福建省区域性银行对海西经济发展的影响及对策

陈小印

摘 要：近年来，中国多元化多层次的金融格局发生了微妙的变化，在全国性商业银行和地方性城市商业银行这两个层次之间出现了一个新的中间层次，即区域性商业银行，并且这股新生力量正在不断发展壮大。区域性银行发展对区域性中小型企业的融资问题，对区域性经济起到一定的积极性作用，对福建省当地区域即海西经济建设有一定的影响。立足于福建省金融市场现状，把福建省区域性银行与福建省海西经济建设及十八大精神即建设新四化新型社会及服务小微企业发展相结合进行剖析，梳理福建省区域性银行对海西经济的影响，并在此基础上总结出福建省区域性银行的不足，提出相应的解决对策，希望能够进一步促进海西经济发展，同时使区域性银行的区域性起到一定作用，提升其在金融市场的地位。

关键词：海西经济 区域性银行 区域金融 中小企业 地方性优势

中图分类号：F832.7  文献标识码：A

文章编号：1004-4914（2015）08-143-03

一、引言

福建省处于中国东部的沿海地区，在台湾海峡以西，毗邻港澳，凭借这个地理优势和资源优势吸引了大批港澳台中小企业来闽投资。2004年，依据新时期福建省发展的客观形势，福建省再次创新提出“建设海峡西岸经济区”的构想。随着十八大的召开，福建省提出“学习贯彻十八大精神开创福建发展新局面”，深入实施“三规划两方案”，坚持“四化”同步、“三群”联动、“三维”对接，而五大战役是推动福建经济社会发展的关键性战役。近几年来，福建省的GDP总量呈现不断增长趋势，经济健康、快速、稳健地发展。福建省经济的不断发展为福建省的中小企业创造了更多的机遇，也营造了更具有良好竞争力的宏观环境。企业的发展离不开资金的支持，福建省的区域性商业银行顺应市场发展的潮流，立足区域经济，对海西中小企业给以政策、信贷、担保等方面的支持，为促进海西区域经济发展做出不可磨灭的贡献。

二、福建省区域性银行发展概述

目前福建的区域性银行有福建海峡银行、厦门银行及泉州银行等。福建海峡银行于1996年12月27日成立，目前在国内已有许多分行。作为一家根植于海峡西岸经济区的区域性银行，在省委省政府、市委市政府、人民银行和银监会的指导支持下，福建海峡银行深入贯彻海西发展战略，坚持走差异化、特色化的发展道路，并立足于服务海西经济，实施业务品牌发展战略，实现全方位的业务领域和综合化的业务功能，打造出了包括“财富动力”公司金融、“企明星”小企业金融等一系列业务特色品牌。福建海峡银行以“两岸金融、市民金融、特色金融”为市场定位，为推动海西经济发展和金融事业的繁荣做出积极贡献。

厦门银行成立于1996年11月30日，全行现有50个现代化经营网点。厦门银行根据其优越的发展环境、独特的地理位置和血缘亲情开展了许多具有地方特色业务，比如台商益路通、“两岸通”美元速汇等，为广大台胞来厦投资提供了支持，也促进了厦门当地经济的发展。而厦门银行针对中小企业开展的特色业务，比如个人助业贷款、创业快易贷款、票易票等为中小企业的成长提供了资金支持，也为厦门经济和海西经济的发展作出了贡献。

泉州银行成立于1997年6月，目前有漳州、福州、龙岩3家分行，67家支行和一家直营营业部。泉州银行以“服务广大市民、服务中小企业、服务地方经济”为市场定位，立足泉州，辐射海西，并致力于推进改革转型，突出小微、零售战略，打造出“泉贷通”、“商链通”、“海西·源泉”等系列业务品牌，“泉贷通”小微业务品牌下的“无间贷”业务在解决实体经济和小微企业“融资难、融资贵、续贷难”问题而具有突破意义。

“区域银行”主要为小企业、城市居民及区域建设服务，其决策灵活，服务周到，贴近客户，贷款的发放一般需要抵押物;同时为保证竞争力，其存款利率高于大银行，而贷款利率低于大银行，收费也更便宜。近年来，福建省区域性银行正处于加速发展期，但是目前其在资产规模、人员总数和机构数量等方面还远不能同国有商业银行或股份制商业银行相比较。

