包商微贷“看家本领”

廖灵君

许多年来，微小贷款似乎总表现出一副“看起来很美”的景象，几乎所有人都认同发展微小金融是关乎国计民生的益事，然而这边厢政府喊着大力推动“微小企业金融服务”的口号，那边厢银行等金融机构却虚虚实实，实质性动作不大。

“真正在做微小企业金融服务的银行，恐怕屈指可数。”业内人士屡屡发此感慨。

包商银行就是这屈指可数中的之一。赵梦琴是包商银行微小企业金融部的总经理，从2005年起，她主导完成了微小金融从事业部制起步发展到总分支模式，眼见企业门槛从500万到300万再降到100万以下，“从蹒跚起步到坚定不移，每一步小的转变，其实都是更大格局的开端，市场越是往下沉，空间就越大。”

她的这些感悟并非空穴来风，截至2012年6月末，包商银行累计发放微小企业贷款20.90万笔，金额326.06亿元，不良率为0.89%，贷款领域覆盖13.07万户微小企业、个体工商户和农（牧）户。

对于专注做微小企业贷款的银行，许多人心中最好奇的两个问题也许就是“怎么做”和“怎么敢做”，对与包商银行来说，关于这两个问题的解答颇有与众不同的地方。

积土成山

在微贷界，民生银行的“商贷通”是开发较早也较成熟的一种模式，它是以“圈”为单位，以一个商圈内全部商户为单位进行打包授信，再以商场本身作为担保，银行审查也是以一个商圈整体的经营能力为主。

还有一些银行偏好“链”的形式，从核心企业出发，跟随上下游涉及的全部中小客户。

而包商银行则是真正从一家小企业、一家商户、一家农户挨门挨户做起来的，这些客户大多数是各自独立的，没有互相担保的能力，如果说“商贷通”做的是“圈”，那么包商银行的小微贷款做的就是“点”。……