小额担保贷款扶助再就业的思路

□占云生

小额担保贷款扶助再就业的思路

□占云生

被称为下岗失业人员再就业“及时雨”的小额担保贷款已经在全国各商业银行、农村合作银行、城乡信用社广泛展开，成为当前解决就业和再就业问题的重要方式。

根据当前下岗失业人员小额担保贷款的情况，要充分实现发放小额担保贷款的初衷，促进下岗失业人员再就业，除了加大宣传力度、简化手续等措施外，还可建立制度允许符合条件的下岗失业人员向录用单位转让小额担保贷款的使用权（以下简称“贷款权”）。即由持有《再就业优惠证》的下岗失业人员与录用单位签订协议，录用单位提供就业机会，而下岗失业人员则向录用单位转让贷款权。录用单位作为债务人，享受使用贷款的权利，承担偿还贷款本息的义务。

允许贷款权转让，相当于政府调动社会各界的积极性来帮助下岗失业人员再就业，既有利于充分使用闲置的小额担保贷款，又是维护社会稳定的一种积极手段，对我国目前的经济社会发展有重要意义。

有助于调动企业雇佣下岗人员的积极性。下岗工人的年龄和知识结构在劳动力市场上并不具备竞争力。允许贷款权转让，每多雇佣一名下岗人员，企业就能多得到一笔低息贷款，能极大地调动那些处于劳动密集型行业、对员工知识结构要求不高的企业对下岗失业人员的需求。

符合担保公司和经办银行的收益要求与风险偏好。小额担保贷款的特点是金额少、户数多、分布广。从担保公司方面来看，由于地方政府对担保基金的使用设立了苛刻的限制条件，为了降低政策和业务风险，担保公司不得不规定严格的反担保程序，对每一笔小额贷款都要进行调查，这无疑需要付出较高的成本。但是按照政策规定其收取的担保费不能超过贷款本金的1%，明显得不偿失。从经办银行方面看，对每一笔小额担保贷款进行核查必然会产生较大成本，但是小额担保贷款利率低，成本收益明显不对称，在一定程度上影响了经办银行拓展小额担保贷款的积极性。允许贷款权转让，担保机构和代办银行只需对用人单位的偿贷能力进行审核，在收益不变的情况下极大地压缩了成本，能有效地调动他们的积极性。

符合地方政府政策偏好。小额担保贷款所投向的项目一般是下岗失业人员在社区、街道、工矿区等从事的商业、餐饮和修理等个体经营项目，主要是微利项目，如家庭手工业、修理修配、钟点服务等。相对于拿财政资金资助风险极大的微利项目，地方政府更偏好于提供更为省事的就业岗位。同时，由于工人在下岗时感到前途渺茫，政府在劝说工人下岗时往往要付出巨大的隐性成本。允许贷款权转让有助于增加工人对将来就业的预期，减轻政府的工作负担。政府可考虑将节省下来的安置下岗工人的成本用于增加小额担保贷款的额度，从而使贷款支持下岗失业人员就业步入良性循环的轨道。

同时，贷款权转让在法理上也具有较强的可行性。

与现行法律并不违背。转让贷款权从表面上看是一种权利的交易，但也可从另一方面理解为政府对录用下岗失业人员的单位的财政支持（即政府使用行政权力帮助企业获得低息贷款），只不过企业获得这种财政支持的前提是必须获得下岗失业人员的同意。

相对下岗失业人员而言，录用单位更容易达到地方政府对小额担保贷款管理的要求。人行、财政部等部委出台的管理办法对小额担保贷款申请人资格仅有原则性规定，地方在制定实施细则时对申请人必须具备的条件进行了严格限定。如某省就规定必须具备以下条件：一是持有《再就业优惠证》；二是接受相应的创业培训并取得合格证书；三是有自谋职业或自主创业的项目；四是有反担保措施（包括财产抵押、企业或自然人担保或联保）；五是有相对固定的经营场所。满足后三项条件对下岗失业人员来说并非易事。而对企业而言，则自动符合这三项条件。

办理手续相对简易，办理时间相对短。现在小额担保贷款手续过于繁琐，必须经过申请（申请人向经营所在社区劳动保障服务机构申请）、核实（劳动保障服务机构对申请人资格鉴定、对创业项目进行核实）、担保（担保机构对所报资料进行复核及担保前调查）、放贷（商业银行核贷、放贷）等多重程序，涉及多种证明材料、签章，办理时间相应较长，有时等贷款批下来时借款人已经错过资金使用的最佳时机。小额担保贷款的程序其实可以分为两部分，一是对申请人资格的鉴定（必须是下岗失业人员），二是对还贷能力的评估。鉴定申请人资格相对简单，只需提供《再就业优惠证》便可以了。而其他的程序都可以看作是评估申请人的还贷能力，需要对不同的申请人反复进行，相当繁冗。当允许下岗失业人员转让贷款权后，除了对下岗人员资格鉴定这道程序不能精简外，评估还贷能力这一项可节省大量的人力、物力。例如，在现行的管理制度下，向50个下岗失业人员发放贷款必须评估借款人还贷能力50次。允许下岗失业人员转让贷款权后，如果上述50个下岗人员都被同一家单位录用，则每年只需评估该单位的还贷能力一次，极大地减轻小额担保贷款管理机构的工作负担。

小额贷款集合，发挥大效用。现行政策规定小额担保贷款额度为5万元左右，小金额的贷款在大城市难以发挥效用。允许下岗人员贷款权转让，能发挥资金聚集的规模效应，对初具规模的创业项目能起到锦上添花的作用。◎

（作者单位：中国人民银行海口中心支行）

［编辑：王秋虹］