关于民间借贷法律问题探析

梁润辉

湘潭大学法学院，湖南 湘潭 411105

一、引言

从近些年我国的民间借贷的发展情况来看，由于微观经济主体资金的需求刚性增长，对民间借贷的规模增大也有了促进作用。这样就促使一些不规范的民间借贷问题不断的涌现，为能够将这一问题得到解决就需要依靠立法加以规制，所以加强民间借贷法律的理论研究就有着实质性意义。

二、民间借贷的作用以及发展现状分析

(一)民间借贷的作用分析

民间借贷是随着经济发展的多样性而催生的一种借贷形式，民间借贷对中小企业的融资难问题得到了很大程度上的解决。由于金融机构在借贷的程序上比较复杂，并且对于中小企业的融资有着重重的障碍，这样中小企业在这一方面就面临着很大的发展困难。民间借贷则对融资上有着很大的帮助，能有效帮助中小企业渡过难关［1］。从一定程度上来说民间借贷对多元化的金融市场形成有着促进作用，并逐渐成为金融体系的补充。再者就是民间借贷对资本市场多元化有着重要促进作用，对资本市场的需求得到了丰富化。

(二)民间借贷的发展现状分析

我国的民间借贷在不断的发展过程中，从规模上来看已经愈来愈大，在利率层面保持着上升趋势，民间借贷在当前已经成为中小企业融资的重要融资形式。民间借贷的规模扩大主要是在总体的规模上逐年得到扩大还有是民间借贷的单笔金额逐渐的增大，这样也就促使借贷的利率逐渐扩大。另外就是民间借贷的跨区域发展以及参与的机构也日趋多样化，在借贷的资金来源和资金的流向层面也向着多元化的方向发展。甚至是一部分借贷资金并非是流向实体经济领域，而是结合产生利润高低流向投资领域。

三、民间借贷的法律问题及完善措施探究

(一)民间借贷的法律问题分析

我国的民间借贷法律层面还有着诸多问题有待解决，这些问题主要体现在民间借贷的立法还没有得到完善，借贷疑难问题层面找不到合适依据，所以就只能够适用民法原则性规定［2］。由于缺乏明确的标准就会造成自由裁量权滥用现象发生。再者就是民间借贷还没有比较可行的就监管机制，在实际的发展情况上主要是监管对象比较复杂多变，在明确的监管组织以及对象层面比较缺乏，这样在监管机构层面也会成为无源之水。另外就是在民间借贷的利率规定层面还没有得到合理化，这些层面都要得到充分重视，并及时的进行解决。

(二)民间借贷的法律完善措施探究

第一，对民间借贷的法律问题的解决完善要能够从多方面进行考虑，首先要制定专门民间借贷的法律规范制度，让民间借贷和正规的金融借贷能够有同等的法律地位。对民间借贷的法律制定过程中先要对民间借贷的含义有一个明确化的描述，将具体的表现形式要能详细的列出，在借贷的主体以及对象和监管等层面能有明确化的安排。另外要应对现有规范民间借贷行为法律法规实施编纂。能够将民间借贷的主体进行有效拓宽，制定统一的适合我国国情的民间借贷法。

第二，对民间借贷的利率改革要能得到进一步加强，从而有效的推动利率市场化的进程，民间借贷的利率高低也关系到借贷双方利益，这也是民间借贷最为核心的问题。要能构建一个多层次的监管体系，加强对民间借贷的监管，这就含有政府组织的监管，以及民间借贷参与者自律监管，这样才能够形成系统化完善化的监管体系，才能有效保障民间借贷的有序健康发展。从具体的措施实施层面来看主要就是要对监管机构得以明确化，在程序以及职权层面也要得到有效明确，还要能构架市场的准入制度，诸如资金准入限制以及业务和人员的准入限制等等［3］。

第三，加强对民间借贷的利率管理，要能够设置借贷利率的限制，从民间借贷法律关系层面的主体来看，借款人处在弱势，出借人处在优势地位。要能设置借贷利率限制的做法，这样能够对借款人的相关权益能得到相对公平的保障，从法律层面要能够明确逾期利息和超限利率的法律责任。再者要能够加大对非法融资的打击力度，针对借贷资金的来源以及用途加以判断，对相关的洗钱以及贿赂等非法融资违法行为坚决打击，保障民间借贷规范化的运行［4］。

四、结语

总而言之，对于民间借贷的相关法律问题要能从多方面进行分析，在法律的规范下，能够将民间借贷的合理健康发展得以促进，能充分的推动地区经济的健康发展，避免了由于民间借贷的肆意发展而带来的负面问题。此次主要就民间借贷的法律现状以及建议措施进行了分析，希望借这一视角对我国的民间借贷发展起到促进一定促进作用。

［1］陶晶，周淼.民间借贷的法律问题研究［J］.现代经济信息，2013(13).

［2］刘慧兰.关于完善我国民间借贷法律体系的思考［J］.金融发展评论，2014(04).

［3］张书清.民间借贷法律价值体系的重构［J］.上海金融，2013(02).

［4］张立先.我国民间借贷法律风险及防范路径研究［J］.金融发展研究，2014(01).