探究小额贷款在区域经济发展中的作用

温州市地方金融管理局 叶凡

一、前言

小额贷款属于一种经营类贷款，起源于上世纪七十年代左右。小额贷款的数额通常不超过二十万，其服务对象大多是收入较低以及较为贫困的以家庭为单位、小经营者。小额贷款除了能够提供贷款等业务之外，还可以提供汇款、储蓄以及保险等业务。尽管我国经济已得到了不小的发展，但由于各种因素的影响，比如说天气因素、农产品进出口因素导致我国的农业受到了一定的冲击，而我国又是农业大国，所以为了确保我国能够持续发展，扶持各小微或者是个体经营商，同时使农村地区经济得到持续快速的发展，有必要对小额贷款以及其在推动区域经济发展前进中的作用进行探究分析。

二、浅析小额贷款业务在我国的发展历程

家庭经营者或者是农村地区个人等较为贫困人群是小额贷款业务的服务对象。个人或者是小微商通过小额贷款业务能够获取适当的资金，进而缓解其经营压力。

小额贷款业务出现于我国上个世纪九十年代，其起始资金来源来自于各个国际捐赠，当时我国政府并无相应配套资金。随着小额信贷业务在我国的运行，我国试利用小额信贷业务开展扶贫工作，这时我国政府开始投入更多人力以及资金发展小额信贷业务，使我国众多贫困地区人口脱离贫困、发家致富。在进入到新世纪，也就是2000年，我国各个城乡地区的信用社以及农业银行不仅宣传推广农村金额服务，同时也在不断提升支持小额贷款业务的力度，这代表着小额信贷业务在我国已经趋于成熟，同时能够以一个成熟产品进入市场。之后几年，随着农村金融市场的不断前进、发展，农村市场涌进了众多金融服务机构，再加上我国已经出台了相应的政策支持制度，使得小额贷款业务在农村得到了更为广阔的发展空间，像是提升村镇银行数量、消除银行业行业壁垒。到了2013年，我国的小额贷款业务又出现了担保政策创新以及网络信贷等新型业务方法。

现阶段，我国较为常见的小额信贷业务服务机构可分为商业性、非政府型以及银行金融机构共三种小额信贷机构。现在我国已经涌向了几百家提供非政府、公益型小额信贷服务的部门机构，以使我国农村经济得到了很大的资金支持，使上万位农户脱贫致富，走向富裕。

三、在区域经济发展过程中，小额贷款业务的具体作用

(一)小额贷款业务能够促进产业结构调整

由于小额贷款业务本身具有一定的金融服务功能，同时其服务对象主要是个体工商户、中小企业以及各微型企业等等，可以有效推动经营集约群以及产业集群的前进、形成以及转移。其中产业集群一般指的是基于某产业，众多企业以及支撑部门集聚在一起，从而形成一种专业强势区域，具有一定的集结特征或者是状态，比如说东莞模具镇、温州的服装以及鞋业制造群等等。一般来说，经营集约群或者是产业集群主要由以下几方面的融资优势：由其竞争优势角度来看，通过经营集约群或者是产业集群的构建，可以使各个小型或者是微型企业获得较为良好的发展机遇以及空间，可以大大提升融资的可能性。另外通过产业价值链的构建，各企业或者二十加工作坊的资金链需求会大大减少。另外通过集群，能够帮助各小微型企业吸引更多的外延投资，还可使其获得更多的政府财税支持；由于集群中的各企业之间会自动形成某种特有的信任机制，这使得该地区的商业信用得到大大推进。

另外小额贷款业务还可以推动各科技型中小企业实现发展。我国实现科技创新，并落实创新驱动战略的主力军是各个科技型中小企业。但中小企业本身存在融资难这一问题，该问题的出现是由于中小企业其本身的可抵押资产有限，导致其不能进行银行贷款；另外银行放贷看重的是安全性，但各科技型中小企业主要是进行各新技术以及产品的研发，其发展前景难以预计，所以科技型中小企业的融资贷款难度要远高于其他类型的中小企业。这就使得自身存款、朋友借款成为各科技型中小企业的主要前期发展资金。尽管我国现在已经出现风险投资，同时风险投资已经帮助了众企业，但其主要投资对象是电子商务以及网络产业，导致科技型中小企业只能获取有限的风险投资。就此需通过商业银行构建金融服务体系，以相关规定要求为基础，为科技型中小企业提供更多的小额贷款帮助。现我国已出现众多专门服务与科技型中小企业的小额贷款融资机构，这使得科技型中小企业获得了更多资金来源，也得到了很大的发展。

(二)小额贷款业务可促进新经济模式发展

P2P一般又可称作是个人对个人信贷，或者是点对点信贷。这种信贷方式是近几年出现的一种新型借贷模式。P2P信贷主要是通过网络计算机操作、运行，其借贷关系为：通过第三方网站平台，需借贷资金的人群可以寻找到愿意有条件出借资金，同时具备出借能力的人群。另外为了降低风险，该第三方网站平台往往会将一位借款人的资金分给多位贷款人。第三方网站平台的收入主要来自于中介费的收取。

我国现已出现众多P2P第三方平台，比如说“拍拍贷”、“宜信”、“招财宝”、“积木盒子”等等。其中“拍拍贷”以及“宜信”属于无需担保以及抵押的模式。其中“拍拍贷”起始于2007年，其形式类似美国Prosper模式，主要是利用竞拍形式开展线上借贷。

(三)小额贷款业务可促进城市以及乡村更好的融合

随着城市的前进、发展，必然会出现的一种现象是乡村以及城市之间的融合，也就是新农村建设与农村城市化建设。农村在向城市化发展的过程中，必然会修建各种基础设施，同时其对教育投入力度会越来越大，而小额贷款业务是很好的经济来源。农民作为新农村建设发展的主体，为了实现农村的现代化，有必要对农民进行知识教育，而新农民的打造过程同样需要小额贷款业务的支持、推动。所以说小额贷款业务能够推动新农村更好的建设、发展，可促进城市以及乡村更好的融合。随着新农村的形成，各种集市或者是大市场会逐渐形成，进而推进新农村消费水平的上升，小额贷款除了能够对企业、为经营者提供资金外，以提升其日常经营收入外，还可以引导其客户透支或者是挖掘其未来消费能力，可有效推动该区域经济消费能力不断上升，消费产业逐渐升级。

四、结束语

小额贷款业务面对的客户群体是较为贫困的小微经营者，促进城市以及乡村更好的融合、可促进新经济模式发展、能够促进产业结构调整，这使得小额贷款业务在我国得到了快速的发展。虽然在整个金融服务体系之中，小额贷款业务只能占据一小部分，但相信随着我国社会经济的不断发展、前进，小额贷款业务的惠及区域会更多，惠及人群会更广，会帮助越来越多的人脱离贫困，走向富裕。

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