我国中小企业融资担保体系思索

周琳

（陕西省金融控股集团有限公司，西安710065）

我国中小企业融资担保体系思索

周琳

（陕西省金融控股集团有限公司，西安710065）

随着中小企业发展速度的加快，相应的融资担保体系建设因为自身存在的问题，不能为中小企业提供充分的金融担保服务，现从我国中小企业担保体系存在的问题着手，从政府与金融系统两个方面谈一谈中小企业担保体系的建设。

中小企业；融资担保；体系建设

一、引言

中小企业在为我国的全面建设做出重要贡献的同时，时常受到融资难的困境，究其原因，一是企业信用值比较低，贷款成本与潜在风险比较大；二是担保模式不健全，担保产品不全面；三是担保运作机制创新性不强，预警体系不完善。当下，构建行之有效的中小企业信贷担保体系，需要强化政府的引导、监督作用，以政策性扶植为主导，打造融资担保机构与中小企业相互牵制、相互帮助的融资模式，以多方共赢的视角建立完整的融资担保管理服务体系，提升信用等级，优化信用环境，全面促进中小企业的稳步发展。

二、担保行业现存的主要问题

在当前的经济环境之中，担保机构良莠不齐，整个行业存在不少问题。打擦边球、知法犯法者不在少数，除去某些经营业主存在不良动机之外，举步维艰的经营状况也是其主要原因。其主要原因集中表现为以下四点。

（一）行业整体盈利点比较低，机构维系困难

担保行业的担保费一般为五倍，以担保费率每年3%为例计算，毛回报率为15%，扣除所得税、人力成本、管理成本、运营成本，净回报率不足5%，这还没有考虑担保风险所带来的损失。资本的低回报率，盈利水平的低位徘徊，导致某些担保机构只具有光鲜的外表，并没有足够的经营活力。

（二）担保风险很大，风险与收益不相称

一方面是银行对担保机构的放大倍数控制的很严，尤其是在大幅度地上浮利率的时候，更加限制住了担保机构的赢利能力。另一方面，担保项目都是具有漏洞或瑕疵的，在一定程度上增加了担保风险的发生几率。因此，整个行业风险与收益不相称的状况，倒逼担保机构热衷于“挂羊头卖狗肉”的行为。

（三）行业独立性很低，社会形象不佳

担保机构完全依赖银行等金融机构而生存，在保证金、放大倍数、责任分担、宽限期、担保利率优惠等经营政策方面必须严格照章执行，完全是一副被动接受的状态，没有体现出经济活动的特性。

（四）国家政策支持有限，行业整体前景暗淡

虽然国家赋予了担保机构扶持中小企业的责任，但是，除了营业税通过申报三年一免之外，管理政策并不明确，行业规范并不完善，不能有效树立担保行业的正面形象。在经济扶持方面，即便有拨付的风险补偿金，但对于众多担保机构而言，所起到的作用并不大。因此，在前景不看好的情况下，担保机构的经营者，更多的是利用这块招牌从事某些灰色的勾当。

三、重塑中小企业担保体系的建议

重塑中小企业担保体系，有助于推动该行业风险的科学化管理速度，有助于该行业实现可持续性的健康发展。

（一）政府方面的着力点

1.加快信用再担保体系建设进度

借鉴发达国家的相关运作模式，以地方政府财政为信用支持，在担保体系之上设立再担保体系，通过法律确定再担保体系的职责，即无条件地将担保体系视作担保对象，当担保体系出现纰漏的时候，再担保体系将承担20—30%的损失。通过利益与责任的绑定，督促地方政府正确行使对经济活动的引导与监督职责，重塑中小企业担保体系的运营环境。

2.完善风险激励与补偿机制建设

第一，根据国家相关法律法规，对担保机构进行分类，按照风险类别，对不同层次的担保机构执行不同的激励与补偿政策。第二，设立风险补偿基金，以省级政府为单位，在财政预算中安排专项资金，用于担保机构的代偿损失补助。第三，制定并落实奖励政策，对于按照法律法规为政府扶持的项目或企业提供服务的担保机构。

3.完善信用担保支持体系建设

第一，中小企业资信评级体系的建设。第二，担保机构资信评级体系的建设。第三，中小企业风险数据库体系的建设。

（二）金融机构的着力点

1.构建担保人才的培育机制

当前，担保机构缺少高素质、专业化的人才。作为担保机构的监管部门，金融机构应该发挥自身长项，构建担保人才的培育机制，采取内部培养、校企合作等方式，为担保行业培养具有专业水准的高素质人才。此举既有利于强化金融机构的监管力度，又可以有效降低担保机构的业务风险。

2.强化与担保机构的合作

金融机构应该利用自身优势，主动加强与担保机构彼此间的沟通，就金融政策、职责权限、资金数额、风险防范、责任分担、评估审查、代偿条件等各种内容进行有建设性的沟通交流，以达到增进彼此间的互信与了解，从而提高开展中小企业担保融资业务的专业性与方便性。

3.开发多品种的担保产品

金融机构吸收其它行业优点，开发多品种的担保产品，例如，与网络技术相结合的P2P借贷业务；担保债务凭证业务等新兴担保业务。有效防范风险的前提之下，通过逐步扩大试点的方式，采取边研发变推行的方式，推动担保行业的有序发展。

四、结语

总之，只有加强金融管理体系建设，构建科学的担保体系，才能建设良性的可持续发展的中小企业担保体系，才能满足中小企业可持续发展的客观需要，才能为我国的经济建设做出有益的贡献。

[1]李 妮.商业银行与融资担保机构合作困境与发展对策[J].当代经济，2014(4).

[2]黄 澜.建设复合型中小企业信用担保体系的思考[J].宏观经济管理，2008(1).

[3]董裕平.小企业融资担保服务的商业发展模式研究[J].金融研究，2009(5)．

［责任编辑：王 帅］

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1005-913X（2015）07-0213-01

2015-06-04

周 琳(1970-)，女，江苏南通人，经济师，研究方向：金融学。