从刷卡到插卡两个大国改变习惯

胡一磐

一直以来人们习惯了使用银行卡，只需要“刷一刷”就可完成交易记账，不过随着去年底银行卡的降级交易渠道被关闭，这种消费方式已经发生了根本性的变化。银行卡消费的革命性重要标志，可以用从“一拉”转变成“一推”的动作变化来形容。今年我国银行卡支付将正式告别刷卡、迎来插卡的新时代。以芯片卡替代磁条卡的背后，究竟有着怎样重要的意义？对顾客来说它是个智能化的新系统，在避免卡欺诈的同时更加易于使用。用芯片密码卡支付，无论是在商店、超级商场、旅馆、餐馆或车库，都将被要求输入4位数字的密码，而不是要在一张收据上签字来验证支付。

我国启用的芯片卡核心技术体现在“芯片密码”上，芯片密码系统的硬件包括集成 EMV（Europay、M astercard和Visa）认证的读卡器、密码输入装置、移动装置，配合了相应的软件服务、软件和硬件集成和技术支持。可以更安全地存储个人识别密码信息，将使罪犯利用卡或卡的细节进行犯罪更为困难。除了在线、邮购和电话购物，使用芯片密码卡不再需要签名确认支付，而是通过使用只有持卡人才知道个人识别密码（PIN）来实现。

无独有偶 向发达国家靠近

在去年感恩节到圣诞节期间，美国的银行卡消费发生了震惊全球的事件，知名零售商塔吉特（Target）遭遇了黑客入侵，直接导致7000万消费者的信用卡信息，被盗并且部分在互联网披露。据悉黑客当时通过入侵了塔吉特的信用卡终端，复制了消费者信用卡磁条中的个人信息。如果塔吉特采用了“芯片密码”，黑客当时根本就不可能得手，因为仅获取信用卡号码，任何复制伪卡都没有空子可钻。因为需要得到用户的PIN才有可能复制伪卡。而信用卡PIN码，可以让持卡人根据需要随时进行更改。

尽管芯片卡的推广并不顺利，此前英国推行“芯片密码”遇到了一定的阻力，美国还是决定了今年10月前，将完成全美境内所有传统信用卡向内置“芯片密码”(Chip-and-Pin)的置换。Visa和万事达国际两大信用卡发卡机构，都已经表示了对美国的支持态度。美国也已经全面推出了替换消费者现有信用卡的服务。

在银行卡安全方面欧洲一直走在世界的前列，欧盟有关国家早在三四年前就开始抛弃传统信用卡磁条读卡+签名的验证机制，因为持卡人更容易遭到资金被盗用，信息被盗取。而在美国由于忽视了信用卡风险的技术性防范，美国人在欧洲地区的刷卡消费遇到了诸多不便。美国当今的信用卡和借记卡技术落后于欧洲数年，所以决定了要迎头赶上，尽快与欧盟安全国家缩短距离。据悉其采用的“芯片密码”(Chip-and-Pin)技术，内置储存加密信息的微型芯片包括一个四位数字PIN码。当消费者想在商店中刷卡时，首先需要输入PIN码，芯片会验证PIN码是否正确。采用了这一技术的信用卡在刷卡时，能够提高持卡人消费的安全性。由于需要输入PIN码，决定了商家店员无法独自完成信用卡操作，只能将手持刷卡机带到消费者面前，并让消费者完成信用卡的操作。传统的信用卡验证机制，允许店员利用消费者信用卡完成刷卡操作，给予了他们记录卡号、将信用卡刷在“黑卡机”里，为盗取信用卡信息提供了机会。采用“芯片密码”的信用卡，将完全取代传统信用卡的磁条作用。后者非常容易遭到黑客入侵。有数据显示“芯片密码”的采用帮助法国减少了高达80%的信用卡欺诈案。

需要指出的是内置了“芯片密码”技术的全新卡片，将不再拥有传统信用卡磁条和持卡人签名栏。万事达信用卡专家卡罗琳·贝芬妮（Carolyn Balfany）认为：“美国接受信用卡更新换代，是由于信用卡欺诈团伙已经将目标地区从欧洲转移到了美国，因为他们切身感受到了美国地区的信用卡风险洞开，相比起欧洲信用卡更加容易被入侵。”

从安全性的角度而言，持卡用户应尽早更换芯片卡，以保障财产安全。关闭“磁条+芯片”复合卡在ATM机上的磁条交易通道，银行卡在ATM机被复制盗刷的事件就会得到根本杜绝。POS终端关闭了降级交易后，银行卡被复制盗刷的风险将会被控制。而且日后通过芯片卡，会有许多功能可以加载，给未来的日常生活消费提供更多的方便。

