“穷人银行家”尤努斯把钱借给世上最穷的那些女人

喻畅

这不是一篇关于个人积累财富的故事，而是一篇帮助穷人创造财富的故事。

我们讲述的银行家，开创和发展了“小额贷款”服务，专门提供给因贫穷而无法获得传统银行贷款的创业者。他也是孟加拉乡村银行的创建人。

如今，他已经不再是格莱珉银行的行长，但是他建立“小额信贷”的成功模式已经在全球100多个国家得到推广，数百万贫困人口成功脱贫。

他是穆罕默德·尤努斯，孟加拉国银行家、经济学家，教授。

还原信贷本原的信任

有这么一则故事：在10个国家各有1名记者问该国的一名资深金融人士，问题如下：一家银行专门借出小额贷款给农村穷人，甚至身无分文的乞丐，竟然在没有政府资助、没有国际机构捐款下自给自足，每年还有盈利，有无可能？10位不同国籍的银行业精英的答案是完全一致而且斩钉截铁的：“没有可能！”

那么，精英们都错了。因为这家银行正是格莱珉银行。

格莱珉这也许是一个不怎么起眼的银行：至2006年6月底，累计贷款总额是2810亿塔尔（折合人民币322亿元），除了创办当年及1991年至1992年两个孟加拉国内水灾特别严重的年头外，一直保持盈利。

1976年，尤努斯博士尝试发放小额贷款给穷人，让他们有资金从事生产劳动，改善生活状况。1983年，经国会通过，孟加拉国政府特许尤努斯博士创建格莱珉银行，在农村全面开展小额信贷业务。

穆罕默德·尤努斯这样来解读格莱珉的模式，他说：“我们几乎每一个方面都是传统银行的对立面！我们很喜欢向人们解释我们这个世界里面，‘信用这个意思是信任，而银行扭曲了信用的意思，充满不信任，我们重回根本，把信用建立在信任的基础上。

传统银行迎合富人，我们迎合穷人。传统银行迎合男人，我们迎合女人。格莱珉的850万借款人中，97%都是女性。传统的银行所有人是富裕的男人，我们又把它扭转过来了，格莱珉银行的所有人是最贫穷的妇女。

在传统银行界，你如果要做生意，你就要去找银行的支行，客户必须去找银行。我们的基本原则，是借款人不需要到银行来，而是银行应该去找他们。

在传统银行你需要质押物，然后律师参与干预，确保所有的文件都是做好的。这是一个严丝合缝的系统，文件写好锁进银行的保险柜，我们扭转了，我们是一个无质押物的银行，也是一个无律师的银行，我们这个体系里，不需要任何的律师，我们发现我们这个银行，是建立在信任基础上的银行体系。”

贷款是一种人权

“我们在庆祝贷款不用抵押品。我们宣布了一个长久的金融隔离时代的终结。贷款不止是生意，如同食物一样，贷款是一种人权。”这是尤努斯博士的肺腑之言。他出生于孟加拉最大的港口吉大港，家庭环境优越，他当过大学经济学老师，也自己开创企业并获得极大的商业成功，后来转而去美国深造，并获得经济学博士学位。

1971年孟加拉独立，尤努斯放弃在美国的教职，回母校吉大港大学担任经济学主任。1974年蔓延孟加拉的大饥荒使成千上万人因饥饿而死。尤努斯感到震撼的同时，开始以极大的热情投入到对贫困与饥饿的研究中。1976年，他开始走访乔布拉村中一些最贫困的家庭。他看到，一个名叫苏菲亚的生有3个孩子的21岁的年轻农妇，每天从高利贷者手中获得5塔卡（相当于22美分）的贷款用于购买竹子，编织好竹凳交给高利贷者还贷，每天只能获得50波沙（约2美分）的收入。苏菲亚每天微薄的2美分收入，使她和她的孩子陷入一种难以摆脱的贫困循环。

尤努斯异常震惊，他写道：“在大学里的课程中，我对成千上万美元的数额进行理论分析，但是在这儿，就在我的眼前，生与死的问题是以‘分为单位展示出来的。什么地方出错了？我的大学课程怎么没有反映苏菲亚的生活现实呢！我很生气，生自己的气，生经济学系的气，还有那些数以千计才华横溢的教授们，他们都没有尝试去提出并解决这个问题，我也生他们的气。”

尤努斯教授在深入了解了苏菲亚这样的赤贫者的境况之后得出结论，这些村民的贫穷，并不是因为他们缺乏改变生活消除贫困的途径与能力，更不是因为他们自身的懒惰与愚昧，而是“因为金融机构不能帮助他们扩展他们的经济基础，没有任何正式的金融机构来满足穷人的贷款需要，这个缺乏正式金融机构的贷款市场就由当地的放贷者接管”。

这些当地的高利贷放款者，不但不能使这些赤贫的村民摆脱贫困，而且使他们陷于一种更深的贫困泥潭而难以自拔。在几乎所有的贫困地区，穷人被这些高利贷所控制与剥削，他们不能摆脱高利贷，因而甘受高利贷放款者施加给他们的不公平信贷。

另一方面，正式的金融体系却严重忽视了穷人这一最需要信贷服务的体系，把这些渴望贷款的穷人排除在信贷体系之外，使他们难以用贷款来改变他们的生活。事实上传统正式的金融体系也仍在用各种方式制造着穷人接近正规信贷的障碍。

