毕业生助学贷款还款行为的调查*

郑节霞

(温州医学院学生处，浙江 温州325035)

家庭经济困难学生的资助工作是一项重要的民生工程，其中助学贷款是使家庭经济困难学生顺利完成学业的有效方法;但随着助学率的提高，一些高校助学贷款违约率也不断攀升，［1］导致部分银行出现“惜贷”和“拒贷”行为。分析导致大学生还款违约行为的主要原因，以寻找对策，积极应对各种问题。

1 对象与方法

1．1 研究对象

以温州高校贷款毕业大学生为研究对象，以助学贷款经办银行提供的在还款过程中有出现逾期行为的学生为主，选取部分正常还款贷款学生作为对比样本。本次共发放调查问卷380份，收回296份，回收率77．87%，有效问卷282份，有效率为95%。

1．2 研究工具

通过访谈结果，整理形成“助学贷款大学生还款行为调查表”，还款行为包括“正常还款”和“逾期还款”，还款行为主要通过“逾期次数”和“还款计划执行”来测量。

1．3 统计学方法

采用SPSS15．0统计软件包对数据进行描述性统计、t检验等。

2 结果

2．1 针对来自城市、乡镇、农村的贷款学生在还款行为上的比较

针对来自城市、乡镇、农村的贷款学生在还款行为上的比较，对不同生源地在逾期次数和还款计划执行做差异分析(见表1、表2)。

表1 不同生源地学生在还款行为上的比较

表2 不同生源地学生在还款行为上的方差检验

结果表明，生源地为城市学生的贷款学生逾期次数均值高于乡镇和农村，但差异不显著。来自城市、农村和乡镇的学生贷款学生在逾期次数上差异不显著，在还款计划执行上的差异不显著。

2．2 不同政治面貌的学生在还款行为上的比较

不同政治面貌的学生在还款行为上的比较，对不同政治面貌的学生在逾期次数和还款计划执行上做差异检验(见表3、表4)。

表3 不同政治面貌学生在还款行为上的比较

表4 不同政治面貌学生在还款行为上的方差检验

结果表明，逾期次数在不同政治面貌上无显著差异，还款计划执行在不同政治面貌上无显著差异。

2．3 还款行为在是否学生干部上的差异

还款行为在是否学生干部上的差异，对是否学生干部在逾期次数和还款计划执行上做差异分析(见表5)。

表5 是否学生干部的学生在还款行为上的比较

调查显示，是否学生干部在逾期次数和还款计划执行上存在显著差异，学生干部逾期次数比非学生干部低，同时更倾向于按还款计划执行，还款计划执行分数越低说明还款计划执行越严格。

2．4 在不同所有制工作单位工作的毕业生在还款行为上的比较

在不同所有制单位中，一般情况:事业单位和公务员工作和收入相对稳定，不同企业的工作收入和工作稳定性相差比较大，不同的个体工商户稳定性和收入差距更大。本次问卷调查中提了一个开放性问题“你工作单位所有制是什么”其中国有企业27人，民营企业68人，事业单位99人，个体工商户78人，公务员6人，2人选择其他。把这些不同单位所有制的贷款学生在逾期次数和还款计划执行上进行比较，结果如图1和图2。在图1中，对逾期次数进行整合，主要为0次，逾期次数1～3次(含3次)，4～6次(含6次)以及7次及以上四个部分。

图1 在不同所有制单位工作的毕业生逾期次数比较

从图1中可以看出，公务员和就业单位为事业单位的学生逾期次数为0的比例最高，约占35%左右，而就业单位为国有企业的逾期次数为0的比例最少大约只有15%左右，相比之下就业单位为民营企业的逾期次数超过7次的比例最高，约占18%左右。

图2 在不同所有制单位工作的毕业生在还款计划执行上的比较

从图2中可以看出，没有人“从来不按还款计划执行”，说明每个贷款者都会参考还款计划，只是在还款过程中执行力度不同而已。就业单位为国有企业的“严格按照计划执行”的人数比例最少，大概只有15%，公务员“严格按照计划执行”和“基本按照计划执行”的比例最高，而且没有出现“基本不按照计划还款”，而在“基本不按照计划还款”的人数还是以在民营企业中就业的学生为最多。

