从不同类型农户的融资特点看农村金融供需

方菊香

摘 要：随着农业现代化进程的加快，农户收入结构的多样性对农村金融服务提出了多元化需求。本文在对张掖市150户农户进行问卷调查的基础上，将样本农户分为种养户和普通户，通过对不同类型农户的金融需求特点，以及农村金融供给对不同类型农户金融需求满足情况进行分析，提出健全农村金融体系的相关建议。

关键词：农户；农村金融

2004年至2014年连续十一年发布的以“三农”（农业、农村、农民）为主题的中央一号文件，强调了“三农”在社会主义现代化建设时期“重中之重”的地位，而工业化、信息化、城镇化的快速发展对同步推进农业现代化提出了迫切要求。在此背景下，农村金融需求结构呈现多样性，但金融供给滞后的矛盾凸显。本文从不同类型农户的借贷需求及满足情况这一微观视角出发，选择150户农户进行问卷调查。根据收入来源不同将样本农户分为收入来自种植业、畜牧业和养殖业的种养户，以及部分或全部收入来自工资、个体经营和打工的普通户，通过对比分析，探究两者的金融需求特点，分析影响不同类型农户金融需求的主要原因，提出健全农村金融体系的相关建议。

一、不同类型农户的金融需求分析

无论是种养户还是普通户，借贷行为都较为普遍。调查的150户农户中，62.67%的农户发生过借贷行为，其中，向亲朋好友借款的占42%，向金融机构贷款的占58.67%，向民间借贷组织贷款的占1.33%。

（一）借款规模。调查显示，受规模化种植及农业种植成本上升的影响，种养户的资金需求规模大于普通户。种养户中，没有资金需求的占16.07%；资金需求规模在2-5万元、5-10万元、10万元以上的分别占17.86%、32.14%和33.93%。普通户中，没有资金需求的占31.91%，资金需求在2万元以下、2-5万元、5-10万元、10万元以上的分别占4.26%、12.77%、27.65%和23.40%。

（二）借款目的。本文根据借款目的的不同，将借贷需求分为四个方面，即，生产性需求（农业投入）、投资性需求（商业投资）、应急性需求（子女上学、婚丧嫁娶、看病）和生活性需求（农村建房、进城购房、大件消费），调查结果见表1和表2。

1、不同类型农户的主要借贷需求相似，但户均需求金额和主要借贷需求占总需求的比重差别较大。种养户和普通户的主要借贷需求均为生产性需求，但种养户的平均资金需求金额较普通户高8.56个百分点，种养户生产性资金需求占总需求的比重较普通户高12.8个百分点。

2、不同类型农户的投资性需求和应急性需求差别较大。种养户中未发生通过借贷资金来满足投资性需求的情况，普通户在投资性需求方面的比例却达到了31.76%，仅次于生产性需求。种养户应急性需求的平均借贷金额较普通户低26.74%，应急性需求占总需求的比重较普通户高8.5个百分点。

3、房屋支出拉动生活性借贷需求走高。与种养户户均10.33万元的生活性借贷需求相比，普通户的生活型需求金额户均只有7.45万元。种养户生活性借贷需求占总需求的比例高达26.53%，其中，农村建房和城市购房占总需求的比例分别为11.13%和11.69%；尽管普通户生活性借贷需求占总需求的比例低于种养户，但农村建房和城市购房占生活性借贷需求的比重却高达75.61%。

4、普通户的大件拥有量高于种养户。因大件消费发生借贷的种养户和普通户各有1户，且大件消费占总需求的比例在4%以内。调查显示，种养户电脑、冰箱、电动车、手机、电视、农用车、洗衣机、汽车的户均拥有量分别为0.41、0.82、1.38、2.34、1.14、0.79、1和0.34；普通户的户均拥有量分别为0.67、0.97、1.44、2.56、1.25、0.78、1.07和0.34，明显高于种养户。

形成上述特点的原因在于，首先，种养户在生产过程中需先期投入大量资金，但种养户很难独立凑齐生产资金，以致大部分资金来自借贷，故种养户的生产性借贷需求强烈；对普通户而言，除外出打工、投资等收入外，种养殖是其又一重要收入来源，但普通户一般只维持现有种养规模，尽管生产性需求占有较大比重，需求金额却低于种养户。其次，商业投资是普通户经济来源的重要组成部分，故其投资性需求愿望强烈。此外，尽管种养户有一定的经济实力，但其资金大多投入到了农业生产中，闲余资金有限，对应急性需求的愿望强于普通户。第三，随着城镇化进程的加快，很多农民进城购房，加之新农村建设等各种形式的拆迁，农民开始大量建房，导致了较大的住房支出。第四，普通户的预期收益相对稳定，且农业生产性支出较小，因此其在大件消费方面的需求愿望强于种养户。

