当前农户信贷约束与破解问题探析

王心凝

近年来，我国农村金融体系改革逐步推进，成效初步显现，但农户贷款难问题仍突出，特别是在经济欠发达地区，依旧是制约“三农”发展的瓶颈因素。为深入了解当前农户信贷约束问题，笔者在山东省经济欠发达的3个县中的10个自然村选择了300户农户进行了问卷调查，并据此进行实证分析。

一、农户信贷约束的表现形式及负面作用

（一）农户信贷约束的主要表现

1. 农户潜在信贷需求较大而供给不足。调查显示，有贷款需求的农户占比为63%，其借贷用途主要为用于农业生产投资、做小生意和办企业。2009—2011年3年间，有过借贷行为的农户占比为31.67%，2011年末存量农户贷款覆盖面仅为21.67%。有信贷需求的农户比例高于农户贷款覆盖面31.33个百分点，而且这还不包括有资金需求由于各种原因限制未形成信贷需求的农户，表明目前农户融资渠道不畅。

2. 申请贷款未通过审批的农户占比较高。样本农户中，18.67%的农户因为经济条件和缺乏抵押担保等未获得贷款；即便在已经获得贷款的农户中，也有35.33%的农户认为贷款金额不能满足其需要。

（二）农户信贷约束的负面影响

1. 无助于缓解农村的贫富分化。农户信贷约束导致资金配置出现结构性偏差，出于控制贷款风险的考虑，农村金融机构把服务对象定位在经济实力较强、还款能力有保障的农村企业或农民，弱势企业或人群成为金融服务的空白点。调查显示：农户贷款开始向部分个体私营经济较发达村集中，累计贷款额度最高的前三个村占到全部样本村贷款总额的69.25%。……