我国商业银行盈利能力的影响因素分析

李雅雯

一、我国商业银行盈利能力的现状

(一)我国商业银行盈利能力状况分析

商业银行，是一个以营利为目的，以多种金融负债筹集资金、多种金融资产为经营对象、具有信用创造功能的金融机构。传统的商业银行主要是存款和贷款业务，但随着金融行业的发展进步，商业银行的业务种类也越来越多。

从国际范围看，根据英国《银行家》(Banker)杂志2011年发布的“全球银行1000强”排名，我国共有三家银行机构进入前十名，这表明我国商业银行在全球范围内同行业中的盈利能力还是比较强的。从国内范围看，我国国内商业银行现行的盈利模式主要是利差主导式，这占了利润来源的70﹪以上。据统计，我国2014年商业银行累计实现利差收入2.5万亿左右，并且整体盈利能力和水平还在不断提升，尤其是越来越多的商业银行在零售银行业务、中间业务、私人银行等新的业务方面开辟了新的利润增长点，商业银行整体盈利能力显著提高。

(二)我国商业银行盈利能力方面存在的问题

我国商业银行盈利能力方面存在着诸多问题:

一是资本补充来源单一、资金短缺。商业银行的经营离不开货币和资金，资金欠缺会直接影响到商业银行的总体盈利水平。当前，一些商业银行只能依靠上市补充资本，但由于上市门槛较高，真正能够借助资本市场补充资本的商业银行毕竟是少数。

二是分业经营模式限制了资源的有效利用，信息传达以及各类结算业务都受到一定影响，影响了商业银行的盈利能力。

三是优质客户流失严重、内部人才匮乏、金融产品缺乏创新、金融机构综合化趋势越来越明显等等都可能会影响到商业银行的盈利能力。

二、当前我国商业银行盈利能力的影响因素分析

当前，影响我国商业银行盈利能力的因素有很多，以下从商业银行的资产规模、管理层的风险偏好、商业银行的经营管理水平三个方面进行具体分析:

(一)商业银行的资产规模。每一个产业都有自己的最优规模，当产业规模低于最优规模时，继续扩大规模会增加经营利润，但一旦超过了这个最优规模，继续投资不仅不会增加盈利，而且会减少盈利，也就是“规模无效应”。可见，商业银行的资产规模影响到商业银行的盈利能力。在实际的商业银行经营运作中，商业银行应该根据自身经济实力的大小确定营业网点的数量及规模，合理预估银行的资产规模，争取实现商业银行总资产规模的最优，进而实现银行盈利能力最优化。

(二)管理层的风险偏好。商业银行是高负债率的行业，银行管理层的风险偏好决定着银行的杠杆比率，进而影响到银行的业务开发、资金投资、经营运作等各个方面，从而会影响到银行的盈利能力。如果用股本占总资本的比例来衡量管理层的风险厌恶程度，股本占总资本的比例越高，银行承担风险的能力就越强，其风险厌恶程度就越低，要求得到的风险溢价就会越低，银行的盈利能力就越强。

(三)商业银行的经营管理水平。高效的经营管理水平意味着低费用高利润，商业银行的经营管理水平越高，在同等条件下，其盈利能力也越强。因此，高效的经营管理一直是商业银行提高盈利能力的有效途径，也是商业银行最容易改变和最容易掌控的因素。此外，贷款收益的不确定性也是影响商业银行盈利能力的重要因素，如果贷款人违约，银行不能及时收回银行欠款，就会给银行带来潜在的损失，这也会影响到银行的盈利水平。

三、提升我国商业银行盈利能力的对策建议分析

提升我国商业银行盈利能力应主要从以下方面着手:

(一)做好基础存贷业务，控制贷款坏账率。对于商业银行而言，存贷款基础业务仍然是其主要盈利来源，这就要求商业银行务必扎扎实实做好存贷款基础业务，并将其作为银行盈利的重要来源。

同时，商业银行的贷款利息是银行盈利的重要途径，商业银行应定期查看和清理贷款坏账，严格控制贷款坏账率，通过降低商业银行的贷款坏账率而间接提高存贷款业务的利润空间，以此来有效的弥补利润减少的问题。

(二)积极关注市场变化，切实满足客户需求。要想在市场竞争中立于不败之地，就要紧跟时代发展潮流，根据市场发展变化，切实满足客户需求，将客户需求作为商业银行业务开发的重中之重，提高服务的针对性和有效性。比如，很多商业银行根据客户的贷款需求推出了各种各样的信用卡、账户管家等新业务，不仅满足了客户需求，赢得了更多的客户，而且大大提高了商业银行的市场竞争力。

此外，一些商业银行根据不同客户的资信状况，还推行了差别化服务策略，建立了客户星级分层服务体系，专门针对不同层级的客户推出了不同的服务内容，并进一步完善了手机银行、微信银行、手机钱包等现代信息服务方式。这些都有利于培养客户忠诚度，有利于商业银行吸引更多的客户和资金，提高银行的盈利能力。

(三)创新业务发展模式，开拓银行利润空间。金融创新是未来金融市场的发展趋势，商业银行未来的盈利模式也离不开金融创新业务的发展。在以后的商业银行发展中，商业银行金融业务的创新主要集中在期货期权代理、贷款资产证券化等方面，金融与信息之间的融合度进一步加剧，比如，商业银行为了争取更大的利润，利用现代信息技术积极开发了手机银行，手机银行的出现不仅可以方便快捷的完成存款、转账等传统基础功能，而且设置了各种理财软件，有需要的客户可以通过手机银行便捷的购买贵金属、基金、国债等产品，这大大拓展了商业银行的利润空间。

(四)加强相互之间合作，提升银行盈利水平。当前社会主义市场经济条件下，加强合作才能获得更大的共赢，商业银行盈利发展也要学会相互合作，加强商业银行同业合作，积极拓展金融同业合作，不断促进跨业合作，通过合作提升商业银行的盈利水平。

商业银行要深入开展同业合作，尤其是在支付结算、财务管理、同业拆借、银团贷款等方面加强彼此之间的团结合作，互利共赢;商业银行要积极拓展金融合作，加强与之相关的信托公司、保险公司、证券公司之间的业务开发和合作，实现客户资源以及销售渠道的共享，共同创新产品服务，满足客户金融服务需求;商业银行还应积极推进除金融业以外的跨业合作，和其他的行业机构之间构成更加密切的合作机制，为商业银行的发展开辟更广阔的业务合作对象，实现商业银行利润最大化。

四、结束语

综上，商业银行是金融行业的主体，是促进社会主义市场经济发展的重要平台。商业银行的发展是以利润和股东财富最大化为经营目标的，因此探求提升商业银行盈利能力具有一定的现实意义。

［1］刘淼.商业银行盈利能力影响因素实证分析 ［J］.企业改革与管理，2015(06)

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［3］齐慧云.我国大型国有商业银行盈利能力研究［J］.时代金融，2015(21)

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