综合图1和图2，事业单位和公务员在还款行为(包括逾期次数和还款计划执行)上逾期次数最少或严格按照还款计划执行的人数比例最高，国有企业在逾期次数最少或严格按照还款计划执行的人数比例最低，民营企业在逾期次数最多或基本不按还款计划执行的人数比例最高。

3 讨论

还款行为在不同生源地上没有区别;还款行为在不同政治面貌上无显著差异，党员和团员在还款行为上没有本质区别。还款行为在是否学生干部上有显著差异，学生干部还款逾期次数比非学生干部还款逾期次数少，学生干部还款计划执行比非学生干部还款计划执行严格。学生干部是学校管理和学生自我管理、学校教育和学生自我教育以及学校服务和学生自我服务的结合点，学生干部在做学生服务过程中可以提高社会实践能力、锻炼行政管理能力，增强责任意识和自立意识。［2－3］

助学贷款学生毕业进入工作后，从就业单位所有制情况来看，公务员和事业单位中逾期次数比较少，相比之下民营企业中逾期次数比例比较高，这主要体现在助学贷款毕业生的还款能力上。还款能力是影响还款行为的一个重要因素，对一般贷款毕业生来说，工作收入越稳定，还款能力越强，越严格按照还款计划执行。对银行来说，发放助学贷款的最终目的就是赢利，银行选择高校进行放贷，关键是看中高校大学生这支潜在的绩优股，［4］然而，我国目前高等教育回收效益没有那么高，还款能力不乐观，贷款逾期将成为必然。公务员和事业单位的工作相对比较稳定，收入比较可观，但是民营企业或者创业者，特别在毕业生前几年内，收入和就业稳定相对比较差，这就造成不能在毕业生4～6年内还清贷款。［5］

4 对策

4．1 加强对大学生进行诚信及感恩教育

助学贷款是信用贷款，安全收回贷款的前提是借款人要有很高的信用度，2005年开始国家已经建立征信系统，助学贷款已经纳入其中。加强大学生的诚信和感恩教育不但是道德问题，更是法律问题。学校可开展以“诚信”为主题的班会、辩论赛、演讲赛、征文比赛等活动，加强学生诚信意识。同时可鼓励学生参加学校组织的各种社团、学生会等，在各个学生干部的职位上进行锻炼，提高他们的综合素质，增强他们诚信和感恩意识。

4．2 提高学生的就业竞争力，增强还款能力

就业情况不但体现在是否能找到一份工作，还体现在就业质量上，包括单位是否稳定、薪酬是否合适、社会保障是否完善等。学生就业竞争力提高了，就业质量有所保障了，助学贷款还款能力就会增强，违约就会减少。

4．3 建议国家适当延长还款期限

对于毕业后不能直接找到一份满意的工作，或者选择自主创业的学生，他们的收入有限，还没有还款能力，很难在规定还款期限内还清贷款。一般来说，毕业生随着工作经验的积累和阅历的增加，收入会逐年增长。因此，适当延长还贷年限，能够缓解毕业生的压力，使他们能根据实际情况合理安排工作和生活，做好还贷计划，有利于国家助学贷款的安全回收。［6］

［1］ 广东助学贷款违约率6年曾14倍，就业难成首因［N］．人民日报，2009－12－11．

［2］ 李清．浅谈高校学生干部队伍建设［J］．四川工程技术学院学报，2007，11(6):16 －18．

［3］ 杨同卫，王云岭．诚信:从道义、功利走向责任与权利［J］．中国医学伦理学，2005，18(1):5 －7．

［4］ 盘娟梅，刘曙东．试析大学生就业对教育助学贷款回收率的影响［J］．经济与社会发展，2003，1(11):162－165．

［5］ 教育部，财政部，人民银行，银监会．关于进一步完善国家助学贷款工作若干意见的通知［R］．国办发，［2004］，1 号．

［6］ 王卫霞，沈红．我国国家助学贷款还贷政策设计缺陷与对策——基于就业的视角［J］．江苏高教．2011，(2):42－44．