三、福建省区域性银行对海西经济发展的影响

1.有利于中小企业融资。流动性、安全性、盈利性是银行贷款的基本要求，由于中小企业存在过高的信用风险和经营风险，使得银行为了补偿中小企业贷款带来的风险，而对中小企业贷款的利率要求较高，从而出现融资贵、融资难、续贷难的问题。区域性银行相比国有大型银行及全国股份制银行在中小企业的贷款发放有一定比较优势。首先，区域性银行生产软信息能力更强，针对这一优势，福建省区域性银行倾向于向中小企业提供贷款。其次，由于区域性银行的地域性和社区性特征，一方面可以与中小企业保持长期密切的近距离接触来获取各种非公开的相关信息，与本地客户建立良好的合作关系，所以在信息不透明的中小企业发放关系型贷款上拥有优势，另一方面减小了中小企业融资难的困境。在这两方面中福建省区域性银行根据对海西经济区企业及产业相关的深入了解，服务于海西经济地区和当地的中小企业，使中小企业可以从区域性银行更便利的取得融资，来發展自己的项目，扩大投资范围，进一步提高企业自身的发展。海西区域性银行利用海西的地方性优势立足于地方经济，相比国有银行地方支行开展更具地方性服务的特征，在业务开展方面更多针对福建区域性银行的发展和海西经济发展，有利于带动海西中小企业发展，带动海西经济发展。

2.有利于基础设施的建设。区域性银行的发展，可以源源不断的为当地政府和企业提供资金来源。政府将取得资金用于基础设施的建设。基础设施是保证地区社会经济活动正常进行的公共服务系统。海西经济区域对基础设施的投入，有利于农村基础设施建设，促进农村城镇化。福建省区域性银行股本主要是由地方政府、地方企业和居民入股构成。相比国有银行和全国性股份制银行，海西经济区的政府掌控银行资金的运用能力较大。海西地方政府借助福建省区域性银行的掌控力更好实施基础设施建设，例如厦门银行参与厦门、泉州、漳州及福州等地的道路建设、城市化建设、园区建设、商贸旅游及一些跨海大桥建设等;地方公务员个人贷款及事业单位项目贷款等常被福建省当地政府规定由指定区域性银行发放。区域性银行提供的贷款促进基础设施的建设，为海西经济提供了强有力保障。

3.促进海西金融市场的多样化。区域性银行在针对海西经济发展提供服务时，不断推出适应当地发展特点的金融产品。这不仅有利于区域性银行本身金融服务的多样化，为自己带来经济利益，更有利于海西金融市场的多样化发展，为海西经济建设、当地居民提供了更多选择。以泉州银行为例：泉州银行近期推出的“渔贷通”贷款，即对渔民或渔业从业人员发放的用于建造渔船、渔船日常经营所需及渔产品生产、加工、运输、流通等各个生产经营环节的贷款。此项贷款极大的促进了渔业的发展，对渔民来说也是一项很好的金融产品。另外，为满足客户资产保值增值的需求，向客户提供可持续、多元化的产品服务，泉州银行推出“海西源泉”的人民币个人理财产品。这种理财产品的推出再次丰富了市场中的金融服务产品，也为海西人民带来了更多的选择。区域性银行不断推出的金融产品，使海西金融市场更加多样化，为海西企业、人民提供更多更好的选择，很大程度上促进了海西经济的发展。

4.推动居民就业。区域性银行的发展为中小企业的融资提供了更为便利的条件，区域性银行也针对当地现有经济情况提出了不少的优惠性产品，这有利于中小企业筹集资金发展相关业务，加大投资力度。海西经济区中小企业得到了来自福建省区域性银行的资金支持，用得到的资金去投资项目，一方面投资的增加促进了海西经济的发展，另一方面项目的实施带动了海西居民的就业。另外，区域性银行与当地政府千丝万缕的密切关系，也为当地政府提供更多的资金用于公共设施的建设，这也为当地居民增加了不少就业岗位。

泉州银行和厦门银行近几年对当地的贷款都呈上升趋势，而这大部分的贷款则流向企业，企业进行相关项目的投资，这也同时为当地的居民提供了更多的就业机会。

四、在海西经济发展中福建省区域性银行发展存在的问题

1.资本规模较小，专业人员缺乏。资本规模是企业拥有资产净数额，在资产负债表的资产总计减去负债总额后的数额反映的指标。对于福建省区域性银行而言，一方面因其股本主要由海西区域地方政府（厦门、泉州、漳州、福州）、台湾企业和居民入股构成，而地方政府资金在一定程度上受到中央政府的限制，使其资本规模受限导致股权融资的资金实力不如一般性国有银行;另一方面在发展战略目标上，福建省区域性银行立足于为小微企业、海西经济服务，导致其战略目标较小，无法在资本规模上有很大的提升。

