上海地区物流保险新产品的开发研究*

曾 鸣

上海第二工业大学



产品研究

上海地区物流保险新产品的开发研究*

曾 鸣

上海第二工业大学

一、绪论

进入21世纪以来，我国物流行业总体规模迅速提高，相关产业也蓬勃发展。然而，当前上海地区物流行业激烈的市场竞争使得管理者面临着巨大压力，企业的营运环境也充斥着各类物流风险。不少现代物流企业早有表示，他们迫切需要一些专业的物流保险服务，为其转移在物流运作过程中所承担的各类风险。但目前物流保险的险种除了传统的货物运输保险、仓储保险，以及前几年推出的物流责任保险外，基本就没有其他的了。上海地区目前的物流保险服务仍呈“零打碎敲”的局面，同物流业的蓬勃发展很不相称，也大大落后于广大客户的需求。

物流是航运业的重要组成部分，保险是金融业的重要组成部分。随着2009年4月《国务院关于推进上海加快发展现代服务业和先进制造业、建设国际金融中心和国际航运中心的意见》的正式公布，这几年，上海的“两个中心”建设已经掀起新的高潮。2013年9月，具有划时代意义的上海自贸试验区成立，又进一步推动了上海地区物流业和保险业的发展。因此，当前对上海地区的物流保险新产品的开发研究既具有理论价值，又具有实际价值。

二、物流项目融资信用保险研究

(一)物流项目融资的基本概念

物流项目融资是指物流企业以自身的信用能力，为物流项目所需的投入资金向商业银行等金融机构融资的过程。资金短缺是制约众多企业发展的瓶颈难题。在市场经济条件下，我国物流企业无论是经营理念、运作模式，还是自身的企业制度和融资结构等，都要完成从传统物流向现代物流的转变，以应对日益激烈的行业竞争。

融资问题日益成为我国物流企业所面临的一个既严峻又关键的问题。由于企业自身因素和体制因素的影响，适度的融资规模、完善的融资结构在很大程度上决定着企业的长期发展能力和资金的运营效率，这也是物流企业在市场竞争中赢得一席之地的很重要的筹码。与此同时，物流项目融资也存在着许多风险，包括信用风险、企业风险、内部管理风险、运营风险、技术风险、市场风险、安全风险、环境风险、法律风险等。

(二)物流项目融资信用风险的识别和管理

1.物流项目融资信用风险的识别

信用风险存在于一切信用活动中，不仅银行信用有风险，国家信用、商业信用、消费信用以及民间信用都存在风险。信用风险的传统定义为借款人不能按期还本付息而给贷款人造成损失的风险。这种观点的立足点在于违约的实际发生，只考虑违约发生的可能性及其导致的损失的大小。但是随着现代风险环境的变化和风险管理技术的发展，现代意义上的信用风险有了不同的概念。现代意义上的信用风险可以扩展为交易对手信用状况或履约能力的变化导致的资产价值损失的风险。

对于银行来说，有贷款就会有风险，只是大小不同而已，银行为了避免损失就需要对贷款尽心管理。为规避风险，银行制订了诸如根据风险的大小将贷款科目分为五个不同等级的手段来尽量减少可能造成的损失，但是有些损失还是不能避免的，因此银行就要采取其他手段来进行预防。本文首先对银行所面对的信用风险进行研究，主要根据物流企业的特点，从以下几方面对物流企业可能产生的信用风险进行分析：

(1)还款能力。还款能力分析是信贷分析和贷款风险测量的核心内容之一。分析物流企业的还款能力实质上就是对物流融资企业在未来的偿债能力进行分析，主要是对企业的盈利能力、运营能力、资金结构和现金净流量进行分析。

(2)还款记录。它从某种程度上反映了借款人的道德水平、资本实力、经营水平、担保能力和信用水平等。

(3)还款意愿。贷款风险不仅在于借款人的还款能力，更取决于借款人本身的还款意愿，尤其是在市场约束和法制约束不强的经济环境下更是如此。

(4)贷款项目的盈利能力。贷款项目的盈利能力是贷款风险分析的最为核心的环节。由于物流项目的盈利是借款人最主要的还款来源，同时贷款项目的盈利能力高低又直接决定了还款人还款能力的大小，因而物流融资项目正常经营所获得的资金是借款人偿还债务最有保障的来源。

2.物流项目融资信用风险的管理

物流项目融资信用风险的管理需要物流企业和银行双方共同努力，银行只有在贷款有把握收回时才放贷，物流企业只有在将来能偿还贷款时才借款。从银行角度来说，物流项目融资产生的信用风险可以采用回避、分散、转嫁、控制和补偿等一系列策略来规避，本文仅以融资信用风险的转嫁策略也就是通过保险来进行风险转移。物流项目融资信用风险的转嫁策略是指银行以某种特定的方式将融资信用风险转嫁给他人承担的一种策略。风险转嫁策略在风险管理中运用得相当广泛。

