中国保险需求的实证分析

○陈 辞 李炎杰

（1、中共云南省委党校 云南 昆明 650111

2、东北财经大学 辽宁 大连 116023）

一、引言

保险需求，即在一定时期和一定价格水平下，消费者愿意购买保险商品的总量。保险需求可分为自然需求和有效需求两种。保险的自然需求是指由自然界和社会经济生活中客观存在的风险损失总量所产生和决定的保险需求。保险的有效需求则是指与消费者的购买能力相联系的需求，即消费者愿意并且能够购买的保险商品的总量。本文以保险的有效需求（以下简称为保险需求）为研究对象，利用计量经济学的方法，来分析保险需求的影响因素及各因素对保险需求的影响程度，以期找到促进保险需求增长的方法。

二、研究综述

随着计量学的不断发展，国外的学者运用计量经济学的新方法对影响保险需求的因素作了大量的实证分析，虽然得出的结论不尽相同，但是其中有些因素对保险需求的影响获得了广泛的认同，如经济增长因素。另一些因素则由于每个国家的情况不同，对保险需求是否有影响有所争议。我国的学者在研究国外的一些相关成果并结合我国国内的实际情况的基础上，对影响中国保险需求的因素做了一些实证分析。

林宝清（1992）认为保费收入与国民生产总值（现在多用国内生产总值的概念来代替）高度相关。孙祁祥（1997）认为在中国保险产业的发展过程中，社会经济体制的变革对转变人们的风险意识和风险观念起着十分重要的作用，从而影响我国的保险需求。……