量“财”而“贷”

湘潭大学 李巧榕

量“财”而“贷”

湘潭大学 李巧榕

有句成语叫“量体裁衣”，比喻按照实际情况办事，量力而行。当前，房价节节攀升，达到家庭年收入的10倍甚至更高，这给很多年轻人尤其是进入职场不久准备购房但家底又薄的年轻人带来了巨大的压力，有些人不顾自身财力勉强购房，背负大量债务，成了不折不扣的“房奴”；有些人虽有薄财，但对银行房贷政策不甚了解，在贷款时不能做到财产价值最大化。本文从评估个人财产状况出发，结合银行房贷政策，力求使个人有限的财产达到价值最大化。

一、量自有之“财”，做好财务计划

对自有总资产、负债及净资产等做出比较准确的统计，分析以下财务比率，确定已累计的财产金额；首付额度，日常保障金，自备款不足的大致数目，未来可承担的贷款额度等。

（一）资产负债比率反映自身债务负担状况和还债能力 其一，总资产负债比率=总负债／总资产。这一比率的数值范围为0~1，如果大于1，从理论上讲，那就是一个破产者了。一般情况下应将其控制在0.5以下，以减少由于资产流动性不足而出现财务危机的可能。其二，净资产比率，也称净资产偿付比率，用来反映家庭自有资产对总资产的支撑程度。净资产比率=净资产／总资产。这一比率的数值范围也是0~1，接近0，意味着目前的生活主要是靠借债来维持的，一旦收入下降或利率提高，很可能陷入财务窘境。接近1，则表明可以负债。一般情况下，该比率应高于0.5。

（二）收入负债比率反映本身的偿债能力 收入负债比率=到期应偿债本息／收入这一比率如果收入和预期债务支出都相对稳定，可以年度为计算周期，不稳定的，以月度为计算周期。……