二、农村金融供给对不同类型农户需求的满足情况

调查显示（表3），正规金融机构贷款是农户借贷资金的主要来源，亲朋好友间的友情借贷是农户短期周转资金的重要来源，民间组织借贷主要满足农户应急性资金需求。

（一）正规金融机构供给分析。县域正规金融机构主要有农村合作金融机构、农业银行、建设银行和邮政储蓄银行，但只有农村合作金融机构在乡（镇）一级设有营业网点。尽管农村正规金融机构在满足农户生产性需求方面发挥了很大的作用，但对其他方面需求的满足率较低，且对不同类型农户的金融供给存在一定的不合理选择。

1、服务内容和形式简单，难以满足农户多元化的金融需求。调查显示，66.07%的种养户与正规金融机构发生过借贷关系，高于普通户11.81个百分点，且对种养户和普通户的供给主要是满足生产性需求。调查中，44.64%的种养户认为应增加妇女小额贷款的融资力度，70.21%的普通户认为应增加个人创业贷款的融资力度。由于农业生产周期长、风险高，且农户的生活性需求，特别是建房买房的回报率低，加之农户本身缺乏银行所需的抵押担保物，以及农村正规金融机构制度安排不健全，创新能力和动力不足，导致金融服务的内容和形式难以满足农户多元化的金融需求。

2、对不同类型农户的贷款利率和授信额度差别较大。涉农金融机构对种养户的贷款年利率安排从7.3%到10.46%不等，对普通户的贷款年利率安排从6.6%到10.46%不等；对种养户的平均授信额度为5.08万元/户，对普通户的平均授信额度为4.49万元/户。贷款利率和授信额度主要取决于家庭收入和拥有的社会资本，以致借贷资金主要流向了相对较富的农户手中，在促进这部分农户生产的同时，也加大了农村的贫富差距。

3、银保合作成为扩大涉农贷款覆盖面的诉求点。对于缺少资金时的借款途径，76.78%的种养户和64.89%的普通户选择从金融机构借款。对于需要增加的金融服务，42.86%的种养户和56.38%的普通户认为应增加农业保险覆盖面。辖内保险机构除开展奶牛保险外，基本未涉及其他种养险种，以致金融机构出于防范风险考虑，不愿意大范围开设涉农信贷业务，增加银保合作成为扩大农村金融服务的诉求点。

（二）非正规金融供给分析。友情借贷较为活跃，对满足农户多方面的金融需求发挥了重要作用。友情借贷对满足种养户的金融需求发挥了很大作用，选择友情借贷的种养户达到了33.93%。同时，友情借贷对普通户也发挥了重要作用，选择向亲戚朋友借款的普通户占39.15%，有效满足了普通户多方面的融资需求。说明在正规金融机构融资不能满足农户金融需求的背景下，友情借贷方便、灵活的特点，以及以及时信息发现机制和风险约束机制为主的小农经济圈层结构特征，能在一定程度上满足农村各层次的融资需求。

非正规金融供给存在体制性障碍。除从正规金融机构融资外，无论是种养户还是普通户，友情借贷占据了民间借贷的主导地位。民间借贷组织的合法性长期受到质疑，也一直被排除在国家正规法律体系之外，其持续发展受到各种限制和阻碍。由于民间借贷组织的生存空间受限，在正规金融机构贷款和亲友之间的小额借款不能满足农户借贷需要的情况下，民间借贷对农户金融需求的支持作用未充分发挥。

三、健全农村金融体系的相关建议

上述分析表明，农户从正规融资渠道和非正规融资渠道借贷都存在一定的制约和障碍，很难满足不同类型农户的多元化金融需求，应建立一个多种供给主体广泛参与、分工有序、适度竞争的农村金融体系。

