银行卡换芯后功能更强大

胡一磐

为什么全国34亿张银行卡都要换成金融IC芯片卡？业内人士认为央行部署关闭降级交易的目的，说的更加直白透彻一些就是为了安全——我们使用的磁条卡如果被知道了卡号、知道了密码，就有可能做出一张完全相同的伪卡，而金融设备对此是无法识别的。对金融IC芯片卡而言，即使知道它的卡号、被掌握了密码也无法造出一张伪卡来。中国银联人士介绍，通过使用金融IC芯片卡关闭降级交易渠道，就能够有效避免伪卡欺诈，避免对银行卡的测录、盗刷。

金融IC芯片卡自推广以来进展顺利，2014年底发卡量突破10亿张，占新增银行卡发行总量的八成以上。根据人民银行要求去年11月底全国所有POS机均关闭了金融IC卡降级交易，此前的8月底全国ATM机全部实现关闭金融IC卡降级交易。今年1月1日金融IC卡开始逐步取代磁条卡。

银行卡浩繁升级 为哪般

原来去商家购物都是刷一下银行卡，现在却是把卡插进卡口。这是什么原因？杭州市民周女士在超市排队付款时，注意到了收银员的做法与以往有所不同。被告知这是因为芯片卡的降级交易已经被关闭，只能通过插入芯片卡才能完成结算。从磁条槽刷卡到插芯片卡的变化，正是伴随着央行去年底在全国陆续关闭芯片银行卡降级交易出现的。

收到银行发送的关闭芯片卡磁条交易的提示短信，不少持卡者难免有些困惑：刷卡已成习惯。如今换“芯”升级，不仅要消化近34亿张磁条卡的存量，还要改变长久以来形成的习惯这些要靠谁来推进？去年和前年连续两年，央视在《焦点访谈》栏目中数次报道多家银行用户银行卡被连续盗刷，被盗刷的金额竟达到740万元，受害群众达168人之多。据警方分析判断银行卡受害者的卡均被嫌疑人伪造复制，而后经过银行的ATM机被直接提现；其他的伪造复制卡多为在境外被刷卡消费。目前已有数名犯罪嫌疑人被警方抓获。根据调取的案发银行监控显示，嫌疑人在ATM机暗装了带有储存和读取功能的测录器，只要持卡者使用了ATM机，银行卡信息就会被嫌疑人复制进测录器中。然后再用空白的银行卡录入被盗储户的银行卡信息，如此一来即使储户的银行卡一直在身边，其存在银行卡的资金同样会被盗刷。

银行的无专人值守网点虽然会有人来检查设备运行，但监控设备并不具备实时报警的作用，即使会有人来查看并未起到真正意义上的有效监控。专家所以建议使用磁条卡的用户应当尽快升级芯片卡。根据中国人民银行对全国商业银行的统一部署，2014年11月底之前全国POS机关闭芯片银行卡降级交易。如果要对为什么要关闭芯片银行卡的降级交易，做出更加明白的解释——今后的芯片卡将不能通过磁条刷卡完成交易。央行宣布今年停止新发磁条银行卡。银行卡换芯推广时间表是2016年1月1日起，发卡银行、银行卡清算机构的移动金融服务应当基于金融IC卡芯片的有卡交易为主。此举意味着磁条银行卡升级为芯片卡的步伐将会进一步得到提速。

换芯片 不影响磁条卡使用

降级交易是指持卡人既可以使用磁条卡，在尚未完成改造的终端上通过磁条槽刷实现支付；也可以使用金融IC卡，在能受理金融IC卡的终端上插入卡实现支付。当芯片卡无法受理、交易不能完成时，金融IC卡(即芯片卡)上仍具有磁条介质，可以降级使用磁条卡完成交易。去年底关闭的金融IC卡降级交易，主要针对的是复合卡。持卡人的复合卡既能刷磁条也能读芯片。但是关闭金融IC卡“降级交易”通道以后，复合卡使用就只能通过卡里的芯片功能。随着受理环境的日益改善，为避免因降级交易带来的伪卡欺诈风险，央行要求各商业银行已经关闭了线下渠道的金融IC卡降级交易。

