的。

按照正常程序，如果退款仍然从信用卡里返还，或者采用银行转账的形式返还，就不应该收取手续费。

购货单要保留。由于持卡人在特约商户办理退货时，应提供购货时的签购单和身份证件。因此，平时购物的签购单、退货时取消的签购单、退货单或退款单，持卡人都要妥善保存，以备日后发生争议时作为凭证。此外，持卡人原来取得的消费积分也会进行扣减。

另外，信用卡消费后，退货必须向店家素回原来自己签过字的签购单，同时多加关注自己的信用卡账户变动。