银行卡助农取款可持续发展研究

劳川奇

摘 要：本文在分析四川省银行卡助农取款服务点运营模式和主要金融功能的基础上，重点对影响助农取款服务点可持续性发展问题进行剖析。基于委托代理理论，研究在利益相冲突和信息不对称的环境下，委托人通过构建最优合同，在控制内生性风险的前提下，提出实现助农取款服务可持续性发展的建议。

关键词：助农取款；委托代理理论

中图分类号：F830.31 文献标识码：B 文章编号：1674-0017-2014（8）-0085-03

四川省银行卡助农取款服务点的基本运营模式是采取“银行+助农取款服务点+农户”的方式，其实质是一种金融机构委托服务点代理农村基础金融服务的新模式。主要具备降低农村地区金融服务成本以及提高农村地区金融服务效率两大基本功能。

一、影响助农取款可持续性发展的因素

目前，四川已设立9.84万个助农取款服务点，遍布村镇的服务点高效率、低成本、普惠制地解决了农村群众的基本支付服务难题，但同时也存在一些因素制约了助农取款服务点的可持续发展。

（一）经营模式中存在的内生性风险。一是操作风险和道德风险。一方面，由于对服务点的培训较为初步，难以避免出现操作失误、长短款、台账登记不清、交易凭证遗失等，易形成业务处理差错风险。另一方面，服务点管理不规范容易引发道德风险，一旦出现假币，甚至会发生误导或欺诈客户等违规行为，将造成责任纠纷。二是安全风险。由于服务点多为村小卖部，规模小，一般无监控设备，容易出现假币风险。……