浅谈如何全面推开草原证抵押贷款业务的发展

特木尔巴根

浅谈如何全面推开草原证抵押贷款业务的发展

特木尔巴根

本文以内蒙古阿拉善盟为例，立足边疆民族地区草原改革实际，对草原证抵押贷款的现状进行调研，分析了此项业务开展以来的情况和存在的问题，并对加快推进草原证抵押贷款业务的开展提出了切实可行的对策建议。

草场;抵押;贷款;发展

草原证抵押贷款作为一种新型金融产品，是加快推进草原证制度改革的有效方式，受到地方党政、金融机构、涉农部门的高度关注。但目前在边疆少数民族地区金融机构开办草原抵押贷款尚处于探索试点阶段，由于诸多原因，草原证抵押贷款发展缓慢甚至没有开展，且具有普遍性，应引起高度重视。本文以内蒙古自治区阿拉善盟为例，就如何全面推开草原证抵押贷款业务进行阐述分析。

一、阿拉善盟地区草原资源及草原制度改革现状

阿拉善盟地处内蒙古最西部，东与巴彦淖尔市、乌海市、鄂尔多斯市接壤，东南与宁夏回族自治区毗邻，西南与甘肃省相连，北与蒙古国交界，国境线长达734公里。总面积27万平方公里，人口22万，有17个民族。全盟辖3个旗11个苏木、12个镇、191个嘎查。地貌以戈壁和荒漠为主。全盟可利用草场面积达到1.5亿亩，主要为集体所有和个人所有，大多数草原属于荒漠化，因此经济效益不是十分明显。还有近30%的集体草场未完成草场确权工作。草场确权工作落实上级草原补助资金总计5765万元，已拨付2436万元。

二、草原证抵押贷款面临的难点

集体草原制度改革为发展草原证抵押贷款创造了条件，草原证抵押贷款是以农牧局颁发的《草原证》所载明的草地使用权和灌木林所有权作为抵押的贷款新品种。以阿拉善盟为例，截止2014年末，全盟金融机构涉农贷款余额为68亿，其中，草原证贷款余额为23万元，金融机构没有全面开展草原证抵押贷款业务。主要原因有:

(一)草场确权改革尚处于起步阶段，本身还存在不少问题。草场确权特别是草场分户改革难度大，比如新户的产生，婚姻的变化，产权重叠等原因，以及农牧民对于草场确权和草原证抵押贷款的认识不够到位，草场产权矛盾比较突出。

(二)草原配套措施建设滞后。主要表现在调整完善草原保护制度、开展禁牧政策、规范草地和休牧流转、落实草原证抵押贷款、建立政策性草场保险建立农牧民专业合作组织等方面。以阿拉善盟为例，由于禁牧政策的原因，草场确权工作进展缓慢，禁牧改革配套政策不够完善。

一是草原评估和草原证抵押登记管理制度缺失，影响了草原证抵押贷款的开展。边疆地区草原评估存在诸多困难，缺少专业中介评估机构，草原价值评估难，也没有开展评估工作。草原证抵押依法登记工作进展缓慢，如阿拉善盟截至目前，农牧区草原抵押登记、草原交易、信息发布等服务工作尚未真正开展。

二是草地交易流转平台尚未搭建。草原证抵押贷款尚未普遍形成，为此，草原带来的经济效益不明显。目前，阿拉善盟地区还没有一家草地权流转服务中心，草场转让市场不健全，金融机构对草场的处理存在一定风险，贷款人不能偿还贷款时，金融机构只能对抵押物依法进行处置时，没有相应的法律依据和处置办法。

三是缺乏风险保障机制。草场抵押为金融机构在一定程度上提供了风险防火墙，却不能解决抵押物引起的贷款违约问题。草场保险制度欠缺，使得草原证抵押贷款存在较大的风险隐患，极易造成抵押物的悬空。一旦草场遇到了不可抗拒的自然灾害，不仅牧民要遭受经济损失，而且会影响银行贷款的偿还。调查显示，阿拉善盟各家保险公司均尚未开办草原保险业务，没有形成规范的保险种类，金融机构缺乏安全感，从而在一定程度上影响了草原证抵押贷款业务的开展。

(三)金融机构对草场抵押贷款也存在畏惧情绪

一是金融机构对草场抵押贷款认知度不高。由于草场抵押贷款是一项创新业务，没有现场的经验可以借鉴，金融机构尤其是国有商业对草场抵押贷款缺水主动性和积极性。

二是金融机构难以对抵押物实施有效监管。由于草原资源不集中，绝大部分分布在远离城镇市区和交通不发达的农牧区，不利于金融机构的监管。

三是草场抵押贷款利率高，期限短，与羊的育肥不匹配。羊的生长周期较长，需3年以上;而贷款期限普遍为1年，且贷款每年需要进行转贷，贷款期限与牧业生产周期的不匹配，使牧民偿还贷款存在很多困难。这与金融机构安全性、效益性经营原则不相符，一定程度上影响到金融的服务与支持。

四是金融机构对抵押物的处置难。草场的特殊性在于它不仅有商品价值还有重要的生态价值，国家对草原的采挖有着严格的规定，因此处置草场抵押权困难重重。为此，金融机构对抵押物的处置难，也抑制了金融部门拓展草场抵押贷款的积极性。

三、加快推进草场抵押贷款开展的对策建议

(一)加快草场改革步伐，全面完成草原证的改革任务，真正实现农牧民和金融机构都能得到实惠，生态受保护的三赢目标。对已完成草场确权工作的，应尽快将草原证发放给农牧民。

(二)加快相关草场配套改革措施的建设，特别是农牧民关心的草原补偿标准、限制搂发菜、野生苁蓉的盗挖、捉蝎子等采挖管理制度的落实。草场抵押贷款的成功与否取决于农牧业相关配套改革的实施。要进一步建立草场登记、草地流转、资产评估、交易、法律服务等相关体现建设，优化政策环境。尽快培养一批具备从业资质的草场资源资产评估师，做到依法、科学、公正地评估草原资源。建立草场抵押贷款的风险补偿机制。牧业、财政、金融等相关部门要研究出台与草场抵押贷款相配套的财政贴息、管护补贴等配套扶持政策，降低金融风险和融资成本。积极开展农牧业保险试点工作。政府有关部门应加强与保险公司的联系和沟通，研究制定农牧业保险试点方案，尽快开展农牧业保险试点工作。通过多种渠道广泛宣传农牧业保险的意义和常识，提高农牧民投保的积极性，各财产保险公司也应简化手续、降低费率、解除限制，积极开办农牧业保险，为草场抵押贷款发展提供有力的保障。

(三)金融机构主动参与，强化服务，是做好草场抵押贷款的关键。草场确权改革只是为草场抵押贷款创造了条件，而金融机构积极参与，才可能使草场抵押贷款成为现实。因此，金融机构要转变观念，积极参与，要从社会责任的高度来认识草场抵押贷款的深远影响。要针对草场确权改革实际，加强调查研究，创新金融品牌，做好草场抵押贷款。金融机构要开发适合农牧区特点的信贷产品，拓宽农牧业融资渠道。加大草场信贷投放，完善草场贷款财政贴息政策，大力发展对草场的小额贷款。完善草场信贷担保方式，健全草原证抵押贷款制度。让金融贷款与农牧业发展有机结合起来，走出一条金融与农牧业健康持续共同发展的新型之路。

(作者单位:中国人民银行阿拉善盟中心支行)