如何选择网贷平台

□文/秦唏

（苏州经贸职业技术学院江苏·苏州）

如何选择网贷平台

□文/秦唏

（苏州经贸职业技术学院江苏·苏州）

针对目前网贷平台跑路倒闭潮，本文分析投资人该如何选择好的网贷平台，以及平台跑路投资者如何追回自己的资金。

网贷平台；合理收益；资金托管；第三方担保

收录日期：2015年9月25日

网贷因收益高、准入门槛过低、监管模糊而快速崛起，但其风险也让人不寒而栗。截至2015年8月底，问题平台超过1，000家，占到总数的1/3，平台考察就变得尤为重要。但是，挑选平台是雾里看花，这不怪投资人无能，而是敌人太狡猾。开一个诈骗平台的成本极低：系统3～5万元、员工3万元、场地5万元、再加上工商、营销等杂项，差不多开一个诈骗平台的成本可能都不到10万元，而平台跑路后警方很少刑事立案，跑路成本很低。那么，投资人该如何选择好的网贷平台呢？

一、实地考察

新平台因经营不善或庞氏骗局资金链断裂而跑路的概率很大。很多网贷平台主要是线上业务，外地的投资者遇到跑路的平台也鞭长莫及，所以最好选本地或附近的平台，通过实地了解，选择证照齐全、资金实力雄厚、经营时间长口碑好、贷款有抵押、有托管的大平台。但即使去实地考察难度也很大：比如分析判断资金有无被挪用、营销做假（假风备金、假人气、假标、假数据等）、平台实力、调集资金防范挤兑能力、跑路成本、老板人品、团队的经验、注册资金、后台等，现在打击非法集资，还需要提防平台受司法机关清查。

二、选择合理收益的知名大平台

部分网贷投资人不断追求更高收益的平台，非40%以上不投。合理的收益应该在18%左右。2015年9月1日正式实施《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》根据年息24%和36%这两根线将民间借贷划分成了三个区域：借贷双方约定的利率未超过年利率24%的为司法保护区，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持；年利率在24%至36%之间是自然债务区，如果当事人依据合同，向法院起诉要求保护这个区域的利息，法院是不予法律保护的，但如果借款人按照合同的约定还了利息，这个偿还也是有效的，法院予以认可；年利率36%以上的借贷合同则无效。

比较知名的平台，因为用户数量越是庞大，所发布的借款标会受到越多关注，成交的时效性就越强。另外，因为社会参与者人数众多分布广，考虑到社会稳定，已经大到不能倒，困难时政府会出手相救，但此类平台给出的利息可能稍低一些。

三、是否有第三方资金托管

所谓的第三方资金托管，就是让投资者的资金流运行在第三方托管公司（或者未来的银行存管）。投资人通过第三方支付投资成功后，资金将直接进入借款人账户，不经过平台的手。在考察这样账户和资金严格分离的平台时，就弱化了对老板实力（跑路成本和保障能力）、资金池安全、项目真假优劣等等难以把握要素的判断和考证，而改为对托管真实性、担保真实性、反担保抵押的真实性、担保公司独立性和一定实力等要素的考察；同时，考察的可参考性和时效性大幅提高，把简单和快乐留给投资人（包括考察者）。要注意不能以存管代替托管，托管是独立的监管行为。存管是指金融机构负责资金存取正常流动，并不负责监督资金的来源及去向，只托不管，是最为基本的资金业务；而托管是指金融机构接受客户委托，安全保管客户资产、行使监督职责。除了保证资金正常流动之外，还需要监督资金的来源及去向，对资金的安全进行监督，安全级别高于存管。还要防止网贷平台和第三方资金托管平台为同一法人或关联企业。

日前公安部、工商局、法制办、银监会等十部委《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》明确指出了“客户资金第三方存管制度”，这表明网贷平台可以选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构，对客户资金进行管理和监督，实现客户资金与从业机构自身资金分账管理。此条意见名为“存管”，实为“托管”，资金存管单位担负着资金的管理和监督功能。前期，网贷行业多家平台寻找银行等传统金融机构商谈资金托管业务无果，多数传统金融机构持观望态度，《意见》出台后网贷行业资金银行托管合作业务将逐步上演，不合规的第三方支付机构资金托管方式也将逐渐离开网贷市场。

四、是否引入第三方担保公司

引入有牌照的担保公司对于网贷平台能够分散风险，监督平台并进行风控审核，防止垃圾业务，并对逾期和坏账进行垫付、代偿，把不良贷款的风险由网贷平台向担保公司传导。对应的担保公司资质要可靠，信息要公开，与平台关系要清晰；担保资金情况要公开，资金托管协议、银行查询账号都尽可能要公开。但是要防止担保公司本身的高杠杆率和风险不透明。

五、考察平台有无“贷端”

有贷款融资需求，才会有匹配合理的出借供给。如若相反，且借款人扑朔迷离，平台风险就加剧了。目前，很多平台网站上的是假标、假数据，其实没有贷端业务。借款人资料在不泄露隐私的前提下要最大限度地公开，如借款人身份证、房产证、房屋内部情况照片、抵押合同、房屋抵押登记回执、他项权证等，投资人随时都可以查阅与项目有关的资料和信息，让投资者去核实其真实性，从而判断标的是否安全，真正做到透明公开。

六、多看网贷论坛，上面随时会曝光有问题的网贷平台

网贷作为高风险高回报的行业，没有所谓绝对的安全。门户能做的就是通过数据、资讯、论坛、工具等多种服务形式，解决投资人与平台之间的信息不对称，帮助投资人完成信息整合，提升投资人的风险识别能力，为具有不同投资偏好的投资人找到更贴切的产品。网贷之家和网贷天眼是中国权威的专业网贷行业门户网站，提供网贷导航资讯、数据统计、网贷问答、网贷评级、投资者论坛等板块，比如它曝光近来跑路平台多集中于山东、广东和浙江。

七、平台跑路，投资者如何追回自己的资金

如果老板要是没钱，就认了吧。老板要是有钱，肯定要忽悠大家耐心等待，一步步还，千万别信，这时老板要么跑路，要么维稳，花个一两年想办法把投资者磨得没脾气。有的直接去现场要钱，这是目前最可行的办法，老赖觉得你会给他的跑路和维稳大计造成麻烦，钱不多通常都会还给你的。还可以通过民间维权讨债力量，大部分投资者只要拿回50%已经极其满足了。剩下建维权群、打经侦电话或组织维权基金的很少成功，群主拿到维权基金跑路的到是屡见不鲜。老赖知道如果还了投资人部分，投资人会觉得这是个活雷，更加积极的维权，倒不如用这些钱打通当地关系或者留给亲属。总之小户还是把主要精力放在如何做好下一步投资吧。

值得欣慰的是，十部委的指导意见正式明确了网贷企业和网贷业务的合法地位，指派了明确的监管机构，为后期资金在传统金融机构的托管业务及网贷信息中介服务业务提供了法律依据，网贷行业发展会更加规范健康。

［1］最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定.www.cour t.gov.cn，2015.8.6.

［2］关于促进互联网金融健康发展的指导意见.www.gov.cn，2015.7.18.

F830.5

A