浅析我国互联网金融现状及发展趋势

郭 瑞

(1.同济大学 软件学院，上海200092;2.中国农业发展银行 鄂尔多斯市分行，内蒙古 鄂尔多斯017000)

1 互联网金融在国内的主要模式

互联网金融是传统金融行业与互联网相结合的新兴领域。互联网金融包括网络小贷公司、第三方支付公司以及金融中介公司三种基本的企业组织形式，其借助互联网技术、移动通信技术来实现资金融通、支付和信息中介等业务。

互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同，更重要的在于金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓，通过互联网、移动互联网等工具，使传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征。可以通过互联网技术手段，最终让金融机构离开资金融通过程中的曾经的主导型地位，因为互联网的分享、公开、透明等理念让资金在各个主体之间的游走会非常的直接、自由，而且低违约率，金融中介的作用会不断地弱化，从而使得金融机构日益沦落为从属的服务性中介的地位，不再是金融资源调配的核心主导定位。也就是说，互联网金融模式是一种努力尝试摆脱金融中介的行为。互联网金融在国内的主要模式有以下几种。

第一种模式:传统的金融借助互联网渠道为大家提供服务，这是大家熟悉的网银。互联网在其中发挥的作用应该是渠道的作用。

第二种模式:类似阿里金融，由于它具有电商的平台，为它提供信贷服务创造的优于其他放贷人的条件。互联网在电商平台发挥的作用是信用。

第三种模式:大家经常谈到的人人贷的模式，P2P，这种模式更多地提供了中介服务，这种中介把资金出借方需求方结合在一起。

在互联网金融模式下，因为有搜索引擎、大数据、社交网络和云计算，市场信息不对称程度非常低，交易双方在资金期限匹配、风险分担的成本非常低，银行、券商和交易所等中介都不起作用;贷款、股票、债券等的发行和交易以及券款支付直接在网上进行，这个市场充分有效，接近一般均衡定理描述的无金融中介状态。在这种金融模式下，支付便捷，搜索引擎和社交网络降低信息处理成本，资金供需双方直接交易，可达到与资本市场直接融资和银行间接融资一样的资源配置效率，并在促进经济增长的同时，大幅减少交易成本。

2 我国互联网金融的现状

2.1 我国互联网金融取得的成绩

我国开始进行金融电子化的进程，就为互联网金融的开展打下了良好的基础。通过长期的发展，已经初步形成了互联网金融所需要的基本技术及运营框架。目前，企业网上银行功能非常丰富，还有质押贷款业务等等。最近几年，网络银行主要是以工商银行和招商银行为首，取得了非常大的成绩，在国际上获得了很多大的奖项。

2.2 我国的互联网金融存在的问题

虽然，我国的金融网络化已经初具成效，但是通过互联网金融所进行的交易量所占比重还相当小，表现在客户范围小、交易额小和风险性大等缺点。主要体现在支持互联网金融发展的大环境尚未完全建立、金融业缺乏对互联网金融业务的风险意识、金融认证体系尚未完善和互联网金融的相关法律有待配套。同时，互联网金融的发展将对传统金融业造成冲击与挑战。传统金融业的支柱是支付和信用，其核心分别是钱和信息，但如今这两方面都能够不同程度地借助互联网完成。但是，由于目前中国信用体系并不完善，相关政策不够健全，互联网金融的发展仍然面临种种问题与风险。

3 我国互联网金融的发展趋势

金融伴随着科技的发展形式日新月异，从网银到第三方支付，从国际电汇到电子商务。手机支付、网购保险、网上小额贷款等等，互联网与金融服务的融合日益加深。互联网金融大概可以分为三个层次:替换、优化和创新。替换是指对传统金融业务流程中某环节的直接替换;优化是再造金融业流程本身，即简化、优化或重构;而创新则是创造新的金融业务流程。由此，我们可以得出移动化、电商化、自金融将成为我国互联网金融的主要发展方向。

“移动化”主要指移动支付的快速发展。据互联网研究机构艾瑞咨询统计，2012 年中国第三方支付市场整体交易规模达12.9 万亿元，同比增长54.2%，其中第三方移动支付市场交易规模达1 511.4 亿元。这使得银行服务逐渐从前台走向后台。

“电商化”是指电商企业基于交易信息和信用评估为小微企业提供的信贷服务。其中最典型的就是阿里巴巴金融，为阿里巴巴、淘宝、天猫等电子商务平台的小微企业提供可持续性的小额贷款，金融从数千元到数十万元不等。

而“自金融”模式则是通过互联网的用户聚合和高速传播的特点，为用户提供直接的投融资服务，资金的需求方和供给方都是个人，取代了原有的机构渠道来进行融资和贷款。宜信、拍拍贷、人人贷等小额网络贷款平台是提供此类服务的代表性平台。参考文献:

［1］ 赵艳. 网络金融监管的难点及对策探究［J］. 学理论，2011(1).

［2］ 许瑞. 网络金融安全与风险控制研究［J］. 商业时代，2012(6).