浅谈商业银行供应链的融资业务

建设银行江西省分行 胡斌

我国的经济增长离不开中小企业的推动作用，但是我国中小企业的发展却面临着融资困难的问题，加之我国今年货币政策和财政政策的影响，中小企业的发展更是遇到前所未有的挑战。而供应链融资业务作为商业银行在近年发展起来的额一项全新的融资模式，或许就是解决中小企业融资困难的新途径。

一、供应链融资业务的发展现状

供应链融资是将核心企业及其上下游企业看作一个整体，并对该整体内的交易关系、营销模式以及资金流状况做出综合授信分析，解决其整体的融资难题、降低其融资成本以及提升核心企业在内的多个企业竞争力。在这种融资模式中，银行从核心企业的信息入手进行整个供应链的信息分析，通过应收账款、存货质押、预付账款等融资形式，为融资难以实现的配套企业提供相应的服务，以达到保障整个供应链稳固有序运行的目标。

2006年年中，深圳发展银行作为首个在国内推出供应链融资业务的银行，开启了供应链融资业务在我国的新时代。自此，中国银行、民生银行、建设银行等纷纷效仿也推出各自的供应链融资服务。我国商业银行的供应链融资服务虽然还处于发展的初级阶段，许多方面还不够成熟，但就其发展速度而言却是相当迅速的。而深圳发展银行一直处于银行业在该项业务发展的前列，该行于2008年首次启动线上供应链融资系统的试点服务，并于09年的第二季度正式投入使用；自正式投入15个月后，该行的线上供应链融资用户数已突破一千家；于此同时，深圳发展银行协助开启的供应链协同发展战略的核心企业也超过了50家。

二、商业银行发展供应链融资业务的阻碍

（一）融资产品单一，缺乏特色

我国进行市场经济改革已经有30多年来了，其为三大产业的发展提供了不小的动力，但是和国外发展国家相比仍有不小的差距，尤其是金融行业。然而，在中国进入世贸组织后，这差距被进一步放大。就以我国商业银行供应链融资服务为例，相对外资银行的供应链融资业务来说过于简单、基础以及缺乏特色，无法满足中小企业多样化的融资需求。

（二）商业银行的供应链融资服务存在风险

风险性是金融类服务产品的主要特点之一，但就供应链融资服务而言，其风险特点和传统的金融业务相比，其风险的特点主要表现在以下三个方面。

首先是供应链的自身风险。因为供应链融资的参与者是银行、核心企业、上下游企业以及第三方物流公司，其还款支付则依赖供应链中的物流、资金流以及信息流。但是，实际生产中客户消费需求在向核心企业传递的过程中信息的有效性难以完全保证，信息的波动逐级增大，这也叫做牛鞭效应。最终，由于信息扭曲的不断累积，误导了上游供应和生产商的生产和库存的决策。

其次是供应链融资服务的信用风险。因为该融资业务的客户是不同行业、不同规模以及不同状况的企业，所以供应链中企业各自的信用风险就构成了供应链融资的整体信用风险。尤其自身资金实力不足或是财务问题的中小企业存在较大的信用风险，经过逐级积累加倍之后，供应链融资的整体信用风险变得不容小觑。

最后是商业银行的操作风险。供应链融资业务涉及的融资企业众多、业务流程比较复杂以及决策链条较长等问题，商业银行需要对供应链内各个授信企业的机械能整体业务流程的监控，也要对供应链融资的相关企业进行资料和征信的审查，因为任何环境的误差都是引发操作风险的原因。

（三）供应链融资组织管理不健全

我国的商业银行融资业务的审核、跟进以及营销分属在各个不同的部门，各部门之间权利和衣服的分属不明确，难以进行高效率的整体合作。加之供应链融资业务的发展时间还不够长，各地分行、支行的业务团队组建还不够完善，也没有规范化的供应链融资业务管理制度，最终导致在办理供应链融资的服务效率一直很低。

三、商业银行供应链融资业务的改进意见

（一）创建供应链融资特色业务

商业银行应根据自身发展的状况，将企业的各方面信息作为金融产品开发的重要依据，创建供应链融资特色业务。例如，阿里巴巴平台的“小贷+平台”模式。阿里巴巴集团通过对淘宝网交易数据的分析，将商户的交易量、注册资金以及资金流动周期等做出全方位的分析，以此了解潜在具有融资需求的对象包括履约能力、资金规模以及销售规模在内的各项信息，在解决个体和小微企业在内的短期融资需求，同时也是对传统模式中由于信息不完整引发风险的积极应对。

（二）加强商业银行供应链融资风险防范措施

风险的防范和控制是一门复杂、系统的学科，对于供应链融资业务而言，首先必须建立完善的客户信用评估体系，对供应链融资业务的服务主体进行全方位的信息采集、分析以及判断机制，要对所有企业的整体分析；然后，确立科学的风险管理机制，也就是要对营销、审核以及管理的各部分负责人员的素质提出更高的要求，保障风险防控在各个环节都有足够的专业支撑；最后是将标准化管理模式引入到供应链的融资业务之中，对该业务流程进行梳理和整合，形成标准化的业务管理模式。

（三）加强供应链融资管理体系建设

为了改进目前商业银行在供应链融资业务的不良管理局面，商业银行仔细分析本行发展的现状和供应链融资业务的特点，建立专职为提供企业供应链融资服务的主管部门，对供应链融资业务的授信分析、审核批准以及跟进服务进行统一的管理。

四、结束语

商业银行应当尽力完善供应链融资服务的管理制度和风险防控体系，积极保障物流、资金流以及信息流的有效传递，推动企业、银行以及第三方物流的有序、稳固和持续的发展，缓解了供应链中企业尤其是中小企业的融资难题。

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