黑龙江省农村金融排斥现状分析及对策

郑佳莹

(新疆财经大学，新疆乌鲁木齐，830012)

金融排斥理论产生于20世纪90年代，在我国主要表现为，由于农村金融市场中介缺位、机构锐减，金融服务方式相对单一，使农民在接触金融产品和接受金融服务方面障碍重重，处于正规金融服务的边缘或被完全排除在外，这便是“金融排斥”。截至2009年，黑龙江省农户户均贷款量达1.2万元，用于简单再生产等维持生计型农户贷款满足率高达90%，创2004年以来新高。虽然黑龙江省农村信用社改革试点工作顺利推进，但依然存在资金不足、机构臃肿与服务落后等问题，致使许多农民被排斥在金融体系之外。

一、农村金融排斥评价指标体系的构建

1.地理排斥，是指被排斥对象由于其附近没有适合的金融网点等原因，只能通过乘坐交通工具到达距离较远的金融机构。地理排斥指标通常为金融机构网点分布密度/平均网点数;

2.评估排斥，又称为准入限制，是指金融机构利用对经济主体进行的风险评估结果作为决策依据。评估排斥指标通常为获取贷款的农户比例;

3.条件排斥，是指对经济主体获取金融产品不尽合理的附加条件。条件排斥指标通常为农村金融机构存贷比;

4.价格排斥，是指被排斥对象没有能力偿付价格过高的金融产品。价格排斥指标通常为农村贷款利率水平;

5.营销排斥，是指主流金融机构的目标营销集中于一部分群体从而排斥其他群体。营销排斥指标通常为每万人拥有金融机构服务人员数;