经济全球化背景下国内商业银行现金管理服务研究



经济全球化背景下国内商业银行现金管理服务研究

中国建设银行总行申志远

摘要:随着经济全球化和人民币国际化的发展，跨国集团“走进来”与中国企业“走出去”的步伐越来越快，为满足跨国企业跨境多币种的资金管理需求，国内商业银行需在系统建设、渠道应用、产品研发、网络布局等方面不断开拓创新，打造本外币、境内外一体化的全球现金管理服务体系。

关键词:经济全球化人民币国际化商业银行全球现金管理

一、经济全球化与跨国企业金融服务需求

随着经济全球化的深化，各大跨国集团纷纷“走进来”，加速在中国的布局与发展。与此同时，伴随着中国政治与经济的崛起，中国大中型企业也纷纷“走出去”，中国企业国际化进程逐渐加快，人民币在国际市场上的地位也迅速升高。上海自贸区、深圳前海、新疆霍尔果斯等经济特区的建立也加速了人民币国际化的进程，基于人民币的跨境结算，跨境投融资业务规模迅速增加。

跨国企业在全球化布局时越发注重对全球资金的集约化管理。这些企业迫切希望加快资金周转、提高资金收益、控制资金风险、降低财务成本、加强资金管控，提升企业资金管理水平和管理效率。在这一背景下，商业银行的全球现金管理服务应运而生。

二、商业银行现金管理服务

(一)现金管理服务的定义

从企业的角度来看，现金管理就是以现金流为核心，围绕企业的采购、运营、投资等活动，针对现金的流入、留存和流出而进行的预测、计划、监督、监控、执行等一系列管理行为；从银行的角度看，现金管理则是围绕企业的现金流入、流出、留存开展的一系列的服务，是在帐户管理、收付款管理、流动性管理、信息报告服务的基础上，提供的包含投资管理、融资管理、风险管理的综合金融服务方案。企业通过积极的现金管理，可以显著降低财务成本，提高资金使用效率、控制资金风险。

(二)中外资商业银行现金管理服务现状

现金管理业务具有提升客户粘性，提升存款稳定性的作用，在利率市场化的背景下，越发受到国内外商业银行的重视，围绕现金管理服务的竞争也越发激烈。

领先的国际银行，如花旗银行、汇丰银行、德意志银行和渣打银行已具备全球化布局以及全球化现金管理服务能力，无论是在区域范围内还是全球范围内，都能为客户提供“一站式”的综合解决方案。

国内商业银行也在致力于打造本土现金管理服务品牌。例如，建行禹道现金管理、工行财智账户、招行C+现金管理、交行蕴通账户等。国内现金管理服务多以人民币账户为基础，重点布局账户管理、收付款管理、流动性管理、信息报告服务。但在海外网点布局、海外系统建设、外币现金池等方面与国际领先银行尚有差距。

三、国内商业银行现金管理服务未来发展方向

中国企业国际化进程的加快，给国内商业银行现金管理业务的发展创造了良好的契机，大量新业务、新模式、新需求将带动国内银行现金服务水平达到新的高度。国内商业银行可在现有人民币现金管理产品和服务体系基础上，打造覆盖多国家、多币种、多法人、多时区、多语言、多银行的全球现金管理服务体系，协助企业及时准确掌握海内外资金信息，提供全球资金管理统一视图，实现跨国企业资金在全球范围内可视、可控、可收付和可保值。

(一)系统建设——建立本外币一体化的现金管理系统

商业银行需搭建本外币一体化的运营和IT系统解决方案框架，整合前后台系统，打破系统间数据传输壁垒，建立标准化库数据，实现业务数据的集中存储和统一调用，打造境内外、本外币一体化的全球现金管理服务平台。覆盖境内分行和境外分行，并与境外合作银行建立互联互通，确保资金流和信息流跨行、跨境、跨时区、跨语言的无障碍流通。

(二)渠道应用——提供多渠道接入，拓展基于SWIFT的标准化应用

全球现金管理平台进行系统设计时，需考虑在柜面、网上银行、银企直连、自助设备、移动终端、SWIFT等渠道间实现数据、指令、流程和交易的复用。企业可根据自身业务特点，选择适当的服务渠道一点接入，管理境内外账户、发起资金收付和归集下拨指令、查询资金管理信息报告。

国内商业银行可重点拓展基于SWIFT等国际标准化清算渠道的应用，提升关键交易指令的自动化水平和产品的支持程度。通过MT101（转账请求报文）指令的收发，实现跨行跨境的主动收款和现金归集。通过MT900（借记确认报文）指令的自动发送，实现实时对账和头寸结算；通过MT942（间歇交易报告）指令的自动接收和发送实现交易信息的实时报告。未来还需拓展支持的SWIFT电文格式范围，覆盖MX （ISO20022/XML）、eBics、iDOC等其他电文格式，实现与全球合作银行和国际化企业的银银、银企直连。

