七旬老人自创“以房养老”乐度晚年

2014-11-27 16:00呱呱
北京纪事 2014年10期
关键词:以房养老保姆抵押

呱呱

如今,中国正跑步进入老龄化社会,面临着我国老龄人口总量世界第一、老龄化发展速度世界第一的艰巨挑战,养老已成为许多家庭的负担。尤其是孤寡老人,膝下无子女,不仅生活不便,遇到头疼脑热,床前无人照顾,更感心灵孤寂,他们的晚年生活成了当前社会最为关心的话题。

而在北京,78岁的刘奶奶送走老伴儿后,孤寂的她在经历了全职保姆不给力、敬老院待着不快乐后,大胆尝试“以房养老”的前卫方式。有趣的是,刘奶奶倒按揭的对象并非银行,而是弟弟和妹妹的子女。这一特殊养老方式不仅让亲戚间走动更多,丰富了晚年生活,也解决了数年后的财产遗留问题。如今,刘奶奶每天精神矍铄,遇到天气好时,还会到小区花园遛遛弯,和大家跳跳舞。

七旬老人烦恼多,动心于“以房养老”

2012年5月的一个清晨,北京房山区长阳广场,大家像往常一样陆续赶来晨练。当78岁的刘奶奶来到时,熟悉的邻居上前打招呼:“刘奶奶,您好久没出来了。今儿精气神儿不错,最近身体还好吧?”刘奶奶点头说:“还可以。前两天外甥女给我找了个保姆,一日三餐有人照顾,觉得生活也该有些规律了,就下来和大家跳跳舞。”

刘奶奶名叫刘凤珍,年轻时是位服装设计师,和老伴儿非常恩爱,但膝下无子。几年前,为离弟弟和妹妹近些,刘奶奶将大兴区的房子卖掉,在房山买了一套60平方米的小两居,日子倒也平淡安逸。可就在半年前,老伴儿因病逝世,刘奶奶心情失落,很少出门。偶尔,两个弟弟和妹妹会过来看望她。

刘奶奶的二弟今年76岁,三弟75岁,妹妹68岁。考虑到大姐年纪大了,一个人住不方便,兄妹商量,决定让她轮流到自己的子女家住。可刘奶奶怕给弟弟、妹妹添麻烦,坚决不同意。最后,外甥女冯巧梅说:“姨,给你找个保姆吧!”刘奶奶终于同意了。

几日后,保姆来到了家里,姓李,40岁,谈好月工资2200元。虽然钱不算多,但对退休金只有3200元的刘奶奶来说,也是笔不小的开支。

为留住保姆,刘奶奶主动提出让她搬到家里来住,这样能省些房租,保姆很是高兴。没想几天后,保姆又提要求,想让10岁的女儿接过来一起住。刘奶奶勉强答应了。

令刘奶奶没想到的是,保姆在了解她的底细后,心思悄然有了变化:如果能照顾好刘奶奶,给她养老送终,老人或许会把遗产留给自己。即便她不给现钱,只要能把这套房子赠予自己,也是上百万元的资产啊!

八月十五的前两天,刘奶奶考虑到保姆和家人两地分居,就建议她回家过节,节后再过来。当晚,保姆悄悄给丈夫打电话,小声说:“不回去了,万一老太太有个差错,将来别说房子给咱了,就连钱也拿不到了。”这句话被刘奶奶听到了。上了年纪的老人,最怕的就是身边有“内鬼”。索性,刘奶奶直接将保姆炒掉了,看在她可怜的份儿上,还多给了她1000元钱。

此后,刘奶奶又开始了独居生活,困难自然多多。后来,刘奶奶又打听到附近一所养老院还不错,就让二弟家的侄子把自己送到了养老院。这里虽然环境不错,但老人仍难掩孤寂。2012年深秋的一天,刘奶奶在收音机里听到,说个别银行和保险业提出了新的养老方式——“以房养老”。她心中一动。