银行通过直接或间接投保的方式，将融资信用风险转嫁给承保人承担，这种通过保险公司开办贷款保险转嫁风险的方式对贷款人来说是非常有效的。但所有融资风险都由保险公司来承担也是不现实的，一是因为保险公司没有全面承保贷款风险的能力；二是因为银行从来都是而且应该是贷款风险的管理者。但是这并不等于说物流项目融资信用风险的保险转嫁就不可能。

从以往的实践来看，企业融资信用风险的保险转嫁途径有两条：一是对有些贷款的风险可由企业或银行以向保险人投保的方式转嫁给保险人，如出口信贷大都有出口信用保险机构提供的出口信用保险作支持，国际信贷中的国家风险特别是其中的政治风险也可以由保险人承保；二是物流企业将其在生产经营过程中面临的各种可保风险都向保险公司投保，从而将银行面临的贷款风险间接地转嫁给保险公司，因为信用风险其实是由企业生产经营面临的风险转化而来的。

(三)开办物流项目融资信用保险的重要性

信用保险是为了避免坏账风险而设置的信用管理工具。物流项目融资的信用保险对银行或其他金融机构与物流企业之间的借贷合同进行担保并承保其信用风险。在物流项目融资的信用保险中，银行是投保人，保险公司的保险责任包括决策失误、政府干预、市场竞争造成的损失，只要不是投保人故意行为或违法行为造成贷款无法收回，均可承保。贷款信用保险，是保险人对银行或其他金融机构与物流企业之间的借贷合同进行担保并承保其信用风险的保险。在市场经济的条件下，贷款风险是客观存在的，究其原因既有物流企业经营管理不善或决策失误的因素，又有灾害和意外事故的冲击等。这些因素都可能造成贷款不能安全回流，对此应当要建立起相应的贷款信用保险制度来予以保证。

在当前的社会环境下，物流项目融资信用保险能给经济社会的发展带来较大的推动作用：

1.有利于保证物流企业生产经营活动的稳定发展。银行向物流企业融资必然要考虑贷款的安全性，即能否按期收回贷款。物流企业投保了信用保险以后，就可以通过将保单作为一种保证手段抵押给贷款银行、向贷款银行转让保险赔款、要求保险人向贷款银行出具担保等方式，使银行得到收回贷款的可靠性大大增加，解除银行发放贷款的后顾之忧。可见，信用保险的介入，使物流企业较容易得到银行贷款，这对于缓解物流企业资金短缺、促进生产经营均有保障作用。

2.有利于促进商品交易的健康发展。在商品交易中，当事人能否按时履行供货合同，销售货款能否按期收回，一般受到多种因素的影响。而商品的转移又与生产者、批发商、零售商及消费者有着连锁关系。一旦商品交易中的一道环节出现信用危机，不仅会造成债权人自身的损失，而且常常会引起连锁反应，使商品交易关系中断，最终阻碍商品经济的健康发展。有了信用保险，无论在何种交易中出现信用危机，均由保险人提供风险保障。因此，即使一道环节出了问题，也能及时得到弥补。

总之，物流项目融资信用保险，一方面解决了银行的后顾之忧，银行有了保险公司的保证就可以放心地把款项发放给物流企业，解决了银行因为物流项目亏损导致的信贷损失；另一方面也为物流企业的融资提供了更加便利的途径，有了保险公司的保证，物流企业就可以更加容易地筹措到资金，从而进行商业活动。从这两方面来说，物流项目融资信用保险对银行和物流企业都是有利的。因此保险公司应该加强对此的关注，及时制定相关的条款，规范物流项目融资信用保险，使作为经济发展枢纽的我国物流业更好更快地发展。

三、物流配送责任保险研究

(一)物流配送概述

1.物流配送的基本要素

物流配送是物流过程的重要环节，通常包含多个要素:

