农户金融需求差异及影响因素分析

马乃毅+蒋世辉

摘 要：分析农户的金融需求行为及其影响因素对于深化农村金融改革、提高农村金融服务水平和促进农村经济增长具有重要作用。本文对比分析了新疆地方和兵团农户（职工）金融需求行为及其影响因素，认为：地方农户和兵团职工在储蓄目的、金融供给主体的选择、信贷资金规模、民间借贷动机、信贷的可得性、农业保险满意度等方面存在较大差异；家庭特征、生产经营特征、收入情况是影响地方农户金融需求的主要因素，而农户金融需求主要受农村金融供给市场特征影响。据此，本文认为应创新担保方式、扩宽金融服务的渠道、加快合会等新型金融组织建设；而金融机构应加强信用体系建设、加大人才引进力度、提升金融服务的吸引力。

关键词：农村金融；金融需求；Probit模型

一、引言

农户的金融需求将影响农村金融市场的规模和结构，也将影响农户的生产、生活现金支出，进而影响农户生产投资的规模和农户商品需求的规模。新疆有新疆维吾尔自治区和新疆生产建设兵团两个不同体制的经济主体，其农业的生产方式不同。如何深入了解其金融需求行为及影响因素，对于深化农村金融改革、提高农村金融服务水平和促进农村经济的发展具有重要作用。

对农户借贷行为的研究早在20世纪70年代就开始了。Long（1968）通过建立正规的微观经济模型，对农户借贷的原因进行分析，认为农户的借贷决策是在给定生产机会条件下收益最大化的选择，分析了农户在确定性和不确定性条件的借贷选择，认为项目收益率与利息率的对比和农户自身的风险偏好是决定其借贷最主要的两个因素。……