抵押银行不如抵押亲人

2013年春节,刘奶奶打电话给外甥女,说想家了,要回去。那个春节,刘奶奶虽然像以前一样,每天自己待在空空的房子里,但弟弟和妹妹的子女陆续过来拜年,倒也热闹。正月十六这天,外甥女冯巧梅照例过来看望刘奶奶。刘奶奶若有所思地对她说:“你帮我到银行打听一下,看啥叫‘以房养老,怎么实施?我想把我这房子抵押给银行。”

冯巧梅对姨的想法感到很惊讶,但还是作了咨询。工作人员回复说:“‘以房养老又叫‘住房反向抵押贷款或者‘倒按揭。是指老人把房子抵押后,依然可以住在自己的房子里,直到去世。其间,银行或保险公司每月给予一定数额的养老金,等老人百年后,银行或保险公司收回住房使用权。”

“我这房子要是抵押给银行能给多少钱?”

冯巧梅拿出一张纸,上面有详细计算,按照目前的市价算下来值100万左右,能从银行申请60万元左右的贷款。按照10年的贷款期限,每月能从银行获得5000元左右贷款。

刘奶奶觉得这是个不错的思路,可以缓解经济压力,改善晚年生活。可当她打电话向弟弟妹妹征求意见时,大家的说法见仁见智。反对者的意见是,这种养老方式过于前卫,再者,北京的房价一直在涨,银行的做法明显是“骗房子”。二弟说道:“姐,要不我让两个孩子每人每月给你1000元,用来改善生活,就别做卖房子这样危险的事情了。”刘奶奶哪里肯接受弟弟子女的钱,她知道现在孩子的压力都大,此事暂时搁浅了。

2月的一天晚上,刘奶奶正在睡觉,忽然闻到一股刺鼻的气味。她打了一个激灵,费力地坐起来,披上衣服去厨房查看。结果吓了一跳,做饭后忘记关掉燃气阀门了。她连忙关好阀门,打开窗户。身边要是有个人照顾该多好啊,刘奶奶心酸地想。

经过一夜思索,刘奶奶想到了兄弟和妹妹的子女们,其中三弟有个儿子叫汪志刚,为人厚道实在,由于没有高学历,一直在打零工。如今,他的孩子也快上幼儿园了,一家三口还住在20多平方米的平房里,生活压力很大。刘奶奶寻思:要不把志刚两口子叫到我家里?这样我有了人照顾,百年后房子给他们。次日,当志刚得知大姨的意思后,既高兴又矛盾,他说:“我二伯家和姑姑都有好几个孩子,大家伙平时关系处得也不错。尤其是姑姑家的姐姐,平时比我们照顾您多些,倘若我过去了,怕他们心里有想法。”

刘奶奶觉得这孩子真是太实在了,她很是理解。志刚接着说:“要不这样,把大家召集到一起,征求一下大家的意见,或许会有更好的办法。”

周末,刘奶奶把两个弟弟和妹妹,以及他们的子女召集到了家里。刘奶奶开门见山:“我老了,身边没有子女,就想着既能安顿好晚年,又能在我百年之后,解决这所房子的归属问题。你们觉得是给银行‘倒按揭好?还是让志刚两口子过来,将来把房子留给他们好?”

几个孩子你一言我一语,都认为给银行不合适。但谈到是否给志刚,大家都不说话了。这时,刘奶奶的妹妹把大家叫到一边,推心置腹地说:“我们兄妹四人,年岁都高了。孩子们不愿意为一套房子闹不愉快,我倒有个新鲜的想法,既能让大姐有宽余的钱改善晚年生活,又不会让孩子们闹分歧。抵押银行不如抵押给孩子们,让他们每个家庭都参股……”

