对贵阳金融支持乡村旅游发展的几点思考

一、引言

贵州省是我国西部地区一个贫困省区，农业产出和农民收入都比较低，即使作为贵州省会的贵阳市同样存在着这种情形，因此，探求措施，加快经济发展，提高当地群众的收入和生活水平就成为了贵阳市迫在眉睫的重要课题。近年来，随着乡村旅游热的持续升温，贵阳因为有丰富的自然和文化风俗资源，吸引了众多游客前去观光游览，从而推动了当地乡村旅游业的快速发展，但旅游业也是一项前期需要较高资金投入的行业，尤其是对于贵阳市的乡村旅游业来说，由于仍处于发展的初级阶段，资金的需求缺口十分巨大。一方面，当前乡村旅游基础设施落后，现有乡村旅游资源开发不足等需要投入大量资金。据贵阳市旅游局统计，未来三年，贵阳用于乡村旅游基础设施建设和生态环境改善的资金就需要54.9亿元。另一方面，经营乡村旅游的个体和企业都存在着巨大的资金缺口。据笔者调查显示，普通农户农家乐的经营资金至少需要2万元，最高的的甚至达到了2000万元。而目前这部分资金缺乏扶持，只能以农户自筹为主。由于资金缺口较大，许多农家乐经营者迫切希望金融机构给予资金支持。但由于之前一直缺少相关金融政策，导致金融部门对乡村旅游资本的投入规模不足，支持力度不大，从而制约了乡村旅游的开发、环境和服务设施的改善，使之无法摆脱“低端、低廉、不上档次”的旧有印记。

二、贵阳金融对乡村旅游发展支持不足的因素分析

考察贵阳金融信贷部门在支持乡村旅游发展投入上严重不足的原因，笔者认为主要在于以下几个方面：

（一）金融机构对乡村旅游金融服务的认知程度较低

长期以来，贵阳市金融部门多把信贷支持的重点放在城市建设上，而对乡村旅游产业的发展较少关注，尤其对该项目的特征、资金需求量、发展前景、市场风险程度和国家对该项目的资金扶持政策都缺乏全面了解，因而，金融机构很难对乡村旅游项目的预期收益、风险程度做出准确判断，出于规避风险的考虑，使得金融部门不愿轻易对乡村旅游进行投资。

（二）担保抵押较为困难

对于金融部门来说，借贷方在借贷资金的时候，常常需要至少两名担保人作为担保并递交有形资产作为抵押物，但由于项目资金过大，贷款方很难找到具有良好资信和实力的人作为担保，同时贷款方也很难找到价值足够大又能长期保值的物件作为抵押物，而多数农户的房产不符合贷款抵押条件，这就造成了无物可抵的尴尬局面，从而得不到信贷资金的支持。

（三）贷款管理难

由于农民长期从事传统农业普遍缺乏财务管理意识，无论是经营“农家乐”的农户或从事旅游酒店的经营者大多都没有按照现代财务管理要求建立起规范的财务管理制度，甚至有的经营者连收支账簿都不健全，从而使得银行机构难以对“农家乐”或其他相关乡村旅游项目信贷资金的使用情况、经营情况及效益无法做出准确的评价，从而无法控制贷款风险。

（四）难以准确核定投资资金需求

农民在开发“农家乐”等乡村旅游项目时，一般都是跟风而建或者比照某一模式而建，建设之初，既缺乏科学的可行性研究又没有对项目所需资金进行预算，因而，导致金融部门难以对农户实际贷款需求予以准确核定，贷款金额只能凭信贷人员的个人经验来判断确定。

（五）金融机构缺乏旅游信贷专业人才

金融支持乡村旅游产业发展，对金融部门来说，目前仍是一项金融创新，金融部门缺乏对这一专业进行过深入研究的专业信贷人才，因此，金融部门较难做出准确详实的对乡村旅游信贷支持的可行性报告，导致金融机构对项目预期收益、风险程度难以做出准确判断。