(1)备货。这是配送的准备工作或基础工作，备货工作包括筹集货源、订货或购货、集货、进货及有关的质量检查、结算、交接等，是配送的优势之一。

(2)储存。配送中的储存有储备及暂存两种形态。

(3)分拣及配货。这是配送不同于其他物流形式的有特点的功能要素，也是配送成败的一项重要工作。

(4)配装。指集中不同用户的货物进行搭配装载。配装也是配送系统中有现代配送特点的功能要素，也是现代配送不同于以往送货的重要区别之处。

(5)配送运输。配送运输属于运输中的末端运输、支线运输，由于客户多，配送路线复杂，也是有难度的工作之一。

(6)配送加工。在配送中，配送加工这一功能要素不具有普遍性，但往往是有重要作用的功能要素。主要原因是通过配送加工，可以大大提高用户的满意程度。

2.物流配送的重要意义

经济的全球化和行业分工的日益细化使物流配送在现代物流行业中占据越来越重要的位置。良好的物流配送决定着货物从生产者到使用者手中的速度，极大地提高了社会生产效率。因此，物流配送在现代经济中具有非常重要的作用及意义，其作用表现在：首先，物流配送中心是企业生产方式日益分工细化的产物，生产企业不再另行建设物流配送中心，转由专业化的物流配送中心来实现商品的输送，降低了生产企业的经营成本，同时也提高了物流配送的速度； 其次，物流配送可以集中对各种货物进行分拣、储存、配送，提升了物流速度，节约了物流成本；再次，物流配送的专业化要求物流配送不断采用新的技术手段以提高物流水平和物流效率，促进了与物流行业相关的其他科技产业的发展。

(二)物流配送责任风险分析

物流配送过程中存在着许多责任风险，正确地对这些风险进行识别，并进行有效的管理，就可以尽可能地规避风险，将损失降到最低。

1.物流配送责任风险的主要来源

(1)货物的损坏和丢失带来的赔偿风险。这种风险是在物流配送的各个环节都存在的一种风险，主要存在于分拣及配货环节，其发生的原因既有客观因素也有主观因素。客观因素包括各种自然灾害如洪水引起货物受潮变质和被动性的人为事故。主观因素包括工作人员的不恰当装卸、包装不当等各种因操作不规范造成的货物损坏或遗失。

(2)交通肇事风险和他人过失造成的风险。这是在物流配送中最主要的两种风险。交通肇事风险是运送人员在运送过程中发生的交通事故，因为这是运送人员的一种履职行为，所以应由企业赔偿，这将给企业带来重大损失。他人过失造成的风险是指尽管物流企业的司机完全遵守交通规则正常行驶，但由于他人的过错而造成企业运输工具和货物的损失。在这种情况下，虽然企业一般能得到相应的经济赔偿，但因此而延迟送货会对企业的声誉造成不良影响。

(3)员工人身意外伤害带来的赔偿风险。这类赔偿风险存在于各类企业中，造成员工人身意外伤害的原因多种多样。在运输过程中，可能因交通事故而造成驾驶人员伤亡；在储存、包装、装卸的过程中，由于机器故障、不当操作引发的工伤事故也时有发生。企业不仅要承担员工意外伤害造成的经济赔偿责任，而且要承担员工因伤、因残离岗对企业的正常经营造成的不利影响。

(4)物流企业和分包商之间的传递风险和诈骗风险。发生这类风险的主要原因是分包商的自身素质差和物流企业防范风险的能力低。传递风险是指物流企业在货物运输过程中发生的不能通过有效协议传递给分包商的风险。诈骗风险就是因为分包商自身素质差，在物流配送过程中对物流企业进行欺诈，造成货物遗失等不良后果的风险。

2.管理物流配送责任风险的原有方法

针对物流配送过程中存在的各类风险，采取相对应的方法进行控制和防范，可降低物流配送责任风险。现有的物流行业管理方法主要表现在以下几方面：

(1)加强物流配送的信息化、网络化管理。在物流配送过程中，各个环节的信息不对称或者信息传递不及时是配货出错和货物延时到达的最重要原因。人们相信和选择物流配送，就是看中了它的方便、快捷和准时，一旦这些方面做不到就会对企业信誉造成不良的影响。现代物流企业只有依靠信息化、网络化管理，加强物流信息资源的整合能力，才能告别高出错率和各类延误，从根源上解决问题，从而实现物流管理的快捷、准确、科学和高效运转。

(2)加强分拣及配货和配装两个环节的管理。中国每年因包装造成的损失约150亿元，因装卸、运输造成的损失约500亿元，损失巨大，其中有相当一部分是由于工作人员在分拣和装货的过程中，没有按照标准的操作流程进行作业。所以物流企业必须加强这方面监管，制定标准的工作流程，才能尽可能地避免损失，提高企业效益，加强公司信誉。

(3)提高企业的硬件水平。据统计，我国物流企业每年因保管不善造成的损失在30亿元左右，因为很多物流企业规模小，所以各种硬件设施不够完善。如在仓储设施方面，具有保鲜、冷藏等功能的仓库较少；在使用的搬运工具中，大多数是功能低下的搬运车、手搬叉车和普通起重设备；在运输工具方面，普通车辆占大多数。硬件设施的落后导致风险发生率大大增加，对物流企业产生了巨大的负面影响。

(三)建立物流配送责任保险制度很有必要

本文认为，建立物流配送责任保险制度是现代管理物流配送责任风险的最有效的措施之一，具体体现在：

1.有利于分散物流行业风险。投保物流配送责任保险后，保险公司按保险合同承担保险金的赔付责任，减轻了物流企业的经济负担，实现了社会化分担，有利于化解风险，减少物流配送从业人员的后顾之忧，有助于社会的安定。