但另一方面，产生此类想法是穷人出身的经济学家的天性使然。在愤慨和震惊之余，尤努斯终于出手了：1976年，就在他任职的学校附近的乔布拉村，尤努斯掏出27美元借给42个赤贫的村妇开始了他的微型贷款试验。一个村妇只要很少的钱就能摆脱中间商，而获得全部销售竹凳的利润，这可以使她的家庭改善生活水平，包括为没有房顶的屋子盖上一个锡顶，喝上健康的饮用水等等。但通常她们没有东西抵押，因此也就无法取得那少得可怜的钱。

而尤努斯的探索终于取得了回报，7年后，格莱珉银行正式创立，这是一家专门为穷人服务的银行。尤努斯坚信，借贷是一项基本的人权，他提出了简单而智慧的解决贫困的方案：为穷人提供适合他们的贷款，教给他们几个有效的财务原则，然后他们就可以自己帮助自己。

穷人也是有信用的

孟加拉有75%的人口信奉伊斯兰教，而尤努斯博士说：“孟加拉人或者印度人没有区别。人也许有贪婪的特质，但这个社会和媒体很少发现和强调人们的另一部分特质：我们不断实践帮助人，人endprint

们的善良特质便会显露，这跟宗教没有太大关系。所以格莱珉模式在全世界都可以成功，包括在美国及欧洲，我们的试验都很成功。”

从27美元（借给42个赤贫农妇）微不足道的贷款艰难起步，截至2006年6月底，格莱珉银行有2185家分行，服务69140个村的639万借款人，员工总数达18151人。

最为成功的是，格莱珉银行的贷款当中63%来自借款者本身的存款。格莱珉能够自力更生，不需要寻找外来的资金，她们的努力之下，58%的借款人及其家庭已经成功脱离了贫穷线。

这固然是无抵押小额贷款的成功，但更是人性的成功，或者说，它使我们相信：穷人也是有信用的。

当然，仅仅消除道德风险是不够的，格莱珉银行还不能高枕无忧。尤努斯控制风险的办法是坚持小额，时间上梯次还款，管理人员经常上门服务，贷款人要加入一个5 个人的小组，目的是增加借款人的还贷信心，树立所有穷人都值得信任的理念。目前，尤努斯博士穷人银行贷款收回率达到了99%，平均贷款额每笔为130美元。

更为重要且意义深远的是，格莱珉银行通过这种特殊的机制，极大地调动起借贷者们自我管理的积极性与创造力。这些本来完全没有金融知识的贫穷村民，通过小组彼此联结起来，并在小组会议上进行公开的民主讨论，使他们自然地对管理自身的事务承担越来越大的责任。他们往往比银行职员更能提出创新性的方式来解决问题，因为这与他们自身命运的改变密切相关，他们有强烈的内在动力去寻找新的途径而使自己和其他成员尽快脱离贫困。

尤努斯深有感触地说：“我意识到，如果给予机会，人类是多么富有活力与创造力。”

同时，为了帮助那些根本没有知识与经验的借款者，格莱珉银行不断简化他们的贷款程序，最终他们将格莱珉的信贷偿付机制提炼为：（1）贷款期1年；（2）每周分期付款；（3）从贷款一周后开始偿付；（4）利息是10%；（5）偿付数额是每周偿还贷款额的2%，还50周；（6）每1000塔卡贷款，每周付2塔卡的利息。这种简化的贷款偿付程序被证明是行之有效的。

同时，尤努斯博士说：“小额贷款机构如果要自负盈亏，首要条件是可以接受存款。如果我们不可以接受存款，捐款用光了后便无以为继，借款人同时是我们的存户，他们拥有这家银行，我们便像河流般不断有活水；对于借债人来说，她们每周偿还小额的贷款，同时存入金额更小的存款，这是一个改善她们财政状况的重要环节。一年后债还清了，她们可以借更多，同时又有一笔存款可以动用，令她们一步步脱离贫穷线。”可见，格莱珉银行的经营模式中包含了实际可行的经济学原理。

尤努斯与格莱珉的信贷哲学正在颠覆那些传统的信贷教条。传统的商业银行总是想象每个借款人都打算赖账，于是他们用繁密的法律条款来限制客户，保证自己不受损失。尤努斯却有相反的哲学。”从第一天我们就清楚，在我们的体系中不会有司法强制的余地，我们从来不会用法律来解解决我们的偿付问题，不会让律师或任何外人卷进来。“格莱珉银行的基本假设是，每一个借款者都是诚实的。我们确信，建立银行的基础应该是对人类的信任，而不是毫无意义的纸上合同。格莱珉的胜败，会取决于我们的人际关系的力量。”

尤努斯以自己的始终如一的行动，以自己的经济学知识，以自己对贫困者的深刻理解与同情，创造了一个不同凡响的格莱珉世界，使成千上万的穷人摆脱了贫困，看到了改变生活改变命运的希望。

如今，他已经不再是格莱珉银行的行长，但是他建立“小额信贷”的成功模式已经在全球100多个国家得到推广，数百万贫困人口成功脱贫。他是穆罕默德·尤努斯，孟加拉国银行家、经济学家，教授。

最为成功的是，格莱珉银行的贷款当中63%来自借款者本身的存款。格莱珉能够自力更生，不需要寻找外来的资金，她们的努力之下，58%的借款人及其家庭已经成功脱离了贫穷线。endprint