有保险的P2P也不“保险”

劳新颖

7月中旬《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》出台，其中要求网贷平台要明确信息中介性质，不得提供增信服务。这意味着P2P平台自身不能为投资人提供担保。P2P的“去担保化”使很多投资者把目光聚焦到了P2P保险上。

“P2P”拥抱“保险”给人的第一感觉是什么？投资者脑海中闪过的第一个词肯定是安全，因为保险本身具有的就是一个担保性和可靠感，肯定保险。甚至有投资者表示，P2P有了保险的“护航”肯定可以实现“旱涝保收”、高枕无忧。事实上，P2P的保险平台并非像投资者想象中的那么有安全感，甚至有的平台连最后的“兜底”都难以实现，加之停止经营、提现困难、失联跑路不断频发，其中的风险隐忧凸显。

网贷加保险模式多样，履约保证险“凤毛麟角”

据调查，P2P网贷+保险的模式大致可以分为三大类，概括起来就是：保人、保物、保流程。具体细分包括：针对投资者的个人账户资金安全保险、针对交易过程的交易资金损失保险、针对抵押物的财产保险等。

以账户资金损失险为例，P2P平台针对投资者的账户为投资者进行投保。主要包括投资者的存折、存单、银行借记卡、银行信用卡主卡及附属卡、网银账户、手机银行账户、第三方支付账户等。平台对投资者在充值、提现、投资、赎回等整个交易过程的资金进行保障，属于事中风控。需要注意的是，此类保险将责任严格限定在充值、提现、投资、赎回的过程中，也就是说，网贷平台上的资金只有在这四项交易过程中发生损失才在赔付范围内，资金若发生被盗，保险公司没有赔付责任。……