美国互联网金融发展主要特点

宋恺

摘要：近年来，互联网金融在我国呈现高速发展态势，其发展速度、成长规模已经超过一些西方发达国家，因此，很多人认为我国已进入互联网金融强国之列，大大领先于西方发达国家。这种坐井观天的观点我们并不能认同，互联网金融的发展与判断还需要更加客观的认识。

关键词：美国互联网金融发展特点

互联网金融的雏形最早出现在西方发达国家，金融信息化的发展经过数十年的锤炼，发展呈现阶段性特征。以美国为例，互联网金融的发展可以分为三个阶段：第一阶段是以银行为代表，提供完善、多元化网络金融服务。其雏形出现于20世纪90年代中期，随着全球第一家无实体线下机构，纯互联网银行SFNB（Security First1Network Bank,安全第一网络银行）在1995年的成立，美国网上金融业务逐步增加。进入21世纪，美国网上金融步入多元化、多功能整合阶段，逐步形成了网络理财、网络咨询、网络投资、网络电商等重点发展业务模块。发展到第二阶段，也就是2005年后，普惠金融概念首次被提出，真正以信息技术为竞争核心的互联网金融业态如P2P网络借贷、网络众筹等新兴业务模式开始在美国兴起。在第三阶段的发展过程中，也就是在2008年后金融危机时代，全球金融危机爆发迫使传统金融机构收缩信贷，客观上为P2P借贷模式快速发展提供了重要契机，也为互联网金融模式的创新营造了良好的发展空间。例如， 2008年后，以Lending Club为代表的网络借贷企业呈现几何级数超常规增长。……