（一）改善正规金融机构供给渠道。农村合作金融机构和商业银行可在满足不同类型农户金融需求上进行分工合作。农村合作金融机构进一步完善法人治理结构和运行机制，以及有利于提高经营绩效的激励机制，并坚持以普惠性为核心的经营原则，满足各层次农户的生产性、应急性方面的金融需求。其他商业银行可通过政策引导、法律约束等方式，以满足高层次农户的生活性需求为己任，加大对农户融资的支持力度。

（二）加大金融机构引进力度。建议在以差异化的监管政策为导向引导金融机构加大涉农信贷投放力度的同时，积极开展“引行入张”和“引行入农”工作，多渠道引进股份制银行、区域银行在张掖设立分支机构，引导商业银行在农村设立网点。

（三）探索建立新型农村金融机构。大力发展小额贷款公司等新型金融机构，使其以“农村信用工程”建设为依托，以小额信用贷款为桥梁，以满足普通农户的信贷需求为重点，多途径引导更多的信贷资金和社会资金投向农村，将普通农户作为基本客户群，努力扩大涉农贷款覆盖面。

（四）创新农业保险服务方式。建议保险机构树立“大农险”概念，加强与银行业金融机构的合作，在重点发展保障支柱型农产品险种的同时，积极开展农业产业化经营过程中的财产险、货运险、责任险等业务，为农户提供一揽子保险服务，消除银行业金融机构的后顾之忧。

参考文献

[1]王学信.农户的金融需求及其解决途径[J].商业研究，2006，（24）：136-139.

[2]毛金明.山西省农户金融需求与供给的调查报告[J].中国金融，2007，（18）：67-68.

[3]蒋国政，柏向东，黄小勇.农户金融需求与供给非对称性的调查与思考[J].海南金融，2008，（9）：71 -74.

[4]杜晓颖.基于农户收入结构变化的农村金融服务需求[J].商业研究，2011，（3）：203-207.

[5]李培强.特色农业发展与金融支持的调查分析[J].金融纵横，2009，（4）：47-49.

Looking Upon the Rural Financial Supply and Demand From the Financing Characteristics of Different Types of Farmers

——The Questionnaire Survey of 150 Peasant Households in Zhangye City

FANG Juxiang

（Zhangye Municipal Sub-branch PBC， Zhangye Gansu 734000）

Abstract： With the speeding up of agricultural modernization process， the diversity of farmersincome structure puts forward diversified demand for rural financial services. Based on the empirical survey of 150 peasant households， the paper divides the sample farmers into farming households and ordinary peasant households， analyzes the characteristics of the financial demand of different types of farmers as well as the satisfaction of the different types of farmersdemand for rural financial supply， and puts forward suggestions on improving the rural financial system.

Keywords： farmers； rural finance

责任编辑、校对：赵舒怡

2、对不同类型农户的贷款利率和授信额度差别较大。涉农金融机构对种养户的贷款年利率安排从7.3%到10.46%不等，对普通户的贷款年利率安排从6.6%到10.46%不等；对种养户的平均授信额度为5.08万元/户，对普通户的平均授信额度为4.49万元/户。贷款利率和授信额度主要取决于家庭收入和拥有的社会资本，以致借贷资金主要流向了相对较富的农户手中，在促进这部分农户生产的同时，也加大了农村的贫富差距。

3、银保合作成为扩大涉农贷款覆盖面的诉求点。对于缺少资金时的借款途径，76.78%的种养户和64.89%的普通户选择从金融机构借款。对于需要增加的金融服务，42.86%的种养户和56.38%的普通户认为应增加农业保险覆盖面。辖内保险机构除开展奶牛保险外，基本未涉及其他种养险种，以致金融机构出于防范风险考虑，不愿意大范围开设涉农信贷业务，增加银保合作成为扩大农村金融服务的诉求点。

（二）非正规金融供给分析。友情借贷较为活跃，对满足农户多方面的金融需求发挥了重要作用。友情借贷对满足种养户的金融需求发挥了很大作用，选择友情借贷的种养户达到了33.93%。同时，友情借贷对普通户也发挥了重要作用，选择向亲戚朋友借款的普通户占39.15%，有效满足了普通户多方面的融资需求。说明在正规金融机构融资不能满足农户金融需求的背景下，友情借贷方便、灵活的特点，以及以及时信息发现机制和风险约束机制为主的小农经济圈层结构特征，能在一定程度上满足农村各层次的融资需求。

