农户信用评级体系构建的理论与实践

课题组

摘 要：本文针对当前农银信息不对称、农户信用评级缺乏科学统一的标准和有效的评级算法问题，构建了农户信用评级指标体系，并根据指标之间的依存关系构建了指标网络图模型。对定性指标进行了差别化的定量处理，通过改进的极值变换法对定量指标进行标准化，采用网络分析法（简称ANP）计算各级指标的权重，通过权重与具体指标值的线性加权计算出农户的信用度，从而建立了完整的农户信用评级算法。以此算法为核心，开发了农户信用信息综合评级系统，总结了该系统在庆阳市辖区两年来的推广应用方法，验证了评级算法的有效性、可行性和科学性，实现了金融机构之间农户信息共享和评级标准的统一性。

关键词：农户，信用评级，ANP

中图分类号：F830.5 文献标识码：B 文章编号：1674-0017-2014（2）-0066-07

随着农村信用体系建设工作的深入推进，开展农户信用评级成为解决农户信用信息不全面、不准确、不共享问题的有效措施。农户信用评级的准确性与真实性，也成为决定贷款质量的重要因素。目前，由于我国农户信用评级方法及制度仍处探索阶段，缺乏科学的评级指标体系和方法，导致信用评级主观性、不确定性较大。建设区域性农户信用评级系统，科学有效开展农户信用综合评级，实现金融机构间信用评级成果共享和评级标准的科学统一，是解决以上问题的有效途径。本文针对这个问题，在农户信用评级方面进行了初步探索研究，通过设计并开发评级系统，初步建立起了一个信用信息较为完整、数据采集和更新高效、评级较为科学规范的农户信用信息管理及评级系统，实现了农户信用信息采集、管理和等级评定应用的信息化。……