从表1中可看出福建省区域性银行与大型国有银行总资产上有较大的差距，不难看出福建省区域性银行在资本规模上还有所欠缺。福建省区域性银行在海西经济建设的过程中，由于自身扩大发展使其在资产规模上少了一分竞争力。由于没有足够资本一方面无法开展更多的服务，另一方面使得自身的抗风险能力下降。也正由于福建省区域性银行规模小，招聘的专业人才也较少。人才是公司发展的重大因素，人才的缺失也在一方面降低自身公司发展的可能性。由于海西经济区域较小，本地人才有限，为福建省区域性银行的发展和海西经济更强大的发展需要吸引更多人才。

2.服务范围小。区域性银行的资产规模决定了其目标客户主要是中小企业。贷款区域集中、贷款对象集中是城商行贷款取向的共性。福建省区域性银行的地方性特征也在一定程度上圈限了其服务范围。且各个区域性银行的实力不如国有银行，其服务网点也不像国有银行的服务网点一样遍布全国甚至遍布各个县，服务的区域范围比较小。比如厦门银行服务网点在海西区域只有36家网点，在区域外只有重庆4家网点，而相比中国建设银行单单在厦门的网点就有59家，可见区域性银行的服务范围上还是存在一定的缺陷。

3.信贷风险较大。区域性银行主要的贷款对象为规模比较小的中小企业、个体经营户。海西中小企业和个体经营户由于经营规模小，资金实力小，在信息披露透明度上比大型企业差，虽然福建省区域性银行具有获取信息的优势但相对于国有企业来说中小企业贷款风险较高。海西中小企业的发展有利于带动海西经济的发展，但由于资金不足面临破产和违约的风险较大，融资渠道受到一定的阻碍，福建省区域性银行为了更好服务海西经济发展，便致力于服务地方小微企业，虽然在一定程度上拓宽自身业务和促进经济发展，但由于中小企业违约风险大，使区域性银行整体风险加大，在资金使用上有一定的束缚。

4.规模发展受政府限制。大部分区域性银行其主要股东绝大多数为地方政府。如厦门银行的公司前三大股东为厦门市财政局、富邦银行（香港）有限公司、佛山电器照明股份有限公司，分别持有厦门银行28.90%、19.99%和7.99%的股，占较大比例的为地方性财政局即厦门财政局。厦门地方政府拥有厦门银行的大部分决策权，使得厦门银行在发展方面受厦门政府限制。福建省区域性银行与海西区域地方政府这一密切关系有利于福建省区域性银行自身实力的加强，也促进了福建海西经济发展，但也对福建省区域性银行的进一步发展和壮大造成了一定的阻碍。首先海西区域政府作为福建省区域性银行的大股东，将会造成政企不分的情况，无疑对以市场为取向的区域性银行造成不利影响。海西区域政府为了经济发展让当地区域性银行加大对中小企业贷款规模，同时也加大了信贷风险。其次海西地方政府通常借助福建省区域性银行这一信贷平台可能影响福建省区域性银行的資金投向，海西地方政府的信贷项目数量较大且周期较长从而影响到了福建省区域性银行业务经营。最后，海西地方政府可能利用促进海西经济发展名义直接控制了福建省区域性银行的权利及人事任免，加重了福建省区域性银行的行政色彩，进而影响福建省区域性银行的市场化运作，有可能进一步削弱福建省区域性银行的市场竞争力。

