有效控制网上银行操作风险确保网上银行系统安全

伏嘉瑜

与传统银行服务相比，网上银行不仅降低了银行自身的运营成本，提高了实际管理效率，还进一步改善了银行服务质量。因此，可以说网上银行具有传统银行不可比拟的重要优势，也正因如此，近些年来网上银行的发展势头十分的迅猛。但伴随着网上银行在人们生活、工作中发挥着越来越重要作用的同时，其所产生的操作风险也更加的突出。所以，如何认真思考并有效控制网上银行的操作风险则尤为重要。以下笔者即结合个人实践工作经验，对商业银行网上银行操作风险进行粗浅的探讨，并提出做好风险控制的几点个人建议，以供参考。

1.商业银行网上银行的操作风险

结合实际案例，我们对商业银行网上银行的操作风险进行分析，我们可以看到商业银行网上银行的操作风险主要表现在以下几点上：

第一，技术风险。技术风险是商业银行网上银行操作风险所常面临到的问题。而造成这一问题的原因，则在于网上银行原本就属于计算机网络信息技术与金融产业相结合的金融产物。所以，在网络信息技术层面极易产生技术风险。如：伪造交易客户。以各种不法手段盗取合法用户的身份信息，或合法用户在操作使用环节的网络传输安全保密措施不足，使身份体系出现漏洞，这些问题都会使不法分子以伪造的身份进入到银行系统之中造成金融诈骗；黑客、病毒对计算机网络进行攻击，造成计算机信息系统紊乱，而网络银行势必也是首要受害对象；网上银行系统的自身存在缺陷。其中认证系统缺陷，是网络银行操作风险的重头戏。因为认证系统是网上银行进行交易的关键机构，其不仅需要对网上的交易双方进行负责，还必须要保证网上银行的交易秩序。

第二，第三方风险。服务提供商是银行与客户之间进行电子交易的另外一条重要渠道，其对网上银行的发展而言有着十分重要的作用。尤其是在网上银行发展初期，服务提供商也是网上银行操作风险的高发场所，服务人员安全意识淡薄，网上银行交易安全漏洞频出等问题比比皆是。直至今日，仍有部分银行将IT服务外包给专业的服务提供商以降低银行的运营成本，然而恰恰是如何，一旦外包服务管理或控制不当，也势必会引发新一轮操作风险的诞生。

第三，商业银行网上银行内部操作风险。纵观现今我国商业银行网上银行的业务管理流程，管理制度，我们可以看出，在网上银行业务的管理中，许多商业银行仍还处于粗放式管理阶段，以至于网上银行无论是在组织保障机制上，还是内部控制制度上都存在着较大的问题，这些无疑都给商业银行网上银行业务的开展带来了巨大的操作风险。如：部分商业银行在网上银行业务开展上缺乏有效的组织保障机制。而造成这一问题的根本原因在于现今仍有部分商业的管理人员，对网上银行的未来发展前景认识不足，使得网上银行这一新型银行业务无法与传统银行组织结构一样得到相应的保障；部分商业银行的网上银行业务缺乏一套健全、有效的内部控制管理机制。而造成这一问题的根本，则在于仍有部分银行缺乏对网上银行业务操作风险的全面认识、识别以及监控，对网上银行的内部控制不予重视，没有设立网上银行风险管理岗位，业务操作人员也缺乏应有的责任心，且商业银行自身对网上银行的内部控制检查力度不足等种种问题，都造成了网上银行缺乏一套健全、有效的内部控制管理机制，严重影响商业银行网上银行的业务发展步伐。

2.做好商业银行网上银行操作风险控制的几点个人建议

通过本文上述的分析，我们提出做好商业银行网上银行操作风险控制的几点个人建议，具体如下：

第一，健全商业银行网上银行操作风险外部控制框架。构建一个健全、科学的商业银行网上银行操作风险外部控制框架，是做好网上银行风险控制的重要基础。尤其是，商业银行在实际工作中，应该将构建网上银行外部风险控制体系纳入到银行整体风险控制体系之中，并且要涵盖网上银行服务的所有服务流程，从而为网上银行操作风险的有效控制打好基础。具体操作，可归结为以下几点：第一，更新监管理念。更新监管理念也就是说要突破传统银行监管范围，针对网上银行业务设立全新的监管指标与业务评估体系，从而加大对网上银行业务的监管有效性；第二，健全网上银行的监管体系。健全网上银行的监管体系是控制与防范操作风险的重要手段，也是促进网上银行健康发展的根本。也正因如此，商业银行在日常管理中，应该从加强网上银行业务的日常管理入手，对新开办的网上银行业务要谨慎对待，确保其所有的法律法规齐全以后在逐步开放新业务。并且确保网上银行系统电子数据的真实性与完整性，严禁篡改、伪造、销毁交易记录的发生，并且建立全面、系统、充分的信息披露与信息报告制度，以发挥市场约束的重要作用，防范操作风险的发生。同时，还要积极的完善网上银行监管队伍，加强网上银行风险监管培训，构建一批即精通银行业务又精通计算机应用的符合人才，从而提高监管人员的监管能力与商业银行业务人员的风险管理能力。

第二，健全商业银行网上银行操作风险内部控制环境。健全的内部控制环境是做好操作风险控制的重要基础也是重要前提。也正因如此，基于此观点，进一步改进与完善当前商业银行网上银行的内部控制环境则尤为重要。首先，我们应该从完善商业银行网上银行的风险管理体系入手。也就是说重视风险管理体系的系统化构建，加强基础管理与内部控制建设工作，并推进全面风险管理体系在网上银行操作中的应用。尽快从商业银行的整个战略发展上为网上银行的稳定经营制定有效的操作风险管理办法，，从而使内部控制能够有效施行；其次，构建有效的网上银行信息系统，进而不断的提高网上银行经营信息的真实性与安全性，这也是做好操作风险控制的一个关键点。而要想建立有效的网上银行信息系统，则必须提高网上银行会计人员的独立性，会计核算的统一性，严格会计核算计算，强化对会计信息的审查、监督工作，加大会计信息失真的惩处力度，从而杜绝弄虚作假行为的发生。并且要进一步改善网上银行系统的建设与基础IT合作，从网络技术上控制操作风险，而这也是所有商业银行都应该加以重视的一个关键风险控制点。因为，商业银行只有充分的认识到信息、网络传输安全的重要性，才能够切实为网上银行的经营提供一个有力的支持与保障。所以，商业银行应该加强自身网络安全技术的构建，并且加强与IT服务提供商的深入合作，采取有效的控制措施，建立一个快捷的信息反馈系统与机制，使商业银行能够全天候的、多维度的掌握网上银行的实际情况，及时发现网上银行的操作风险，实现事前、事中控制，将这一操作风险高危地带彻底解决，进而确保网上银行系统的安全，防范网上银行犯罪的发生。

结束语

综上所述，本文笔者对商业银行网上银行操作风险进行粗浅的探讨，也希望使更多的同行能够更加清楚的认识到，伴随着网上银行的快速发展，其操作风险也是越演越烈。尤其是近些年来，网上银行俨然已经成为人们生活、工作中的必须金融工具，具有不可替代性与不可比拟的优势。因此，每个商业银行都应该认真的去思考如何去解决网上银行的操作风险，如何去进一步完善网上银行操作业务，去改善业务操作流程，进而最大限度的发挥网上银行的优势，为网上银行的未来发展做出有益的铺垫。