互联网时代银行系电商路在何方

赵 磊

（中国建设银行青岛市分行，山东 青岛 266061）

互联网金融行业的迅速崛起在搅动整个金融行业发展，比尔盖茨曾经说：银行将是21世纪要灭亡的最后一批恐龙。各家银行都在寻找应对互联网金融发展的对策，2012年，建设银行低调推出“善融商务”，在国有“四大行”中率先推出电子商务平台。工行“融e购”、农行“E商管家”、中行“中银易商”迅速跟进，各大银行纷纷跨界，玩起了电子商务，意欲何为？

一、银行为何跨界涉足电商

（一）数据争夺

互联网环境改变了金融客户的行为习惯，并且交易信息透明化，银行传统信贷依靠的“三表授信”模式已严重滞后。此外，交易行为和信息数据的掌握方拥有更多的话语权，谁拥有数据谁就获得话语权。建行曾在在2007年和阿里巴巴合作，共同为阿里巴巴入驻商家提供贷款。但合作持续四年，在2011年分道扬镳，阿里在分手前后注册了小额贷款公司，而建行在2012年推出了“善融商务”。建行会成为最早搭建电商平台的银行，不能排除来自阿里巴巴影响的因素，其核心原因归结于阿里巴巴的交易数据不可能提供给建行，建行必须搭建自身的交易数据收集平台，通过平台积累的客户信用和行为数据，为客户提供金融产品。

（二）客户争夺

以互联网企业阿里巴巴为例，2013年其注册企业就已超过八千万，超过四大国有银行企业客户的总和。随着互联网业务的普及，传统银行赖以生存的信贷业务正在被逐渐蚕食。

（三）利率市场化

利率市场化则使得依靠存贷差生存的模式不能存活。……