国外关于恶意透支的法律规定

文/曹坚（上海市人民检察院第一分院二审处副处长）

国外关于恶意透支的法律规定

文/曹坚（上海市人民检察院第一分院二审处副处长）

英美法系国家关于恶意透支的法律规定

英美法系国家中几乎不存在恶意透支的概念，持卡人使用信用卡透支，不管透支金额大小，不管是否超过额度或期限，不管是由于疏忽、过失导致的善意透支，还是透支消费或取现当时就已经不存在还款意愿或能力都属于民事案件，不在刑法管辖范围内，要不要起诉欠债人在于发卡机构。其理论基础在于，发卡机构本身要采取足够的措施来防范和承担商业风险。发卡机构发放信用卡之前会查询申请人的信用记录，确定其还款能力和信用之后，才赋予持卡人透支权限，这也意味着发卡机构同意或许可持卡人的透支（即便持卡人超过信用额度透支，这种超额透支也是银行许可的，不然持卡人根本无法进行信用卡此类功能的操作），这是一种合同和商业行为。发卡机构信用卡的主要收入来源就是透支利息，有的比例甚至高达75%以上。一旦持卡人透支超过信用额度或超过期限，则不再享有免息优惠。收益与风险成正比，因此发卡机构应当承担相应的持卡人恶意透支的不利后果。

2007年次贷危机后，美国政府开始对信用卡政策进行反思，并在2009年相继通过了《信用卡持卡人权利法案》及《信用卡问责、责任和信息披露法》，以下简称《2009年信用卡法案》。前者主要规范了信用卡的发放工作，如不得向未满18岁的年轻人发放信用卡，并对已满18周岁但未满21周岁的全日制大学生发放信用卡附加了相关规定和限制；……