三、金融机构支持贵阳乡村旅游发展的具体建议

（一）加强认识，主动服务乡村旅游产业发展

针对金融支持力度不足的情况，2012年2月，人民银行等七部委联合发布了《关于金融支持旅游业加快发展的若干意见》（以下简称《意见》）。《意见》明确指出，各银行业金融机构要通过创新资金投入方式，不断加大对发展旅游业资金的支持力度，《意见》中还就金融机构如何支持乡村旅游发展提出了具体的指导性意见。贵阳市的金融部门应该认真学习该《意见》，并组织专业人员深入“农家乐”、现代农业示范园等进行实地调研，从而加强对贵阳市乡村旅游产业的整体认知，为主动服务产业发展提供支持。

（二）不断创新方式解决抵押担保难题

针对乡村旅游业担保难题，贵阳金融机构应加大金融创新力度，不断开拓出有效的方式解决这些难题。一是金融机构支持乡村旅游企业或农户成立行业协会或其他自律组织。通过与这些组织加强合作,探索运用联保、担保基金和风险保证金等方式，用以支持这些信用共同体成员的金融需求。二是扩大有效担保品范围。依托乡村旅游资源和整体开发思路，从探索扩大抵质押标的入手，按照因地制宜、灵活多样的原则，探索发展大型旅游生产设备、林权、水域使用权等抵押贷款。一般在贷款原则上，只要是不与现行法律规定相违背的具有清晰的财产归属，可进行价值衡量，能够防范和控制住风险，不致发生违约的各类动产和不动产，都可以用于乡村旅游企业的贷款担保。三是和政府、农户充分沟通协商，建立起政银企三方合作机制，可以参照海南文昌模式，构建以土地做抵押，政府信用做担保的分期还款方式，从而解决抵押难题。

（三）加强信贷管理

金融机构可以根据贵阳乡村旅游业的财务特征，制定和细化符合乡村旅游业经营规律的授信标准，改进和完善投资风险评价体系。一是为经营者建立起信贷授信档案，将经营者的经营情况、项目特征、风险状况乃至经营者的经营决策水平等予以量化并记录在案，一来可以根据这些资料信息为经营者提供合理的贷款利率、期限和还款方式。如对农家乐等个体经营者，可以适当调低贷款利率、延长还款期限，在还款方式上可以采用分期付款或者全额还款等；二来可以实现对经营者资金流向、利润状况等财务指标适时进行监管，确保资金专用。二是对农户小额贷款可以适当简化审批环节。如当旅游旺季到来的时候，旅游企业资金周转量加大，对资金需要较旺盛，如果企业申请短期5万元以下小额贷款，金融机构可以在控制风险的前提下适当简化审批手续，快速放款，确保企业获得急需的资金支持。此外，对于已经落实财政资金的重点景区等，要做好信贷资金配套支持工作，确保资金不被截留，不被挪作他用，完全应用到乡村旅游项目的建设上来。对有资源优势和市场潜力但暂时经营困难的旅游企业，要安排专项资金及时给予支持。三要建立企业的信用档案。贵阳金融机构应组织专门人员对辖区乡村旅游经营企业的财务管理、资金使用情况予以及时追踪，要为每个企业进行信用评级，建立一个信用档案。对信用评级高的企业在发放贷款时可以给予程序简化、费用减免、利率下调等优惠，促进贵阳企业整体信用度的提升。四要积极为旅游企业提供固定资产贷款、项目融资贷款、流动资金贷款、融资租赁、票据贴现、资金结算、现金管理等综合金融服务。

四、结语

当前，贵阳乡村旅游已经成为了当地群众脱贫致富的一项重要手段，而随着贵阳市国经济结构调整的逐渐深化以及国家相应扶持政策的不断加码，贵阳乡村旅游业必将在今后的产业发展中占据着更加重要的位置，因而对于金融机构来说，及时抓住这一有利时机，提前布局乡村旅游产业，通过投资产业建设，帮助该产业做大做强，不仅有助于提升金融企业的资金使用效率，而且对于提升贵阳金融企业品牌知名度，获得企业长远发展具有重要的推动作用。

（注：本文系贵州省教育厅高校人文社会科学研究项目，项目编号：14ZC022)