移动金融的本质、特点及发展

■蔡宁伟

2011年以来，移动金融的概念风生水起。以手机银行、支付宝、微信银行等为主要代表的移动支付领域越来越受到社会的关注，也越来越得到客户的青睐。目前，移动金融的概念百花齐放，相关应用迅猛发展。笔者在此想通过对金融历史和发展的梳理，粗浅地谈谈移动金融的本质及未来，从而尝试回答大家普遍关心的三个问题：即什么是移动金融？移动金融有哪些主要特点？以及未来的移动金融将如何发展？

一、移动金融的界定——什么是移动金融？

这一问题实际关乎移动金融的本质。要了解本质，不得不究其根源，还需要从金融的业态溯源与转变谈起。随着新产业变革的到来，新业态和新模式的存在形式将进一步演化发展，不同的业态可能导致组织绩效的较大差异。笔者认为：目前，金融业主要经历了三个主要的业态类型：一是以分支机构为代表的物理金融业态；二是以网上银行为代表的电子金融业态；三是以手机银行为代表的移动金融业态。中国的金融业也是如此，作为第三产业或服务业的一类，以服务集约型的业态为主，后发优势和创新成果比较明显。

2000年以前，物理金融业态以银行网点为主要渠道。事实上，在现代商业银行成立之前，山西票号等“前银行金融机构”也是以“总号”、“分号”等实体机构为主要渠道，从而完成对客户的金融服务。不难看出，物理机构是金融服务的起点，也是终点。也正如此，物理机构的选址布局尤为重要，但是仍然存在两大局限：一是时间上存在一定限制，客户一般可以在工作日的8小时内接受银行的服务，其他时间则很难协调；……