基于套现行为对商业银行信用卡风险管理的探究

○付玉丹

（黑龙江鸡西大学 黑龙江 鸡西 158100）

一、信用卡业务发展的现状

2012年5月8日，中国银行业协会在北京召开《2011年中国信用卡产业发展蓝皮书》发布会。该《蓝皮书》显示，在中国经济继续持续快速增长的带动下，2011年我国信用卡产业继续保持快速发展的良好势头。随后中央银行也发布了《2012年第一季度支付体系运行总体情况》，统计数据显示：“截至2012年第一季度末，信用卡累计发卡量为2.90亿张，较2011年第四季度末增长1.8%；信用卡授信总额2.79万亿元，同比增长33.2%，较2011年第四季度增加1847.85亿元，增长7.1%；期末应偿信贷总额7520.86亿元，同比增长58.7%，较2011年第四季度减少608.7亿元，环比下降7.5%；信用卡逾期半年未偿信贷总额120.35亿元，较2011年第四季度增加10.04亿元，占期末应偿信贷总额的1.6%，占比较2011年第四季度上升0.2个百分点。”而随着信用卡产业的快速发展，信用卡套现案件也在不断增加，犯罪手段也不断多样化、专业化，形成了规模的产业链条，涉及人员广泛、金额巨大，影响十分深远。在各方共同努力下，信用卡套现风险总体呈回落态势，套现金额占信用卡消费交易额的比重即信用卡套现率，已从2009年第一季度的最高点2.7‰下降到2011年第四季度的1‰左右。在目前经济增速放缓的情况下，更要防范商业银行信用卡逾期未偿信贷总额的上升和套现风险，因此银行业应不断加强信用卡风险管理，使风险管控水平整体提升。

二、套现行为的表现及对信用卡风险的影响

“信用卡套现”是指持卡人不通过正常合法手续（ATM或柜台）提取现金，而通过其他手段将卡中信用额度内的资金以现金的方式套取，同时又不支付银行提现费用的行为。……