非正规金融供给存在体制性障碍。除从正规金融机构融资外，无论是种养户还是普通户，友情借贷占据了民间借贷的主导地位。民间借贷组织的合法性长期受到质疑，也一直被排除在国家正规法律体系之外，其持续发展受到各种限制和阻碍。由于民间借贷组织的生存空间受限，在正规金融机构贷款和亲友之间的小额借款不能满足农户借贷需要的情况下，民间借贷对农户金融需求的支持作用未充分发挥。

三、健全农村金融体系的相关建议

上述分析表明，农户从正规融资渠道和非正规融资渠道借贷都存在一定的制约和障碍，很难满足不同类型农户的多元化金融需求，应建立一个多种供给主体广泛参与、分工有序、适度竞争的农村金融体系。

（一）改善正规金融机构供给渠道。农村合作金融机构和商业银行可在满足不同类型农户金融需求上进行分工合作。农村合作金融机构进一步完善法人治理结构和运行机制，以及有利于提高经营绩效的激励机制，并坚持以普惠性为核心的经营原则，满足各层次农户的生产性、应急性方面的金融需求。其他商业银行可通过政策引导、法律约束等方式，以满足高层次农户的生活性需求为己任，加大对农户融资的支持力度。

（二）加大金融机构引进力度。建议在以差异化的监管政策为导向引导金融机构加大涉农信贷投放力度的同时，积极开展“引行入张”和“引行入农”工作，多渠道引进股份制银行、区域银行在张掖设立分支机构，引导商业银行在农村设立网点。

（三）探索建立新型农村金融机构。大力发展小额贷款公司等新型金融机构，使其以“农村信用工程”建设为依托，以小额信用贷款为桥梁，以满足普通农户的信贷需求为重点，多途径引导更多的信贷资金和社会资金投向农村，将普通农户作为基本客户群，努力扩大涉农贷款覆盖面。

（四）创新农业保险服务方式。建议保险机构树立“大农险”概念，加强与银行业金融机构的合作，在重点发展保障支柱型农产品险种的同时，积极开展农业产业化经营过程中的财产险、货运险、责任险等业务，为农户提供一揽子保险服务，消除银行业金融机构的后顾之忧。

参考文献

[1]王学信.农户的金融需求及其解决途径[J].商业研究，2006，（24）：136-139.

[2]毛金明.山西省农户金融需求与供给的调查报告[J].中国金融，2007，（18）：67-68.

[3]蒋国政，柏向东，黄小勇.农户金融需求与供给非对称性的调查与思考[J].海南金融，2008，（9）：71 -74.

[4]杜晓颖.基于农户收入结构变化的农村金融服务需求[J].商业研究，2011，（3）：203-207.

[5]李培强.特色农业发展与金融支持的调查分析[J].金融纵横，2009，（4）：47-49.

Looking Upon the Rural Financial Supply and Demand From the Financing Characteristics of Different Types of Farmers

——The Questionnaire Survey of 150 Peasant Households in Zhangye City

FANG Juxiang

（Zhangye Municipal Sub-branch PBC， Zhangye Gansu 734000）

Abstract： With the speeding up of agricultural modernization process， the diversity of farmersincome structure puts forward diversified demand for rural financial services. Based on the empirical survey of 150 peasant households， the paper divides the sample farmers into farming households and ordinary peasant households， analyzes the characteristics of the financial demand of different types of farmers as well as the satisfaction of the different types of farmersdemand for rural financial supply， and puts forward suggestions on improving the rural financial system.

Keywords： farmers； rural finance

责任编辑、校对：赵舒怡

2、对不同类型农户的贷款利率和授信额度差别较大。涉农金融机构对种养户的贷款年利率安排从7.3%到10.46%不等，对普通户的贷款年利率安排从6.6%到10.46%不等；对种养户的平均授信额度为5.08万元/户，对普通户的平均授信额度为4.49万元/户。贷款利率和授信额度主要取决于家庭收入和拥有的社会资本，以致借贷资金主要流向了相对较富的农户手中，在促进这部分农户生产的同时，也加大了农村的贫富差距。

3、银保合作成为扩大涉农贷款覆盖面的诉求点。对于缺少资金时的借款途径，76.78%的种养户和64.89%的普通户选择从金融机构借款。对于需要增加的金融服务，42.86%的种养户和56.38%的普通户认为应增加农业保险覆盖面。辖内保险机构除开展奶牛保险外，基本未涉及其他种养险种，以致金融机构出于防范风险考虑，不愿意大范围开设涉农信贷业务，增加银保合作成为扩大农村金融服务的诉求点。

