信用卡卡债危机

28岁的小娜（化名）疯狂使用信用卡刷卡透支，欠下银行20余万无力偿还。日前，在无奈之下，家里筹钱帮她还了债务。

虽然小娜已经当面保证今后不再使用信用卡了，但她的父亲王先生仍然担心过段时间她会旧态复萌，也不敢想象到时候家里无力偿还、孩子面临牢狱之灾的情形。他主动联系了多家银行，希望能把自己的女儿拉入黑名单，但他的提议却没有得到银行的支持。

在中国刑法中，有一个“恶意透支罪”，属于信用卡诈骗的范畴。透支数额在1万元以上，经过2次催收，3个月不还，就可能被追究刑事责任。当然，不说刑责，就算是普通的追债，也让很多人叫苦不迭。有媒体报道过，不少银行会把业务外包给第三方。这个第三方就可能无所不用其极了。去年，海口媒体就报道，因为欠债半月，结果一位市民就被追债公司不断地谩骂和骚扰，不得安生。

2012年，北京发生一起“黄金大劫案”，一家金店被劫，歹徒抢走了15条金项链。据媒体报道，犯罪动机竟然是还20多万的卡债，怕坐牢。

有“恶意透支”，为何就没有“恶意发卡”？根据央行的统计，截至2013年年末，2013年全国信用卡累计发卡3.91 亿张，较上年末增长18.03%。现在北京、上海信用卡人均拥有量远高于全国平均水平，分别达到 1.63 张和 1.30 张。

但是对于小娜这样喜欢消费又控制不住自己的人，就远不止拥有一两张信用卡了。几年来她共办了13个信用卡，一张信用卡可透支1万元，有10个银行的10张卡就能透支10万元。也有的人会拆东墙补西墙，以办新卡来养旧卡，当然，最后就会彻底不能翻身。

对于这些身背卡债、无力偿还的“卡奴”，国际上一般通行的最后一条路是允许他们“个人破产”。而目前中国大陆只有“企业破产”没有“个人破产”，被称为一半的破产法。破产听着似乎很别扭或者丢面子，不过其实，它本质是一种救济。

韩国和台湾地区都曾经发生过非常严重的信用卡卡债危机，都是银行大规模滥发信用卡产生的。2003年9月底，韩国债务拖欠比率达到11.2%，拖欠债务超过90天的信用卡持卡人一度达全国劳动人口的16%。在台湾，2006年年底，1个多月就有42位“卡奴”因卡债被逼走投无路而携家人自杀。最后台湾不得不进行改革，在2008年通过了“消费者债务清理条例”。

一些分析认为，中国大陆的信用卡消费者们是谨慎的，不会“透支”明天。不过随着年轻一代的成长，消费观念的改变，据官方统计，截至2013年末，信用卡坏账（逾期半年未还）总额251.92亿元，较上年末新增105.34亿元，增幅达71.86%；2012年信用卡新增坏账为36.28亿元，2013年是其三倍。虽然很多银行从业者都表示坏账率不高，但是增幅还是非常惊人的。而不做好有前瞻性的制度构建，只怕“卡奴”越来越多，引发的社会问题也相应越来越大。目前来看，光靠入刑，解决不了问题，还可能起到反作用，必须从制度上解决这个问题。

@中国新闻周刊：你支持构建个人破产制度吗？

@腾讯今日话题：关于这个问题，本栏目的调查结果为：投赞成票者为67503人，反对票 4704，赞成者占了九成以上。有网友跟帖说：“去办个普通的储蓄卡，银行也会想尽办法说服你办信用卡，岂止是滥发，对于刷卡不节制的人来说，银行这不算诱导犯罪吗？”