我国信用卡市场存在的问题与对策

刘思言，冯小玲

(重庆工商大学 会计学院，重庆400067)

1 信用卡的基本含义

信用卡，是一种非现金交易付款的方式，是简单的信贷服务。信用卡一般是长85.60 mm、宽53.98 mm、厚1 mm 的具有消费信用的特制载体塑料卡片。

根据清偿方式的不同，信用卡可分为借记卡和贷记卡两种。借记卡卡内资金是储户自己的存款，且存款有息，可以提取现金，不可透支，刷卡凭密码认证，任何人凭本人有效证件均可办理。贷记卡卡内资金完全是银行的，存款无息，持卡人根据银行授信额度透支，刷卡消费凭签字认证。

按发卡机构不同，可分为银行卡和非银行卡。银行卡是银行所发行的信用卡，持卡人可在发卡银行的特约商户购物消费，也可以在发卡行所有的分支机构或设有自动柜员机的地方随时提取现金。非银行卡又可以具体地分成零售信用卡和旅游娱乐卡。零售信用卡是商业机构所发行的信用卡，如百货公司、石油公司等，专用于在指定商店购物或在汽油站加油等，并定期结账。旅游娱乐卡是服务业发行的信用卡，如航空公司、旅游公司等，用于购票、用餐、住宿、娱乐等。

按发卡对象的不同，可分为公司卡和个人卡。公司卡的发行对象为各类工商企业、科研教育等事业单位、国家党政机关、部队、团体等法人组织。个人卡的发行对象则为城乡居民个人，包括工人、干部、教师、科技工作者、个体经营户以及其他成年的、有稳定收入来源的城乡居民，个人卡以个人的名义申领并由其承担用卡的一切责任。

根据持卡人的信誉、地位等资信情况的不同，可分为普通卡和金卡。普通卡是对经济实力和信誉、地位一般的持卡人发行的，对其各种要求并不高。金卡是一种缴纳高额会费、享受特别待遇的高级信用卡。发卡对象为信用度较高、偿还能力及信用较强或有一定社会地位者，金卡的授权限额起点较高，附加服务项目及范围也宽得多，因而对有关服务费用和担保金的要求也比较高。

2 我国信用卡市场发展现状

从1995 年广发银行发行首张符合国际标准的信用卡开始，中国信用卡市场进入了初步启动阶段，但是却一直发展缓慢。到了2002 年9 月，尽管银行卡发卡量已达4.69 亿张，但真正的信用卡很少。而中国加入WTO 后，金融市场的开放速度越来越快，信用卡市场的竞争也越来越激烈，并日益受到外资银行的竞争威胁。进入2000 年来，面对加入WTO 后中国金融市场开放趋势的不断加速，面对虎视眈眈的外资银行的潜在竞争威胁，国内银行开始大举进军信用卡市场，积极改进产品和服务，努力与国际接轨，中国信用卡市场开始进入实质性启动阶段。2002 年5 月17 日，中国工商银行在上海成立了牡丹卡运营中心，建立了较为独立的信用卡专业化经营体系。同年7 月，工行开始发行牡丹贷记卡。中国建设银行于2002 年12月18 日开始发行贷记卡(国际卡)，并于2003 年第3 季度发行了双币种贷记卡。招商银行、深圳发展银行也于2002 年下半年开始发行贷记卡，上海银行于2002 年12 月29 日发行了人民币双币种卡，是我国第一家且目前也是惟一一家发行贷记卡的城市商业银行。2002 年以来，我国信用卡市场的竞争开始加剧，除了国内发卡行的增加外，中国信用卡市场也开始面对外资金融机构的间接竞争。外资银行在耐心等待中国信用卡市场全面开放的同时，也未雨绸缪地积极与中资银行开展信用卡业务合作。目前已有“美国系”“欧洲系”“澳洲系”以及“大中华系”的众多银行频繁地和中国的股份制商业银行、城市商业银行商讨信用卡业务合作。一些已经获得个人外币金融服务执照的外资金融机构正在收购中国国内银行的少数股权，希望以合作方式把其在信用卡审批、结算、积分计划等方面的经验转让到中资银行，共同发展信用卡业务，中国信用卡市场的竞争主体更加多元化。截至2010 年8 月底，我国信用卡发行量已经突破1.9 亿张，达到较高水平。但是，在信用卡飞速发展的同时，其风险问题也越来越突出。

3 我国信用卡市场存在的问题

信用卡在我国发展的近30 年时间里已经取得了飞速的发展，它促进了GDP 的增长，扩大了消费，带动了就业，推动全社会诚信体系的建立，促进相关产业的发展，我国信用卡市场的发展前景越来越广阔，但是伴随着信用卡市场的发展也产生了一些问题。

1)发卡行较多，缺乏统一规范的管理。到目前为止，我国的各大商业银行都拥有了自己的信用卡。各发卡行之间互相竞争，都致力于信用卡的发卡数量，却不加强管理，各商业银行之间又缺乏联系沟通，花费许多人力、财力、物力，却难以实现财务效益，导致持卡人持有一些“睡眠卡”“死卡”，用卡不便，特约客户也难以操作。

2)办卡手续复杂。当客户申请办理信用卡或者取消信用卡时，手续程序繁琐，往往需要等待较长的时间，给客户造成了许多不便。

3)持卡人数量少，且使用不积极。我国作为一个拥有13多亿人口数量的大国，信用卡的使用率却远远低于其他国家，由于受社会经济发展水平和传统消费观念的影响，人们对信用卡还没有足够的认识，办卡的态度不够积极主动。而且对大多数人来说，超前消费还是一个不能完全接受的消费观，信用卡先消费后付款的消费模式尚不能成为主流，这也阻碍了信用卡市场的发展。

