商业银行经营“三性”原则的法律分析

杨欣

摘 要：我国1995年《商业银行法》规定商业银行经营活动以“效益性、流动性、安全性”为原则。而经2003年修改之后，我国《商业银行法》则规定“商业银行以安全性、流动性、效益性为经营原则”。很明显经过这一次的法律修改，商业银行经营的三大原则次序有所调整。为什么新《商业银行法》要将安全性原则放在商业银行“三性”经营原则之首，而流动性、效益性排在其？笔者将以安全性原则为重点谈谈自己的一点看法。

关键词：安全性原则；原因；目标

1 安全性原则

安全性是指银行管理经营风险，要避免各种不确定因素对其资产、负债、利润、信誉等方面的影响，保证银行的稳健经营与发展。人们之所以将钱存入银行，除了能以一定的利率获得利息之外，很大程度上是因为他们认为把钱存入银行更加“放心”和“安全”。现行《银行商业法》之所以将安全性原则放在首位，是因为商业银行自有资本较少，经受不住较大的损失，如果遭受到较大风险，乃至于威胁到存款客户的资金安全，就有可能失去客户的信任，这样无疑是对银行的一种打击。正是因为商业银行资金的主要来自于对客户的负债，即个人和企业存入银行的资金，如此高的负债比率不得不要求银行资产具有良好的安全性。而对商业银行经营安全造成影响的因素主要有这样几点：首先，由于银行靠的是负债经营，自有的资本占的比重较少，因此须保留一定的周转金。存款客户要求提款时，银行不得不满足，不然可能引发挤兑风潮；……