换“芯”费用高昂 如何承担

为了提高银行卡的安全使用率，降低伪卡带来的风险，我国央行统一部署了全国POS终端关闭降级交易渠道。此举意味着国内既有磁条又有芯片的复合银行卡，将不能再刷磁条进行交易，只能通过插芯片卡实现交易。从2014年1月1日起，央行要求全国性商业银行试点发行金融IC芯片卡。从今年1月1日起在经济发达地区和重点合作行业领域，全面发行“金融IC芯片卡”。中国银联的银行卡IC化已经排出了时间表，2015年将不再发行磁条卡。

央行数据显示，全国POS和ATM终端支持芯片卡的改造率，已经分别达到了99.6%和99.5%，芯片卡已经成为新发银行卡的主流。关闭芯片卡降级交易渠道，运用芯片卡的环境已经基本具备，但换“芯”的费用由谁承担还没有明确说法。目前持卡者手中的银行卡大致可以分为三类，磁条卡、芯片+磁条复合卡和单芯片卡。磁条卡的卡身没有芯片；芯片+磁条的复合卡卡身既有磁条又有芯片；单芯片卡没有任何磁条只有芯片。银行已经发行的金融IC卡主要是芯片+磁条的复合卡，目前新发行的则是芯片卡。随着换“芯”升级，最终需要消化34亿张磁条卡。芯片卡的制卡成本高于磁条卡，如果收取的工本费从磁条卡的5元/张，提高到芯片卡的40元/张，成本将会超过百亿元。由此引发的换卡成本究竟应该由谁来买单？银行与消费者各执一词。

目前银行对办理银行卡收取工本费标准并不统一。

工商银行。从去年上半年开始，已停止磁条借记卡的新发，存量磁条卡可继续使用。换卡免费针对四星级以上客户磁条卡升级为单芯片借记卡。约有九成左右的银行卡支持“换卡不换号”业务，持卡人须凭本人有效身份证件和银行卡到发卡银行指定营业网点办理手续。

建设银行。今年起新发卡全部更换芯片卡。已有磁条卡换“芯”需持卡人本人携带磁条卡及有效身份证件即时换卡手续。同时支持磁条卡同卡号预约换领芯片卡。芯片卡换卡工本费给予分行下浮权限，分行可根据当地实际情况对不同客户群体减免换卡工本费。换芯片卡后只有6227开头的银联借记卡才能申请换同卡号的金融IC卡，其他的换卡就不能保持原有的卡号了。

交通银行。对于卡号前六位为“622260”的磁条卡推出“换芯不换号”服务，新换的芯片卡保持原磁条卡的卡号、所有业务功能和签约关系。借记卡持卡人在该磁条借记卡所属分行任一网点柜台，均可将磁条卡更换为芯片卡。对置换的沃德卡、交银理财卡、薪金卡、尊享薪金卡、年金卡等芯片卡，交行均免收卡片工本费。

招商银行。对于存量客户邀请前往网点更换，芯片复合卡的收费标准为普卡收取10元工本费，金卡和金葵花免费，各分行根据当地实际情况进行优惠或有条件减免。对普卡换“芯”收10元工本费，金卡和金葵花卡免费。换“芯”更多考虑的是系统升级、制作芯片所带来的经营成本上升。免费为四星级以上客户磁条卡升级为单芯片借记卡。优化保号换卡服务。

中信银行。去年起陆续开展磁条卡升级芯片卡将于年底完成。新发行的信用卡为芯片卡不收取客户费用。对于已发磁条卡在有限期内继续使用，有效期届满给客户免费换发同款芯片卡。

链接：换卡之举在英国被认为暂时存在风险，商家对芯片密码卡实施后，欺诈将被因特网和电话所取代表示关注。担心智能信用卡在网上可能会有利于欺诈行为，在有争议的交易情况下，该换卡计划可能把责任转移到消费者身上。换卡计划的支持者则辩称，带有芯片密码的卡片天生更为安全。同时芯片密码计划鼓励中型零售商尽快改变系统。不转移到芯片密码系统的企业风险就要由商家承担。从2005年1月1日起任何决定不投资的人，将要对采用芯片密码技术可能防止的欺诈损失承担责任。英国特许注册会计师协会（ACCA）警告小商家只有几个月时间安装芯片密码系统，否则就要冒很大的风险。如果商家遵守了卡发行商的提示持卡人交易成功，这笔交易过后被发现是欺诈，零售商将不负责任。然而选择不采用芯片密码系统的零售商将要负责；结果有可能成为信用卡欺诈的受害者。