银行信贷风险的发生原因及解决对策分析

张英杰

【摘 要】银行、金融、经济这三个内容的联系性比较紧密，是一环套一环。商业银行信贷风险是金融领域各种风险中比较突出的问题。现代市场经济大环境下，经济运行高度货币化、信用化以及金融化，银行是信用和货币两个物质间的纽带，联系着社会经济中各领域和个人的信贷关系，因此其风险程度要更高更集中。我国银行对于信贷风险管理的水平还不是很高，沿用的都是比较陈旧的管理手段，因此有很多的不良贷款出现，这对于我国银行的发展以及和其他金融机构的竞争都造成了阻碍。所以我们应该要去重视银行信贷风险的问题，去研究原因寻找对策。

【关键词】银行信贷；信贷风险；防范对策；政府干预

本文首先对信贷风险的成因进行了分析和研究，去寻找信贷的几个要素，以此来探究信贷风险的各方面因素，找出解决商业银行信贷风险的对策。信贷风险不是只和银行有联系，除了银行的因素还有企业因素、政府因素，风险的产生是一个综合的过程，当各种因素的出现和积累，达到一定的程度的时候就会爆发，出现信贷风险危机。因此我们首先要去套就造成信贷风险的成因，通过对银行、企业和政府这三个主要的方面进行分别的剖析，来找出原因。然后再有针对性的提出一些解决对策，以满足风险防范的需要，通过识别、防范和控制，来起到规避风险、降低风险的目的，增强银行信贷业务的抗风险能力，保证银行的竞争实力，起到强化银行核心竞争力的目的。

1.信贷风险的成因分析

银行的信贷是和银行的生命联系在一起的，也是银行的一个特征，更是银行融资的主要渠道，将居民储蓄变成盈利基础的方式，是银行获得生存和发展的重要途径。银行的信贷业务对于社会的金融活跃和流动起到了促进作用，从文艺复兴时代开始，信贷就已经和银行的生命联系在了一起，因此他们之间是相辅相生的关系。信贷的三要素为流动、安全、盈利，这也是银行的三要素。安全性是银行获得发展的基本前提要求，因此银行必须建立在安全的信贷上才能够谈及发展，所以银行信贷风险管理是银行管理的重要内容，也是保证银行竞争核心力量的手段。

1.1来自于银行方面的原因

（1）金融体制相对比较落后，银行对于金融体制的认知和思想都存在着一定的问题。虽然银行已经不断的在进行金融体制改革，实行了“自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束”的经营方针，可是因为过去的长时期的计划经济的后遗症导致银行从业者没有强烈的商业意识和风险意识，信贷活动和市场规律之间没有太大的联系性。

（2）银行的经营管理工作仍需进一步加强。由于我国金融制度的不完善，各银行之间彼此之间进行了盲目、无序的竞争，如放弃原则为企业多头开户，致使企业逃避了信贷资金的监督。同一银行内部，还没有完全形成一个强健、高效、充满活力的有机整体。

（3）银行的人才资源比较匮乏，特别是高端人才更是稀缺，这也是银行信贷风险的一个潜在内因。信贷管理工作除了要对银行业务有相当熟练的了解之外，还需要有渊博而宽泛的知识储备，能够涉猎经济、法律、金融等等领域，社会交际能力也有一定要求，思想上要优秀，这样严苛的要求使得银行高端人才非常的稀少。

1.2来自企业方面的原因

（1）企业认知存在问题，受到计划经济的影响，大多数企业都认为企业是国家的企业，银行也是国家的银行，贷款就等同于从国家拿钱为国家办事，所以不论是亏损还是盈利都是国家的，因此生产经营和市场经济完全的脱离，盈利了就是企业的盈利，任由支配，亏损了就是政府的问题，借助银行信贷来填补空缺，保持企业的运营，至于企业的偿还能力完全没有顾及，导致企业负债经营。这无疑是将企业负担转嫁给了银行。

（2）企业经营管理模式过于粗放化，企业管理模式老套，设备技术陈旧，以扩张为主，不注重企业的重点项目打造和经营，这样企业的市场竞争力和实力都呈现出泡沫化状态，看似强大，实际确实外强中干，对风险的抵抗能力非常的薄弱，一旦企业经营环境出现问题就会导致亏损和负债，造成信贷风险。

1.3来自于政府、政策等其他方面的原因

（1）政府干预。行业主管部门和地方政府出于本位主义的角度，片面地追求发展规模、发展速度，争贷款、争投资、争项目，运用各种手段，乃至是行政手段来寻求银行的信贷支持，银行被迫执行“行政贷款”、“条子贷款”，这些贷款往往无法收回，形成滞帐、呆帐。

（2）国家政策、经济发展的环境变化和运行态势，也对银行的信贷资产造成不同程度的影响。国家在经济发展过程中，根据国民经济发展的实际水平，根据国内和世界的经济、政治环境，在不同时期采取相应的货币、金融等经济政策，银行信贷行为一旦与经济政策的变化或经济环境的变化无法完全适应，也容易形成不良信贷，同时由于货币紧缩，市场购买力下降，企业产品大量积压，占用大量资金，从而影响贷款的效益。

2.防范信贷风险的对策

2.1加快金融改革步伐|

首先四大国有商业银行要加快商业化进程，彻底地改革信贷管理体制，科学地制定贷款授权授信制度，不能简单“一刀切”，靠牺牲基层活力单纯求安全。要给基层行适当的信贷经营权，做到信息与信贷决策权对称，权力与责任对等，激励与约束同步。同时要彻底改革信贷政策，科学地设定信贷标准，目前非公有制经济已成为我国经济增长的动力之源，而非公有制经济中有活力、有发展前景的企业遍布各地，这应该是我们基层银行发展的机遇，建议国有商业银行总行关注一下这些方面的动向。其次建立金融竞争机制，提高国有商业银行经营管理水平。建立金融竞争机制，有利于提高金融整体运行效率，它包括资源配置效率和生产效率。资源配置效率是指实现资金资源的最佳配置，按资金价格等于边际成本的竞争价格提供产品服务；生产高效率是指金融企业内部资金资源有效利用，达到规模效益最大和交易成本最低，这样整个市场的活力来自于竞争，通过竞争择优汰劣，促进生产要素向合理的方向流动，实现资源最佳配置，从而使金融体系的最低成本发挥最大效能。

2.2建立信贷风险预警体系

针对目前信贷管理工作中出现的信贷风险“事后处理多，事前防范少；定性分析多，定量分析少；静态分析多，动态分析少；局部分析多，全局分析少”的现状，目前各国有商业银行总行都已经建立了科学完善的信贷风险预警体系，具体内容包括：提高贷前分析效率，改善贷中决策质量，优先贷后管理技术。制定行业信贷组合方案和行业信贷政策，提高区域风险监管效率，为利率定价提供决策依据，同时要加强银行内部的资金利率管理，支持区域信贷授信管理，支持客户评价和授信工作。要求各行认真执行和严格落实，只要彻底的落实好预警体系的各个环节，就能够有效地防范信贷风险。