2.有利于推动物流行业稳定发展。物流行业的发展和进步关系到国家和人民的利益。因而一旦企业投保了物流配送责任保险，为了降低风险，减少赔偿，保险机构不但要参与理赔，还会请专家对物流配送事故发生的原因进行分析，对物流行业存在的问题提出改进意见，这将有利于促进物流企业管理水平的提高。保险公司在防范风险方面的积极作用将促使物流企业提高责任心，并推动物流企业稳步前进。

3.有利于保护物流配送从业人员或物流企业的利益。由于物流配送从业人员及物流企业的赔偿能力有限，在很多情况下，物流配送从业人员或物流企业难以获得充分的损害补偿。物流配送责任保险制度有利于增强责任人的赔偿能力，从而使社会公众的利益保护更为充分。

4.有利于提高物流配送工作的社会公信力。物流配送责任保险制度增加了物流企业的赔偿能力，有助于提高物流配送从业人员的专业水平，使社会公众对物流配送从业人员或物流企业更加信任，促使消费者感到更加放心和信赖。

四、物流策划师责任保险研究

(一)物流策划师概述

物流策划师的基本职责是策划物流项目、核算物流成本、规划物流工程的操作流程，用最经济、最安全可靠的个性化服务方案去帮助企业提高信誉。

作为一名优秀的物流策划师必须具有深厚的国际贸易专业知识功底，兼通国际金融、涉外会计专业理论，更要熟悉海外商法、国际税法、保险与理赔运作规则，要英语流利、擅长国际货运代理商务谈判，通晓物流流程与各个工作环节的相互连接，为客户提供进出口货物的报关、报验、订舱、保险、仓储、保税、中转、分拨、拼箱、运输等全套物流服务方案，同时为物流企业设计出海运运输、空运运输、陆运集装箱运输等各种物流服务项目。因此可以说，物流策划师犹如物流企业的总设计师，物流策划水平的高低直接影响物流企业的发展后劲。

(二)物流策划师所面临的风险与困扰

如前所述，物流策划师职业的设立是为适应我国物流行业的快速发展提出的一个前瞻性解决方案，相信不久之后，物流策划师将会成为又一个夺人眼球的新职业。然而，正像律师、设计师等职业一样，物流策划师的活动过程中也包含着众多风险，他们工作中的失误，会给物流企业及其他相关方带来较大的经济损失。

首先，我国的物流策划师目前大多须满负荷工作。他们既是高效的管理者，也是物流技术的表达者。如何说服社会资源，并真的让他们得到回报；如何与团队共事，操办物流；如何确立主题，选择设计人员，物流策划师必须左右脑并用。

其次，每一个物流策划师都明白，包装、装卸、运输……不管哪一项具体环节出现盲点，最后的受害者都是自己。越是独立，就越需要事事亲力亲为。

另外，我国的物流策划师还面对着来自体制和商业的双重困扰。

(三)推出我国的物流策划师责任保险的可行性

鉴于以上分析，笔者认为，必须尽快建立物流策划师的风险保障制度，即推出我国的物流策划师责任保险。物流策划师是我国现代服务业中一项新的职业，对促进我国物流业的发展作用明显。然而，这一物流保险中的新险种能否成功开办并推广，建立物流策划师资格的认证制度是关键。笔者认为，政府有关管理部门应当在已经试行的物流从业人员资格考试的基础上，尽快建立和健全物流策划师资格认证制度。有了这个资格认证制度，保险业就能与物流业联手，共同推动我国物流策划师责任保险的施行。

五、其他可开发的物流保险新产品简介

(一)装卸责任保险

货物在装卸过程中面临着各种风险，概括来说有货物损坏风险、货物短量风险、人员伤亡风险、违规装卸遭罚风险等。为此，也可开发装卸责任保险，上述风险有的可列入装卸责任保险的责任范围。

(二)危险品仓储管理人员意外伤害保险

危险品(hazardous material)是易燃、易爆、有强烈腐蚀性的物品的总称，如汽油、炸药、强酸、强碱、苯、萘、赛璐珞、过氧化物等。运输和贮藏这类物品时，应按照危险品条例处理。危险品仓储管理人员由于经常接触危险品，而且在工作时间要同危险品共处，所以，其遭受意外伤害的风险要大大高于普通人群。为此，应针对危险品仓储管理人员开发一个特种的意外伤害保险产品，让他们得到更多的保障。

六、结语

2014年8月，国务院发布了《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》，其中，专门指出要“积极发展文化产业保险、物流保险”。2014年9月，国务院又发布了《物流业发展中长期规划(2014—2020年)》，其中，专门提出要“加强对物流企业的安全管理”。在这样一个大背景下，物流保险已迎来难得的发展机遇，相信未来几年，上海地区的物流保险定将获得快速发展。