家庭“倒按揭”让老人笑开颜

妹妹的提议让刘奶奶眼前一亮,认为可行。妹妹又说:“大姐,在房价和分配方面你来定,有啥要求就提。”刘奶奶想了好一会儿,说:“房子抵押给自己的孩子,图的是亲情常在。将来我不在了,房子即使卖掉也能让他们有些收益,总价按市场价的8折算。另外,我想初期先收他们20万元,你们看行不行?”兄妹三人点头同意。

随后,四位老人向在场的后辈表达了刘奶奶的意思,大家商量后一致赞同。二弟家有三儿两女,三弟有两男一女,妹妹家一男一女,一共10个孩子。10人参股,每月需向刘奶奶交纳3000元。由于各家经济情况不同,大家商量后,决定按“股份”出资,最多的人占1/6房产,最少的占1/15。也就是说,每月“大股东”也仅需交纳500元,“最小股东”是200元。房子过户到“大股东”名下,过户费用由其承担。

可谁来当大股东呢?见大家左顾右盼,刘奶奶提议说:“我觉得志刚的日子比大家紧些,要不就让他当大股东吧,将来他受益会多些。也当你们兄弟姐妹照顾他了。”大家表示赞同,志刚自然欣喜。

家庭会议圆满结束,协议签过后,大家又一致商定,为了保证刘奶奶的健康,一定请一位保姆在身边照顾,哪怕费用高些都无所谓。另外,刘奶奶每月的3000元钱,统一由一家来送,轮流交替,这样可以时常来看望老人。

事后一周,10个子女们按比例将20万元交到了刘奶奶手中。与此同时,外甥女冯巧梅又去家政公司请来一位保姆,并与公司签订了正式合同。保姆进入刘奶奶家里后,尽心尽职,悉心照料老人。

2013年五一前的晚上,刘奶奶晚上睡觉时觉得胸闷,喘气吃力。保姆担心老人身体出问题,陪其到医院检查,诊断结果是轻度冠心病。在住院治疗的几天时间里,10个子女陆续来到医院看望,询问病情,保姆被这一家人的和睦深深感动。出院后,遵照医嘱,保姆对刘奶奶的饮食进行了调整,多吃降脂食物,并督促老人保持足够的睡眠。

每天早晨,只要天气晴朗,刘奶奶就在保姆的陪伴下,到广场上跳跳舞,累了就和邻居们聊聊天。一段时间后,刘奶奶的气色渐渐好转,脸色也红润了。偶尔,刘奶奶的弟弟和妹妹也会陪着孩子们一起过来,和刘奶奶吃上顿家常饭,聊聊天。

8月下旬,二弟的孙子来看望刘奶奶,在得知他考入了哈尔滨理工大学时,刘奶奶高兴地拿出1万元塞到孙子的口袋里,作为奖励并鼓励他要好好读书。

虽年岁已高,却精神矍铄;虽为孤寡老人,亲情却从未远离。有些邻居不解,刘奶奶“倒按揭”后,为何还出手大方地将抵房换来的钱以不同方式送给孩子们呢?刘奶奶只笑不答,但老人心里有谱:“我这把年纪需要的是亲情,逢年过节给小辈包一个红包什么的,大家常来常往。”

刘奶奶的“家庭式以房养老”让晚年收获了更多的快乐和幸福。而对于那些购买房子的“股东”来说,他们又是什么感触呢?刘奶奶的外甥女冯巧梅这样谈道:“对于我们做子女的来说,每月几百元补贴给老人,也没有经济负担。若只是卖给一个人,压力重重,能拿出20万就不容易。万一老人生病,陪护重担也压在一个人身上,是件很棘手的事。姨的做法等于是向亲戚子女‘倒按揭,避免了评估、风险等问题。但并不是每个家庭都可以效仿,因为中间有个问题,人心是否齐?所以说,亲人‘倒按揭养老的方式要建立在子女之间关系良好、且有一定经济收入的基础之上。”

(编辑·麻雯)

mawen214@163.com

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