央行从2011年就开始推广金融IC卡（芯片卡），当年存量银行卡中虽然金融IC卡只占两成，但新发的金融IC卡占比已经超过了八成。而作为磁条卡的升级，金融IC卡不仅在安全性上有很大提升，而且具有更便捷丰富的功能。央行表示各家商业银行已经完成改造，关闭其他线下渠道终端上的此类降级交易。今年起在经济发达地区及重点行业领域新发行、以人民币为结算账户的金融IC卡。对存量巨大的磁条卡将采取自然淘汰的方式，逐步引导商业银行开展磁条卡更换芯片卡工作，但不会影响磁条卡的使用。

旧卡不影响使用不意味着换卡没有问题，原则是“采取自然淘汰的方式”。特约商户对银行卡换“芯”将会予以积极配合。因为刷卡还是插卡主要不是由持卡者作出决定，而是商户收银员执行与引导来实现。需要加强对收银员的培训和约束，改变多年来的使用磁条卡习惯。银行将会采取换卡有奖、双倍积分等更多的营销手段，激励客户进行银行卡的升级。营造更安全更便捷的支付环境，需要银行、收单机构、商户和消费者的齐心协力。

今年起磁条卡无法使用的说法，实际上是对降级交易的误读。人民银行明确磁条卡和金融IC复合卡（芯片+磁条）的使用都不会受到影响。待芯片卡完全普及后才会停止磁条卡的使用。据了解浙江省内柜员机、银联POS机完成了受理芯片卡的终端改造，已经具备关闭降级交易的条件。对持卡人来说既具磁条又具芯片的复合卡，在刷磁条时将会“失灵”，但通过插入芯片卡就可以完成支付。按照央行推进的银行卡“换芯”工程，今年起停止发行磁条卡，但不代表磁条卡就不能用了。

重新绑定 保留原号 代理业务变化

换卡后代理业务要不要重新绑定？旧磁条卡换成金融IC卡后能不能保留原号码？换卡等待的时间会长吗？如果换卡换号了，工资、水电费代理中间业务会发生什么变化？换卡换号会不会影响按时归还房贷吗？

每月的工资都是打到固定的银行卡上，周女士希望换卡可以保留原卡号。笔者了解到一般持卡人换卡存在两种情况，一种是同意换卡换号，办理起来相对简单，客户持身份证和银行卡到银行柜台就可现场申办，一般当场就可以拿到新卡；另一种是希望换卡不换号，因为原有的银行卡跟股票、工资、物业管理费等业务都挂在卡上，对于后一种情况各家银行规定有所不同。多家银行告知银行换卡后需要换号。对于在银行卡上绑定的工资领取、水电费缴纳等业务，换了号要把工资新卡号告知单位财务部门。而水电费则需要重新绑定新的银行卡号。对于还房贷的客户，需要告知银行贷款的重新绑定。值得注意的是虽然金融IC卡信息安全性提高，但其磁性的材质并没有发生变化。在使用过程中需注意不要折断、折弯卡片，不要造成芯片划痕，否则受损的金融IC卡信息的读取可能受到影响，将可能无法正常使用。

随着各家银行停发磁条卡，银行卡升级换“芯”已是大势所趋。不少银行针对一些特定的客户群体实行了免费。对银行卡的更新换代，持卡者需要保持警惕。因为曾经发生多起以银行卡到期、失效需要换卡等为由的诈骗案件。银行提醒对废弃的磁条卡必须及时进行销户、消磁，妥善处置，以免被不法分子利用。金融IC芯片卡更新到位之后，仍然需要监管部门增强一份细心、一份责任，否则再新再强技术也难避免“黑客”的攻击。

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降级交易是指持卡人既可以使用磁条卡在尚未完成改造的终端上通过磁条槽刷实现支付；也可以使用金融IC卡在能受理金融IC卡的终端上提供芯片插入实现支付。当芯片卡无法受理、交易不能完成时，金融IC卡(即芯片卡)上仍具有磁条介质，可降级使用磁条卡来完成交易。随着受理环境的日益改善，为避免因降级交易带来的伪卡欺诈风险，央行要求各商业银行关闭线下渠道的金融IC卡降级交易。