银行与民营担保公司合作存在的问题及对策——基于华鼎系担保事件

○马夏冰

（中山大学南方学院 广东 广州 510970）

2012年对民营担保公司来说，绝对是多事之秋。随着年初华鼎系所涉及的华鼎、创富、中担三家担保公司资金链的断裂，去年曾一度风光无限的民营担保公司，如今正面临各家银行的重新审视与定位。在北京，今年2月份以来，主要的国有银行，如工行、建行，和部分股份制银行，如民生银行和北京银行等，都已暂停了对民营担保公司新增贷款的审批。在广东，掀起了对融资性担保公司的全面风险排查，银行在全面压缩与清理银担业务的同时，对其存在的必要性提出全面质疑。在山东，多家银行收紧了对民营担保公司的授信额度，提高了准入门槛，这令民营担保公司措手不及，不少公司陷入“断粮”困境。

华鼎系所涉及的华鼎、创富、中担三家担保公司高达85亿的在保余额几乎席卷了绝大部分商业银行，受波及的中小企业达到1200多家。按照行业人士的分析，华鼎系通过增资扩股、截留贷款资金等资金腾挪方式引发的危机，暴露了当前融资担保行业和相关从业机构的担保功能出现“异化”，沦为套取银行资金工具。

一、担保公司所存在的问题

众所周知，担保行业是银行分散风险的有效补充，在国外已有超过100年的历史，其本意是当个人或企业向银行贷款时，银行为了降低风险，要求贷款人找第三方（担保公司或资质优良的个人）为其做信用担保。以担保公司为主要形式的商业担保模式曾是政策鼓励的担保方式，被认为是能够较好地解决中小企业融资瓶颈、化解无硬通货担保障碍的良策。……