五、福建省区域性银行对海西经济发展的改进对策

1.区域性银行应扩大自身的资金规模并且加强优质人才的培养。福建省区域性银行由于自身资金规模的限制，其对企业提供的贷款是有限的，获得的盈利也是有限的。再加上福建省区域性银行的信誉不如大型商业银行，所以在很多业务上的竞争力也不够，其总体的利润就被限制在一定规模，这样不利于区域性银行的发展。所以，区域性银行要开展新业务，寻求其他盈利模式，拥有更多的资金才能开展更多的业务，争取更多的客户，进而从中获取利润来扩大自己的规模，让自己在发展中的竞争力越来越强。区域性银行只有自身不断发展和完善，才能用自己的优势来促进当地经济的发展。还有区域性银行在提高自己的竞争力中，加强优质人才的培养是非常重要的。优秀的人才具备更好的工作能力，更长远的目光，他们能在工作中不断创造出新的价值且能发现潜在的盈利模式。一个企业，想要发展，优秀人才是必不可少的。所以，福建省区域性银行在发展中，要注重优质人才的培养，这一点对于福建省区域性银行的发展是极其重要的。

2.加强特色区域性的产品和服务创新，扩大服务范围。区域性银行历史上源自地方经济，具有独特的地域性和社区性;与地方政府联系密切具有信息优势。在发展中，它也利用自己的优势推出了不少面对当地企业、居民的金融产品。这些具有特色的产品为区域性银行的发展和扩大起到了无可比拟的作用，但它的力度还不够，福建省区域性银行应进一步挖掘市场，寻找潜在的需求，并针对这些需求创造出更多更具特色的针对海西经济发展的产品和服务，用更多的特色产品来吸引更多的客户，通过此方法进一步扩大自己的服务范围和覆盖范围，填补国有商业银行形成的金融空缺，以适应地方经济的发展。福建省区域性银行应以服务地方经济为己任，因为只有海西地方经济更好的发展，福建省区域性银行才有更优质的客户，服务范围才能不断扩大，自身也才能更好的成长。

3.加强中小企业信贷风险的防范。区域性银行主要为中小企业提供贷款。中小企业相比国有企业或大型企业，其信息透明度低，企业信誉低及抗风险能力也较低，而这对于区域性银行来说，则是其可能违约的问题所在，况且部分贷款还是关系型贷款。所以，区域性银行在为中小企业提供贷款之前，应对企业进行严格的调查。其次，区域性银行还需完善内外部监督机制，要不断的建立和完善客户评级系统以及客户评价系统。同时，应逐步组建专业化的风险管理队伍，对风险进行及时评价和控制。

4.政府应推出支持区域性银行的相关政策。福建省区域性银行的发展，与当地海西地区政府密切相关。当地政府在某些程度上促进了区域性银行的发展，但在有些方面却阻碍了其发展。从国内的研究结果來看，区域性银行在经营效率上比国有商业银行来得好，而且在资本充足率上，区域性银行也优于国有商业银行。但是由于政府的干预，区域性银行在发展中遇到不少困境，降低了银行的运行效率，这对于海西经济的发展也有一定不好的影响。所以，海西地区的政府应该减少对福建省区域性银行的干预，积极推出相关支持政策，比如减少区域性银行的税收，或者对区域性银行的产权进行改革。再者，政府应为区域性银行创造一个公平、合理、宽松的业务发展环境。国有商业银行有国家信用的支持，政策的倾斜，具有较强的竞争力。而福建省区域性银行不同，它只能以其良好的激励和约束机制、灵活的经营机制等来提升自己的竞争力。这在一定程度上来说远远落后于国有商业银行，也是其难以飞跃的困难所在。区域经济与区域性银行的发展息息相关，福建省地方政府应该注意到这一点，以自身的能力为福建省区域性银行创造一个相对公平、合理的业务发展环境，让福建省区域性银行的竞争力不断提升，这才能更好地促进海西经济的发展。

六、结论

本文从近几年海西经济的发展为切入点，研究福建省区域性银行在海西经济发展中的作用，采用问卷调查，然后分析数据得出结论。虽然区域性银行在发展中还存在一些运行弊端，比如资本规模不够大，服务范围小，信贷风险大等问题。但只要区域性银行找准自己的定位，积极为区域经济的发展服务，在发展中逐渐改进、提升，与当地的经济特色相融合，其发展的空间是相当大的。随着福建省区域性银行的不断成长，其将促进海西经济更好更快地发展。

参考文献：

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[2] 王伟.区域性银行与中小企业信贷融资困境的研究[D].成都，西南财经大学，2011

[3] 王孟柯.区域性商业银行对地方经济发展的作用[J].经法纵览，2013（305）

[4] 徐黎鹰.区域性商业银行发展中的问题和对策[J].新金融，1995（06）

（作者单位：福建师范大学福清分校 福建福清 350300）

（责编：芝荣）