商业银行金融信息化建设现状与对策
——以网上银行为例

●金盼盼

商业银行金融信息化建设现状与对策
——以网上银行为例

●金盼盼

文章以网上银行为例，对我国银行业信息基础设施建设、网络信息资源整合、信息安全性状况以及客户信息使用率是否达到有机统一，提出使金融信息化建设和信息有效利用达到有机统一的发展对策。

商业银行 金融信息化 建设现状 对策

一、我国商业银行信息化现状

网上银行作为金融信息化发展的先行者，以其安全、便捷地对账户进行转账、查询及管理等各种银行交易，完全打破了传统银行业的经营理念和经营模式，以低成本安全快捷等特点赢得了用户的称赞。随着金融信息化的发展，网上银行规模日益增大，效益不断提高。主要体现在以下几方面：一是基础设施建设已较完善；二是网银用户和交易规模不断增加；三是网银服务用户“年轻化”、“高学历”；四是业务种类逐渐丰富，形成各自品牌。我国网银业务从起步到现在虽然只有短短的十几年时间，但发展速度非常快，紧跟经济和时代潮流的快速发展，不断更新自己的产品，由过去网银业务类型单一、服务有限，发展至现如今的种类丰富、服务品种繁多，陆续形成自己独有的品牌。

二、我国商业银行信息化存在的问题

1.信息化基础设施建设虽已较完善，但是未与用户有效使用形成有机统一。虽然我国各大银行都已完成网上银行基础设施建设，都已建立各自网上银行系统，但是网上银行适用范围小、客户面狭窄成为网上银行建设的瓶颈。目前的使用人数只占我国总人数的1/6，且1/3的网民都是年轻的大学生，大多数网民上网都是为了娱乐和查找信息，真正使用网银的几率不大。另外，网银的开通和普及主要是集中在沿海一些经济比较发达的大城市里，而欠发达地区目前网络的覆盖仍然有限，有些地区目前仍然没有开通网上银行，导致失去一些潜在的客户群体。

2.网上银行业务种类逐渐增多，但是信息资源整合程度较低。虽说我国各大银行都已经建设各自品牌的网上银行，并将大部分业务通过网上银行进行开展，但是，我国仍然没有真正的网上银行。（1）当前所谓的网上银行就是各大银行通过自己的网站和网页，将传统的金融新产品和服务简单地搬到网上，并没有对现有信息资源进行整合，各大行各自为政，在产品上没有摆脱传统业务功能的局限，服务项目规模也有限，科技含量不高，更多的是把网络看成是一种销售方式或渠道，而忽视了网络金融产品及服务的创新潜力，难以满足用户对金融产品和服务日益增长的需要，基本处于一种亏损状态。（2）针对跨行业、跨部门的金融网络系统尚未形成。我国各机构出于经营管理、业务拓展的需要，相继建成了自己的内联网系统，但各机构间尚未实现互联互通，影响了金融信息共享和金融服务水平的提高。此外，银行信息网与财税、海关、保险等网络也没有实现互联互通，不同经济部门、不同行业之间无法实现信息共享，国家宏观经济运行的态势和社会发展的动向不能得到快速反映，直接影响了国家货币政策和金融监管的有效实施。

3.网银内部系统薄弱，存在一定的安全隐患。安全问题是网络银行的首要问题，因为安全对于客户、商家、银行都是至关重要的。网上银行最大的优势就是不受地域、时间的限制，使用方便快捷，但是据《2009年中国网上银行调查报告》显示，“网银安全”已成为网上银行发展面临的最大障碍，尽管当前计算机技术很发达，研发了许多加密技术，但计算机网络系统仍然不是很稳定，一些不法分子和黑客开始对网上银行进行攻击，盗取用户账号和密码及其他信息，给广大用户造成了巨大的经济损失和心理阴影，严重影响了用户继续使用网上银行的信心，不利于网上银行的进一步发展。

三、提高商业银行金融信息化的对策和建议

1.优化网上银行基础设施建设，不断提升用户信息素养。（1）优化基础设施建设，提高网络资源覆盖率。就目前研究可知，网上银行基础设施建设已较完善，但这只是平均现象，故政府应高度重视，加强统筹协调，继续加强基础设施的投资。对经济不发达的地区要在政策、财政上给予扶持，使更多的人可以用较低的费用使用宽带上网。（2）提升员工及客户双方面信息素养。一是加强对员工的专业培训，银行可考虑在全国范围内对本系统的员工进行不同形式的专业培训，尤其应加强对业务人员的培训。逐步建立起一支专业管理和业务操作相结合的复合型人才队伍。二是针对目前大部分客户信息素养较低的情况，政府应高度重视，提升国民信息素养；各大行应积极展开客户培训，包括讲座、视频、现场指导等形式。

2.加强信息资源整合，增强跨行业、跨部门信息联动。要加强中国商业银行的未来竞争力，就要以整合网络经济资源为突破口，改变传统的金融服务模式和电子商务模式，搭建起以商业银行“资源整合者”为核心的、各种资源要素密切结合的、各个交易环节顺畅贯通的完整的电子商务体系。网上银行对信息发布以及业务整理，应坚持“以需求为导向，以应用促发展”的工作思路，整合各种有利资源，做好分类、细化等问题。建立部门之间信息共享机制，注重优势互补，加强协调互补，避免重复建设。

3.利用现代信息技术，加强网上银行安全性。（1）增强计算机系统的关键技术和关键设备安全防御能力。要通过提高操作系统的安全管理能力和不断完善安全机制以加强网上银行的安全性，在运行过程中要不断检测各种网络入侵，审核安全记录，发现对网上银行安全构成威胁的情况及时作出处理。还要大力提高应用软件的科技含量，提高系统安全管理自动化程度，减少人为因素对系统安全的影响。（2）增强网上银行法律法规建设。加强网络系统安全的金融监管，加强网上银行风险控制，建立安全认证中心，以确保网络金融业务的安全；防范和化解金融风险的同时还要建立完善的社会信用制度，以减少网络银行的交易风险，促进网络银行的规范发展；此外还要完善网络系统安全保护条例，发展网络安全产品。

[1]赵国栋.大数据时代的三大发展趋势及投资方向.百度文库，2012（04）

[2]梁峰.美国银行业信息科技监管实践及启示[M].北京：中国金融出版社，2012

（作者单位：农行浙江临海市支行 浙江临海 317000）

（责编：李雪）

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