美国住房反按揭贷款经验借鉴及启示

【摘要】在住房反按揭贷款中，老年人将自有房产抵押给金融机构，在约定时期内，贷款机构定期向申请人发放日常养老的贷款。一旦借款人亡故，贷款机构则用房产来偿还所欠的利息和本金。我国人口正日益老龄化，但由于我国的经济不发达，社会养老仍存在覆盖面小、养老保障水平低、社保基金缺口大等问题，难以满足我国老年人养老的实际需要。住房反按揭贷款无疑可以成为一种理性的选择。本文介绍了美国住房反按揭贷款发展的概况，提出我国可以借鉴美国经验，推动我国商业银行发展住房反按揭贷款业务。

【关键词】反按揭贷款商业银行抵押房地产社会保障

一、住房反按揭贷款在美国的发展

住房反按揭贷款是一种新型的金融工具，在住房反按揭贷款中，老年人将自有房产抵押给银行等金融机构，在约定时期内，银行等金融机构作为贷款人定期向申请人发放日常养老的贷款。一旦借款人亡故，银行等金融机构则用房产来偿还所欠的利息和本金。在国外，住房反按揭贷款是以房养老运行最佳的模式。住房反按揭贷款最早起源于荷兰，而发展最完善、最成熟的国家则是美国。美国最早的住房反按揭贷款合同出现在1961年，美国早期的住房反按揭贷款一般由小银行和地方政府共同发起并承办。地方政府往往为维护自己的利益，规定住房反按揭贷款只能用于申请人缴纳财产税和房屋修缮。80年代后住房反按揭贷款在美国迅速发展。……