小白想理财没钱也攒不下钱怎么办？

经常遇到一些特别可爱的问题，比如说：没钱如何理财？攒不下钱如何理财？......遇到这种问题我的第一反应是：没钱还理啥财？先攒钱才是硬道理！

欣欣树跟杠杆的故事

这个事情要从一个叫欣欣树的女孩说起，她问好规划理财师：“我想要买理财产品，给点建议吧。”为了更好地回答她的提问，我简单了解了一下基本情况。结果发现......

欣欣树，20岁，在读大学生，无收入，每个月有2000元的生活费，还不够花！有三个月炒股经验，花费时间多，但赚得不多。不够花，结余是负的，还理什么财啊？！好规划理财师就想直白地回复她：没钱没法理财，攒钱才是硬道理！结果她又发来一段文字，我当时就震惊了！——“因为钱不够花，所以我更要理财赚点外快！我跟我妈妈借了5万元，跟她说好借3个月，买基金的盈利归我，本金还给她。”可不是吗？想当年炒房为什么赚钱，不就是因为可以加杠杆嘛。举个例子来说：小明如果有100万买了一套房，N年后房子翻倍，他可以赚到100万利润。但如果小明当初跟银行贷款贷了400万，买了5套房，那么N年后房子翻倍，他可以赚到900（=200*5-100）万的利润。另外只需支付银行一定的贷款利息就行了。

资产配置的重要性

3个月后，欣欣树喜获875元。聪明的小姑娘感觉到最近行情不错，她说想尝试一些风险稍高的产品，因为钱是跟妈妈借的，投资期限长点也没关系。

当时市场股债双牛，好规划理财师直言不讳：“股票型基金虽然涨得多，但是风险也偏高，毕竟是借来的钱，你最好选择配置比较均衡的混合型基金。”

另外还跟她讲解一番资产配置分散风险的重要性，嘱咐她不要把资金都放在混合型基金中，可以放一半在攒钱助手来降低整体风险。

又是3个月过去了，那只混合型基金表现不错，涨了20%，按投入2.5万算，给欣欣树带来了5000元的收益。

有小伙伴可能想说，如果当初5万都买了混合基金，收益岂不是变成了1万元？但问题是你在买的时候能保证这只基金的收益吗，甚至你能保证它在这3个月内就一定是赚钱的吗？如果你的风险承受能力较低（特别保守的），或者你采用了杠杆策略，那么你就不能过于激进，毕竟风险和收益成正比！俗话不是说嘛，没那金刚钻，别揽瓷器活！

杠杆有风险，使用需谨慎

金融杠杆，又叫负债经营，支付一定的利息来投资，如果投资获得收益，因为本金增加，所以收益就放大了；如果投资亏损了，因为负债要支付利息，那么亏损就放大了。总的来说，杠杆能放大收益，也能放大风险。

金融杠杆有利息（成本）高低之分。比如现在银行房贷利率不高（公积金5年以上的贷款利率更是只有4%），我们就应尽量多贷一点。毕竟随随便便买个银行理财产品就能把这成本赚回来。

但是如果杠杆成本过高，风险就会显著上升，毕竟这钱你是铁定要还的。还是拿房子来做例子：如果小明买的5套房在N年后价格下跌或者涨幅不高，那么小明不仅没有赚钱，还会背上沉重的债务，支付可怕的利息。

这是对个人的影响，但如果贷款的购房者大规模还不了钱，银行贷款收不回来，诸如此类的连锁反应甚至会造成经济的系统性风险。美国次贷危机就是这么产生的。不管怎么样，我们牢记一句话：投资有风险，操作需谨慎，就对了！

*摘自好规划网