“丽水模式”对商业银行拓展农村金融市场的借鉴意义

钱剑岳

农村一直是我国金融服务的薄弱地区。地广人稀，交通不便，造成金融资源投入产出效率低，进而带来“取款难、借款难”困扰着农村地区的发展。金融资源贫乏制约了我国“三农”问题的解决。2012年3月，中国人民银行与浙江省政府联合批准在丽水进行农村金融改革试点（以下简称“丽水模式”），走出了农村金融市场探索的重要一步。试点一定程度上解决了“三农”金融需求大、融资难的问题，在推进城乡一体化的过程中发挥了重要的作用。

一、“丽水模式”的主要成效

（一）建立了银行卡助农取款服务

丽水模式的主要宗旨是“让农民享受市民般”的金融服务。城市由于人口聚集，银行网点众多，市民可以仅花几分钟就能到银行网点接受服务。而农村地广人稀，银行采用物理网点拓展成本高，产出少，可行性不高。丽水的“助农取款”服务利用了农村经销店、代销店等现有商业机构网点，再利用银行POS机、网络、验钞机等技术手段，使得农村人可以像城里人一样足不出村就享受到基本的小额存取款、转账、汇款服务。相当于将银行金融网点延伸到了农村的千家万户。截至2012年6月末，丽水市2852个自然村，有2114个行政村设立了助农取款服务点，相当于比现有金融机构网点的总和还要多。这一模式一方面便利了农户，获得了农户的广泛好评；从代理商的反馈来看，也增加了代理商的代理服务收入，拓展了业务范围，促进了销售，应该是多方共赢的选择。

（二）初步搭建了农村信用体系框架

为了解决农民“贷款难”问题，2009年开始，丽水市政府抽调了1.73万名机关、乡镇、农村干部采集数据，初步搭建了农村信用体系平台，建立全国第一家“农户信用数据库”。……