基于参保方利益保护视角的分红保险监管机制研究

王琦

【摘要】我国的保险监管体系逐渐将维护消费者的利益置于保险监管的首位，认为基于参保方利益保护的保险监管才能维持保险业的健康发展。分红险历来为人身险产品投诉的“重灾区”，一定程度上侵犯了参保方的合法利益，因此，相应的保险监管应当以参保方利益保护为出发点，对分红险的相关问题进行有效监管。本文以分红险产品条款设计为视角，在探讨其对参保方带来的利益损害的同时，为我国的分红险产品监管提出相应的建议。

【关键词】参保方利益 分红保险 产品监管

分红保险是指保单持有人可以分享保险公司经营成果的保险。受市场环境和投资渠道影响，近几年保险资金平均收益率低于五年期银行存款利率。加之保险公司在分红保险的管理、创新方面的不足，使得分红保险参保人收获的红利不尽人意。并且在代理人的销售误导下，分红险产品的纠纷与退保时有发生。已知寿险产品设计不合理，是导致目前寿险业增长乏力的主要原因，也是产生销售误导的根源所在，如果想要解决这一局面，就应该以保护参保方的权益为出发点，认真审视相关的监管制度。

一、产品不合理对参保方利益的损害

保监会公布的2014年第一季度保险消费者投诉情况中显示，分红保险的投诉量以2194件居人身险的首位，占人身险投诉总额的55.7%。分红保险的投诉率如此之高反映出参保人的利益受损情况之严重。

在分红保险中，一般存在两个利率。……