中国农村贷款内外部风险来源与防范

降艳琴+刘洪锋+任伟峰

内容摘要：农村贷款风险一直难以化解，一方面源于农户经济与素质的双重薄弱，另一方面由于银行管理与评估的困难性。本文从我国农村贷款风险的源头出发，系统分析风险的来源，并深入探究当前农村贷款风险的防范措施及问题，且在基于风险来源与当前防范措施的基础上提出相应对策。研究发现，我国农村贷款风险主要源于农村还贷信用的缺乏以及银行的评估虚置，基于此，本文提出应加强风险评估的第三方专业风险评估机构的介入。

关键词：农村 小额贷款 贷款风险 防范机制

引言

金融供给严重不足，贷款缺口非常大，已经成为制约农村发展的重要瓶颈。农村贷款难主要因为农村贷款风险无法有效规避，银行农村贷款呆账率居高难下。

国内许多学者对农村贷款风险作了研究，主要涉及贷款风险表现、风险控制以及担保机制等。曹琳（2013）认为我国农村贷款风险主要表现为贷款管理不到位、贷款信用评级操作不规范、农业生产风险以及农户信用意识淡薄等。张志军（2012）认为银保合作可以有效分散风险。胡雪梅（2012）认为联保模式能有效降低农户贷款的信用风险。耿帅（2011）发现对农村的住房、大棚以及土地承包经营权的贷款抵押试点推广效果良好。李玉虎（2010）研究了我国农村的贷款担保机制，其占农村贷款的72%，是农村贷款的主要形式。高飞（2009）认为农村贷款难主要是因为农村抵押担保难，缺乏配套的风险转移、补偿机制。……