职场丽人的商业养老规划

文熙

谢南飞女士，30岁，已婚，在上海某私企部门任销售主管，有六险（单位给申报了补充医疗险），税后月收入8000元。爱人比她年长3岁，是国企公司的部门主任，有五险一金以及企业年金，税后月收入12000元。

2009年底，夫妻在父母的支持下，在郊区全款购买了一套市值200多万元的两居。现育有一女，正在私立幼儿园读中班，一年学费需14000元。家里有一辆10来万元的小车，一家三口过的是有品质的生活，日常开销在6000元以上。

虽然谢女士爱人在国企的待遇还不错，有退休金及企业年金，但为了退休后的生活品质不下降，谢女士特别想求助理财师给她做份退休养老规划。

彭一卉

对外经济贸易大学金融学硕士，2009年加入寿险行业，供职人保寿险北京市分公司。

从目前了解到的资料看，南飞女士主要面临两大风险，即生活的风险和子教养老风险。

生活方面，主要面临的是以下两个问题。

自然风险问题，即我们常常谈到的人身风险，就是遭遇意外和疾病的风险，尤其是重大疾病，因其对人体和经济可能造成严重而深远的影响（包括医疗费用、隐形费用、未来收入损失等），需要以其为中心重点解决，建议夫妻双方配置重疾险，考虑在郊区购房需要开车或乘坐公共交通工具上下班，建议夫妻双方配置意外险。

社会风险问题，常常因婚姻、家庭和个人理财习惯而产生。虽然说现在南飞女士家庭幸福美满，但还是要小心为上，防止家庭破裂而产生经济风险，同时理财习惯也会影响家庭经济状况，如果理财方面长短结合、攻守平衡，那样不仅可以钱生钱，而且还可以让她的生活品质无论何时都不会下降，建议合理配置银行理财产品。

子教和养老方面，南飞女士女儿目前读幼儿园中班，马上面临小学择校问题，因此建议配置安全而稳定的1～2年期高现价产品，确保女儿可以上理想的学校；考虑到南飞女士未来养老问题，建议配置年金保险，确保她退休后生活品质不下降，鉴于南飞女士夫妻双方收入稳定但收入中等的情况下，建议采取长期缴费、多次加保的配置方式规划商业养老保险。

保单说明：

1.意外险是人生必备的第一张保单。意外险的附加险种也是必须要选择的。因意外发生的医疗赔偿，包括门诊、挂号费全部都可以获得赔偿。故为南飞女士和她的爱人规划了第一张保单《人保寿险百万身价惠民两全保险》。

2.重疾医疗保险单，是转移风险、获得保障的最好方式，也是理财的最佳方式之一。故为南飞女士和她的爱人分别规划了他们的第二张保单《人保寿险无忧一生重大疾病保险》。

3.南飞女士的第三张保单《人保寿险福寿年丰年金（分红型）保险》，每年缴费5万，缴费10年，保终身，每年年金和分红自动转入万能账户日计息月复利，如果此款产品作为专款专用的养老产品，南飞女士从60岁开始一直到90岁每年领取6万元，90岁以后账户仍有余额，她可以选择全部取出，也可以继续保留，到南飞女士106岁的时候她账户以中档结算利率演示来看还有106.553万元，这是在她从60岁开始到90岁每年领取6万的前提下看到的账户价值，如果不领取账户余额会更多。

4.至于剩余的部分资金，南飞可以购买人保寿险鑫利年金产品，保险期限2年的高现价产品，其他剩余资金可以购买回报8%～10%的基金和银行其他流动性好的理财产品。