试分析我国的养老产业发展模式与保险资金的进入

张莹

摘 要：本文就养老产业的含义、我国保险投资情况进行了简要的阐述，并分析了中国养老产业的发展基本现状，提出了商业保险资金进入养老产业的主要运营模式。旨在通过各项分析寻找保险资金与养老产业的良好融合契合。

关键词：养老产业；模式；保险资金；运营模式

一、养老产业的含义

养老产业主要指的是以市场化机制为老年人提供产品或者劳务，以此来满足老年人衣食住行用等各方面需求动态的行业总称。养老产业通过多年的发展，已经逐渐形成了一个完备的系统。现今的养老产业发展模式已经逐渐摆脱了以老年生活照料、康复护理、专项用品开发为主传统模式，而是发展成产业链长、涉及领域广、吸纳就业人数多的新型养老产业模式了。其具体包括制药业和健康服务业、家庭服务业、日常生活用品业、人寿保险业、健康保险业和养老保险业等多个发育较为完善的行业形式。

二、中国保险投资概述

金融体系中的三大行业主要为银行业、保险业、证券业。而保险业作为以负债经营为主的行业。它主要是以保险公司提高自身偿付能力、提高自身风险控制能力、提高公司营业利润，运用保险资金获得投资收益。保险公司的主要资金来源有资本金、责任准备金、承保盈余这三种。而保险公司则是在利用资金“时间差”“数量差”，形成投资的闲置资金，以实现其投资盈利的目的。

三、中国养老产业的发展基本现状

按照我国最近一次的人口普查的结果，我国早已进入了老年化社会。但是中国的养老产业一直滞后于社会的发展，处于发展的低级阶段。支持养老的金融产品虽然已经逐渐出现，但是形式单一、缺乏影响力。其次，受到近年来人口结构的不断变化，家庭养老的模式正在受到其他模式的替代。但我国虽然正在逐步企业资金进入养老资金，但是收效甚微。另一方面，在社会家居养老方面，老人家庭服务的配套机构、服务严重不足，服务人群的素质也亟待提升。

四、商业保险资金进入养老产业的主要运营模式

（一）不动产投资模式。不动产主要指的是不能移动或者如果移动就会改变性质、损害其价值的有形财产。主要包括土地及其定着物，包括物质实体及其相关权益。在发达国家，保险公司投资不动产业是一个非常常见的养老产业模式。

例如美国的持续照料退休社区CCRC模式，其经过几十年的发展，现在已经形成受益稳定、老人满意的一种养老模式。而我国则可以借鉴发达国家的养老产业模式，利用保险资金投资养老不动产业，把不动产出售给或租赁给特殊的人群，即养老人群。保险公司这样的不动产投资虽然初始时期投资较大，但却可以得到很长很稳定的回报周期，因此养老不动产投资与保险资金的匹配度是十分高。

（二）养老服务投资模式。养老不动产投资模式和养老服务模式有着很大的差别，养老服务投资模式主要是以提供服务为主。其没有不动产的依托，在一定程度上类似于中介机构，为供需双方提供某种类型的中介服务。

例如，法国于2002年推出的DEAVS（社会生活助理文凭），这种服务模式主要是指在政府的倡导下建立起一个各方参与的平台，使得中介组织、服务人员、社会团体、自愿组织有序的链接在一起，成为一整套运作合理的养老服务投资模式。

而我国应顺应社会趋势，逐步推行养老服务投资模式。保险公司可以首先建立建立区域内权威服务网，明确服务收费标准、服务人员，使收费标准公开化。其次，树立服务团队的高品质，利用行业影响力吸收社会劳动力。通过集体培训、经验交流来提高服务人员综合素质。最后，保险公司完善的评估体系，评估服务人员的服务等级，定期考核制度，将信息进行公开化、透明化的处理。

（三）养老金融产品开发投资。保险公司可以提供与养老息息相关的养老理财产品。例如商业养老保险、长期护理保险等。这是因为我国的养老保险发展已经较为成熟，几乎市场上的各家寿险公司都有商业养老保险的服务模式。但都不同程度的存在着一些诸如产品同质性比较高、偏离保险优势理念等问题。

鉴于此，保险公司应该多借鉴国外的一些成功服务模式，对养老型金融产品开发进行进一步的加强。首先，应该让养老保险产品回归其保障的功能，在老人因收入减少或支出增加时，对其经济加以补充。其次，保险公司应该让养老型保险产品与养老其他产业进行有效的接轨，以确保达到降低交易成本，双赢的目的。

综上所述，由于我国的特殊人口国情决定，我国是一个养老负担较重的国家。在现今的社会养老保障制度不完善的情况下，产业化的养老模式值得推广和完善。将养老产业与保险投资投资进行有效的结合，能够一定程度上缓解我国越来越严重的养老负担，有利于我国社会的和谐发展。

参考文献：

[1] 杨博维，薛晓.我国养老产业发展的思考与对策[J].天府新论2013（01）.

[2] 高林.保险资金进入养老产业的模式分析[D].2012.