（二）非正规金融供给分析。友情借贷较为活跃，对满足农户多方面的金融需求发挥了重要作用。友情借贷对满足种养户的金融需求发挥了很大作用，选择友情借贷的种养户达到了33.93%。同时，友情借贷对普通户也发挥了重要作用，选择向亲戚朋友借款的普通户占39.15%，有效满足了普通户多方面的融资需求。说明在正规金融机构融资不能满足农户金融需求的背景下，友情借贷方便、灵活的特点，以及以及时信息发现机制和风险约束机制为主的小农经济圈层结构特征，能在一定程度上满足农村各层次的融资需求。

非正规金融供给存在体制性障碍。除从正规金融机构融资外，无论是种养户还是普通户，友情借贷占据了民间借贷的主导地位。民间借贷组织的合法性长期受到质疑，也一直被排除在国家正规法律体系之外，其持续发展受到各种限制和阻碍。由于民间借贷组织的生存空间受限，在正规金融机构贷款和亲友之间的小额借款不能满足农户借贷需要的情况下，民间借贷对农户金融需求的支持作用未充分发挥。

三、健全农村金融体系的相关建议

上述分析表明，农户从正规融资渠道和非正规融资渠道借贷都存在一定的制约和障碍，很难满足不同类型农户的多元化金融需求，应建立一个多种供给主体广泛参与、分工有序、适度竞争的农村金融体系。

（一）改善正规金融机构供给渠道。农村合作金融机构和商业银行可在满足不同类型农户金融需求上进行分工合作。农村合作金融机构进一步完善法人治理结构和运行机制，以及有利于提高经营绩效的激励机制，并坚持以普惠性为核心的经营原则，满足各层次农户的生产性、应急性方面的金融需求。其他商业银行可通过政策引导、法律约束等方式，以满足高层次农户的生活性需求为己任，加大对农户融资的支持力度。

（二）加大金融机构引进力度。建议在以差异化的监管政策为导向引导金融机构加大涉农信贷投放力度的同时，积极开展“引行入张”和“引行入农”工作，多渠道引进股份制银行、区域银行在张掖设立分支机构，引导商业银行在农村设立网点。

（三）探索建立新型农村金融机构。大力发展小额贷款公司等新型金融机构，使其以“农村信用工程”建设为依托，以小额信用贷款为桥梁，以满足普通农户的信贷需求为重点，多途径引导更多的信贷资金和社会资金投向农村，将普通农户作为基本客户群，努力扩大涉农贷款覆盖面。

（四）创新农业保险服务方式。建议保险机构树立“大农险”概念，加强与银行业金融机构的合作，在重点发展保障支柱型农产品险种的同时，积极开展农业产业化经营过程中的财产险、货运险、责任险等业务，为农户提供一揽子保险服务，消除银行业金融机构的后顾之忧。

参考文献

[1]王学信.农户的金融需求及其解决途径[J].商业研究，2006，（24）：136-139.

[2]毛金明.山西省农户金融需求与供给的调查报告[J].中国金融，2007，（18）：67-68.

[3]蒋国政，柏向东，黄小勇.农户金融需求与供给非对称性的调查与思考[J].海南金融，2008，（9）：71 -74.

[4]杜晓颖.基于农户收入结构变化的农村金融服务需求[J].商业研究，2011，（3）：203-207.

[5]李培强.特色农业发展与金融支持的调查分析[J].金融纵横，2009，（4）：47-49.

Looking Upon the Rural Financial Supply and Demand From the Financing Characteristics of Different Types of Farmers

——The Questionnaire Survey of 150 Peasant Households in Zhangye City

FANG Juxiang

（Zhangye Municipal Sub-branch PBC， Zhangye Gansu 734000）

Abstract： With the speeding up of agricultural modernization process， the diversity of farmersincome structure puts forward diversified demand for rural financial services. Based on the empirical survey of 150 peasant households， the paper divides the sample farmers into farming households and ordinary peasant households， analyzes the characteristics of the financial demand of different types of farmers as well as the satisfaction of the different types of farmersdemand for rural financial supply， and puts forward suggestions on improving the rural financial system.

Keywords： farmers； rural finance

责任编辑、校对：赵舒怡