(三)产品研发——完善境内外现金管理产品体系，打造全球现金管理产品群

国内商业银行可在现有人民币现金管理产品体系的基础上，通过对账户结构、币种、渠道、时间等产品条件和业务规则的创新，打造全球现金管理产品群。

1、提供全球账户统一视图

通过SWIFT MT9系列报文，实现企业账户信息的高度集成和整合，实现跨境、跨行多账户信息联通、定时汇总与展示、行内账户实时查询与反馈、跨行准实时查询与反馈、多维度数据分析与展现以及预测分析，帮助集团企业在同一视图内查询境内、境外、同行、跨行、本币、外币账户余额和明细信息，提升账户信息的可视化，为收付款管理、流动性管理、投资管理和风险管理提供决策依据。

2、加大资金集中收付力度

国内商业银行应进一步提升对企业收付款指令的集中处理能力，可接收企业从网银、银企直连、柜面、SWIFT等渠道发送的同行、跨行、境内、境外、本币、外币汇款指令，系统根据银行与企业的约定，自动选择最优路径分类发送；针对本行及他行反馈的交易结果进行汇总处理，向企业集中反馈和展示，真正实现一点接入和集中处理。

通过打造“支付工厂”业务模式，配合企业的区域共享中心，实现资金统一调拨和集中管理。帮助企业总部与境内外成员单位之间完成多币种、多国家资金的集中收付，提供批量代理付款、外币询价报价、结售汇、外币清算、交易结果确认等服务。开展跨境集中收付，支持集团境内外分子公司间的汇总清算或轧差清算，集中结售汇、还原申报和外汇申报等服务，有效减少企业结算笔数，降低汇兑手续费，降低汇率转换成本，更有效、透明地监控资金。

3、研发跨境流动性管理工具

国内多家商业银行已建立功能完善的人民币现金池产品体系，但在跨境、跨币种方面较之花旗、汇丰等国际银行仍有较大差距。在相关国家政策允许的情况下，通过构建跨境资金池和离岸资金池，实现企业境内主、子账户之间资金的归集与调拨，帮助企业将境外分支机构资金

集中到客户指定的国家或地区。通过建立名义资金池，在实体账户资金不发生实际转移的情况下，银行按各结算账户余额和透支额相抵后的净额合并计算存款利息或贷款利息，实现内部资金共享，减少企业利息支出。

此外，商业银行还应抓住国内自贸区建立的契机，研发自贸区人民币跨境双向现金池、自贸区外汇跨境现金池、境内区外人民币跨境双向现金池、境内区外外汇跨境现金池，帮助中国企业走出去，推进人民币国际化进程。

4、提供更多金融风险管理工具

企业在全球化经营过程中，面临着汇率风险、利率风险、大宗商品价格等风险，商业银行可利用分、子机构在国际资本市场中的信息、技术、资源的专业化优势，向客户提供更加丰富的金融风险管理工具和建议。例如，针对具有大量外汇交易的企业，通过外汇期权、外汇远期、货币互换等工具，降低汇率风险敞口；针对有海外投、融资业务的企业，提供远期利率协议、利率互换、利率期权等工具，降低利率风险敞口。

(四)网络布局——建立区域资金中心、拓展海外服务网络

1、建立区域资金中心

国内有实力的商业银行，可积极尝试在北美、欧洲、香港、新加坡等金融中心建立区域资金中心，设立“总行——区域中心——境外分支机构”服务架构，加深对当地市场、法规、税制、金融监管和外汇政策政策的理解，提升对区域内客户的专业化服务能力。

2、多种途径拓展海外服务网络

银行可通过自建、并购、与本土银行合作、建立代理银行四种途径拓展海外服务网络。并购和自建网络周期较长，但总行对分支机构的掌控力强，对总行政策、指令贯彻到位，适用于商业银行在海外战略区域布局。此外，银行还可尝试与当地银行建立合作关系或代理关系，建立银银直联，共享账户信息，建立担保机制，利用当地银行的服务网络，迅速延伸网络触角，更好的为境内客户在境外的经营活动提供资金管理支持和服务。

四、结束语

随着中国经济的崛起和中国企业的国际化发展，国内银行正积极、迅速的拓展海外布局，提升全球现金管理服务能力。人民银行人民币跨境支付系统(CIPS)即将于年内上线，基于人民币境内外集中收付将产生更加多样的金融需求和现金管理服务模式。以工行、建行、中行、招商为代表的本土商业银行，将在系统建设、渠道建设、产品研发、服务模式、服务网络等方面有新的突破，并将更好的服务走出去的中国企业，提升中国在世界经济格局中的话语权和影响力。

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