少儿重疾险关注多重赔付

焉靖文

近年来，儿童重疾发病率不断升高。根据国际儿童肿瘤学会调查显示，每3分钟就有1名儿童死于癌症。近十年，我国儿童肿瘤的发病率每年都以2.8%的速度增加，每年新增恶性肿瘤患儿达到3万～4万人。然而，目前我国的医保体系对于儿童重疾的保障比例仍然较低，孩子的医疗费用成为许多家庭的沉重负担。

在这一背景下，少儿商业重疾险作为社保以外的重要补充品种，在为患病儿童提供充足的救治经济保障中发挥着越来越重要的作用。但由于对投保缺乏常识性的认识，很多为孩子投保的父母往往陷入爱的误区，重复投保、过度投保的情况比比皆是。如何科学地为孩子投保？怎样才能充分发挥少儿重疾险的功用？友邦中国产品推广部负责人赵阳接受了本刊记者专访。

社保的最好补充

赵阳介绍，从20世纪60年代至今，我国儿童重疾发病率累计提高了25%，恶性肿瘤等重大疾病近几年总体向年轻化、低龄化的趋势方向发展。重大疾病在摧残儿童身体的同时，也给孩子家庭带来沉重的经济负担。高额的治疗费对大多数家庭来说都是沉重的经济负担，即使父母通过财务周转，能够保证孩子的按需治疗，但这部分支出多少会影响到家庭原有的生活质量及孩子康复后的成长环境、接受的教育条件。

从实际情况看，受到医保目录、报销比例、费用封顶线、异地报销比例等因素影响，社会医疗保险报销比例不高，对儿童重疾的保障作用有限。《中国儿童大病医疗保障与社会救助分析》报告指出，当前全国儿童大病医疗保障面临的重大挑战之一，就是基本医保对重大疾病的实际报销比例较低。数据显示，基本医保的报销比例在20%～45%，超过20万元医疗费用的疾病实际报销比例则更低。

赵阳指出，我国儿童社会保险有较大的保障缺口，需要商业保险作为有效补充。少儿社保报销金额多数都是按比例计算的，不能实报实销，需要家长承担很多费用。如遇到重大疾病，家长甚至需要先行垫付大笔费用，然后再通过医保报销。在孩子不幸罹患重疾时，少儿商业重疾险可以在第一时间发挥保障功效，保险金赔付一次性到位，可及时、有效地缓解家庭的经济压力，保费豁免等附加功能更能人性化地帮助被保险人家庭安渡难关。可以说，少儿重疾险的及时、定额、一次性给付是对社保的最好补充。

多重赔付提供终身保障

随着医疗水平的提高，儿童重疾的治愈率不断提高，重疾后的长期生存变得自然而现实。在孩子重疾治愈后，还面临着很长的人生路，不同类别的疾病仍然在威胁着他们的生活。而大部分重疾险在赔付后便会立刻终止，让大病初愈的受保人陷入“无险可保”的境地。

赵阳表示，由于目前市场上很多重疾险产品的重疾保额和死亡保额是捆绑一致的，因此很多保险公司在承保重大疾病保险时，未成年人的重疾保额往往受到保监会规定的“未成年人死亡净赔付额最高10万元”的限制，这让很多父母觉得孩子现有的重疾险保额不足。另外，多重赔付型重疾、特定疾病类重疾、个性化定制重疾等种类的产品在市场上也相当匮乏。

在这一背景下，友邦中国于4月重磅推出一款针对少儿群体的终身健康保障计划——友邦全佑一生（倍健康）重疾保险计划（以下简称“全佑一生计划”）。该计划兼顾儿童成长特征及所面临的风险，不仅涵盖重疾、老年长期护理、身故、全残、疾病终末期阶段等多项基本保障，还新增了白血病额外保障和儿童特定疾病保险金，并根据疾病特点划分重疾组，实现多重多次给付重疾保障，为孩子抵御不同人生阶段的未知风险。

赵阳介绍，全佑一生计划之所以采取多重多次给付重疾保障是出于以下考虑：虽然重疾高发，但是随着医疗水平的进步，重疾生存率也在不断提升，带病生存甚至可能成为未来的常态。以儿童为例，70%的儿童癌症是可以治愈的，病后生存和一定时期内带病生存的比例都很高。众所周知，每个年龄段都有相对应的高发疾病，随着人均寿命的延长，在漫长的生命过程中，罹患一次乃至多次重疾的概率大大升高。并且，在治疗一些重大疾病时，往往会导致免疫力的降低和其他疾病的悄悄滋生，间接加大了多次罹患重疾的可能。三重赔付可以为客户提供持续的终身保障，特别对于投保年龄较小的儿童，未来的人生道路更需要多重防范和保障。

据了解，全佑一生计划是友邦中国首款多重给付型儿童重疾终身保险，交一份保费，可以享受高达3次的重疾保障，累计最高可获得370%基本保额的保险金，全面覆盖恶性肿瘤及主要器官、神经系统、心脑血管等重大疾病。针对儿童易发的白血病，这款产品将额外给付金额为基本保额50%的白血病保险金。此外，这款产品还具有保费豁免功能，即当两类重疾基础保障首次理赔后，保费豁免，被保险人可继续享受后续保障，投保人无须再交纳余下费用。

少儿重疾险的误区

赵阳表示，一些投保人虽然对少儿重疾险的重要性有相当的认识，但在投保过程中仍会因为缺乏相关知识而陷入误区。

误区一，重疾险保所有大病

事实上，这是最常见的对重疾险的误读，每个消费者对“大病”的理解可能都不一样，但是保险业中对“重大疾病”是有明确的界定的。现在各大保险公司的重大疾病种类均以中国保险行业协会颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》（以下简称《规范》）为基础，在该《规范》包括的25种重大疾病外，各家保险公司会自行增加一些病种，一般都达到30种以上。

误区二，重疾险产品所保病种越多越好

保障的疾病种类是否越多越好，性价比也越高？《规范》中列明了25种重大疾病，目前市场上所有商业重大疾病保险都是以此为保障核心的。在此基础之上，有些重疾险产品增加了一些疾病种类，扩大了保障范围，相应地，保费也自然会增加。投保者在选购重疾险产品时，要多关注增加的重疾种类的发病率，为增加一些发病率不高的重疾保障种类而支付更多的保费，对于投保者来说并不一定有益。

赵阳建议消费者更多关注重疾产品的功能和服务，比如有些重疾产品就包括了轻症重疾的保障，有重大疾病“二次赔付”或“三次赔付”等功能，对消费者而言这都是一些高附加值、更实用的保险选择。

误区三，保费一次性交完

对多数消费者而言，相比一次性交清，购买同样的重疾保额，交费年限越长，每年的保费越低。更重要的是，在漫长的交费期内，考虑到通胀因素和收入实力的增长，期交形式更经济。如果被保险人在保障开始生效后的交费期间内不幸罹患重疾，受益人便可获得保险赔偿且交费即可停止，这时，相应付出的总保费也会比一次交清少。所以，长期交费对购买者来说是有利的，非特殊原因不建议消费者采用趸交的方式。