4)持卡消费不便，金融电子化发展水平较低。目前我国的电子化程度发展较低，多数业务还是手工操作，特约商户的电子化程度还较低。在受理大量的信用卡业务时，持卡人总是需要等待较长的时间，信用卡快捷方便的优点不能得到体现，挫伤持卡人的用卡热情，严重制约了信用卡的发展。我国有些地区通讯还非常落后，在办理信用卡业务时，银行不能立即获取持卡人的信息和交易情况，致使发卡人不能对持卡人进行有效的管理。

5)信用卡的安全问题。人们在信用卡的使用过程中最关心的就是结算是否会出错，信用卡密码是否被盗取，即信用卡支付的安全问题。在商场购买商品结账的时候，有些收银员并不仔细核对持卡人姓名，有时候持卡人还没有签完姓名就把信用卡递出来了。身边有朋友在ATM 机取钱时，账目被扣除，却拿不到钱，或者信用卡被吞掉。持卡人的资金安全不能得到有效保障。

6)我国的信用卡相关的法律法规不够健全完善。我国的信用卡相关的法律法规不够健全，随着经济的发展，外资银行的进入，信用卡业务自身的发展变化使现行的法律法规暴露了许多问题和弊端，无法跟上当今时代的步伐，不仅不能保证持卡人的权益，而且给监管也带来了不便，还给市场带来了一些不稳定的隐患。

4 我国信用卡市场的对策

1)统一管理。在国家的统一管理下才能更好地发展信用卡业务，我国必须坚持统一领导、统一管理、统一规划。信用卡市场竞争要从量的竞争到质的竞争转变，发卡行不能只关注发行信用卡的数量，还要鼓励客户多使用信用卡消费。

2)简化办卡手续。申请的方便性和简化性可以第一时间吸引客户，申办信用卡可以利用互联网，在银行的官网上详细注明申请的全过程介绍和申请表下载，允许直接网上申请或邮寄申请，还可以提供上门服务，这样不仅可以拓宽信用卡的销售渠道，还可以赢得好口碑，为客户节省时间，提供便利。

3)加强信用卡宣传力度。信用卡的普及程度也可以反映一个国家或地区的文化程度和信用程度。发卡行要广泛地宣传和普及信用卡知识，让人们了解信用卡、办理信用卡、使用信用卡。还可以利用广告等媒介进行宣传吸引消费者。还可以推出个性信用卡或者信用卡消费折扣吸引不同的消费群体。

4)建立一支高效率高素质的营销团队。从事营销业务、加入营销团队的人员必须热爱信用卡营销业务，有强烈的事业心;加强培训，要有广博的信用卡营销专业知识和熟练的信用卡营销技术;要及时了解并准确把握持卡人经济状况、心理活动及业务需求;善于沟通各种经济金融知识;要有良好的服务素质，耐心解决持卡人关于信用卡的一切问题;具备良好的身体素质。

5)加快金融电子化建设。实现业务系统网络的不断升级，改进通讯设施，同时要加强对从业人员的业务培训，提高他们的业务素质，改善他们的服务水平，提高客户的满意度，从而使客户没有后顾之忧。

6)加强信用卡的安全控制。利用计算机多媒体技术采集客户的指纹，信用卡消费可以提高指纹确认。在管理上，要对出现的安全事故积极应对、及时解决，最好可以提供一个电话就可以挂失的服务，不能一味地将风险转移给持卡消费者。

7)建立健全信用卡相关法律法规。结合国际法律和我国现行的法律法规，对其进行整理，形成一部专门规范信用卡市场的法律，严厉打击非法使用信用卡，恶意透支信用卡，盗用他人信用卡等行为，建立良好的信用卡法律环境，使信用卡业务得到健康发展。

5 结语

我国正处在信用卡发展的初级阶段，虽然信用卡的发行速度非常快，但是风险也越来越大。因此，加强信用卡风险管理成为现阶段最重要的问题。而风险管理的有效成果依赖于国家、银行、特约商户和持卡人的共同努力。随着信用卡的普及程度越来越高，信用卡的使用率也随之增长，给我们带来了许多方便之处和需要注意的安全隐患，我们要善于利用自己的信用卡，为我们自己的金融财务活动提供更便捷高效的服务。对于我国信用卡市场的发展前景，我们可以持乐观积极的态度。虽然在探索的路上出现了许多问题和挑战，但是我相信我国的信用卡市场经过各方的探索，各界的共同努力和支持，信用卡在我国一定会走得更快、更好、更稳。同时我国的信用卡将走向国际，走向世界，在以后的经济社会中一定能够实现一卡走遍天下的愿望，要完成这一愿望，不可松懈，任重而道远。只要控制好信用风险并加强信用卡的安全防范，就一定能增强信用卡的盈利能力，促进信用卡业务的飞快发展。我们有理由相信我国信用卡的美好前景!

［1］ 张飞. 信用卡大全［M］. 北京:中国财政金融出版社，2001.

［2］ 李卫平.推动中国信用卡产业又好又快发展［J］.中国信用卡，2008(1).

［3］ 李建伟.我国信用卡业发展中存在的问题及对策［J］.金融会计，2005(7).

［4］ 虞月君.中国信用卡产业发展模式研究［M］. 北京:中国金融出版社，2004.