再现浙江金融现象银行大数据或再引领全国

胡一槃方锦路

再现浙江金融现象银行大数据或再引领全国

胡一槃方锦路

去年7月初，浙江省副省长朱从玖对银行业进行了专题调研。对银行支持实体经济，开发基于互联网的大数据技术，积极寻求机制创新予以充分肯定。希望浙江银行业借改革大势焕发青春，再现当年金融业的“浙江现象”，在服务实体经济、创新经营机制有所突破。

在一年即将过去之际，浙江银行业在运用大数据技术，开展科学营销，防范市场风险，提高营运质量等方面取得了新的进展。

一、扶持小微绿色信贷促进转型

去年上半年，我省股份制商业银行结合浙江实际，取得了融资拓展、工具创新、绿色信贷、大数据技术的全面推进。

中信银行扶持浙江实体经济，主要在市场方向有所突破。通过债券市场、股权市场、境外市场等多渠道，为全省引进贷款规模与资金400亿元；通过票据贴现为企业融资488亿元，突出对小微企业的支持力度，贷款余额644亿元，客户数6206户，较年初分别增加77.7亿元和428户。兴业银行、华夏银行以攸关生存质量的环境治理为抓手，紧密结合五水共治的突破口，发展绿色信贷。兴业银行环境治理贷款余额达到235亿元，占该行浙江资产总量30%以上，今年五水共治贷款有望新增超过200亿元。华夏银行争取总行对五水共治专项投放，截至年底共对28个新增授信44.38亿元，今年将达到100亿元。除上述“招式”，杭州银行继续在壮大体量，增强实力做实文章，贷款比上年末新增80亿元；在规模有限的情况下通过委托投资、资产转让，增加对实体经济投入24.7亿元。

在深化金融改革，深入体制创新方面，将互联网金融作为大平台，投资大数据、运用大数据。招商银行成立了互联网金融部，转变传统相对低效的贷款方式，利用大数据全面分析客户行为，简化步骤筛选出业务和信用良好的中小企业，为其提供急需的资金，缓解中小企业客户融资难。江苏银行与网盛生意宝平台合作，贷款客户成为网盛生意宝B2B平台的会员，就能在线提出贷款需求，通过银行审核与授信，建立互助基金，交纳保证金，由专业公司提供担保，贷款客户“无抵押、无担保”即可获得小额短期信用融资。华夏银行今年创新了合作渠道，在大数据应用小额信贷方面，争取了总行在规模与计划给予重点扶持，单列及需求已上报待审批。

浙江银行业对大数据驱动业务创新主动参与，取得可喜进展：中信银行运用大数据技术实现了信用卡实时营销；光大银行建立社交网络信息数据库，掌握社会对银行服务的全面评价；招商银行利用大数据Hadoop分析技术，把小微贷款服务做在了同业的前列。多家银行希望政府在信用环境建设上下工夫，营造良好的区域经济金融环境，加大企业家风险教育，提升失信惩治成本，打击逃废债；加强区域风险联治，建立风险防火墙，防治风险扩散。

朱从玖表示将加强防范风险，对于企业逃废债落实金融监管部门与公安、法院的配合，实行周密管控严厉惩治。希望银行继续保持信贷投入力度，对体制与机制谨慎探索积极创新，为浙江实体经济提供了有力支持。

二、甄别客户充实数据见微知著

正在被杭州各家银行加快启用的客户甄别系统，源自于大数据应用的客户画像技术。主要分为个人客户画像和企业客户画像。个人客户画像包括人口统计学特征、消费能力数据、兴趣数据、风险偏好等；企业客户画像包括生产、流通、运营、财务、销售和客户数据、相关产业链上下游等数据。银行可以运用到存于各种业务线客户的数据。包括投资组合管理，客户关系管理，贷款系统，呼叫中心等等。通过大数据技术提供更深洞察和理解，帮助银行迎合客户需求以及前景需求。帮助企业客户优化提高利润，并维护长期的客户关系。

值得注意的是目前银行拥有的客户信息并不全面，有时候基于银行自身拥有的数据，难以取得理想的营销结果，有时甚至得出可能是错误的结论。比如某位信用卡客户月均刷卡8次，平均每次刷卡金额800元，平均每年打4次客服电话，从未有过批评投诉，按照传统的数据分析，该客户是一位满意度较高、流失风险较低的客户。但如果看到了该客户的微博，得到的真实情况却会大相径庭：客户的工资卡和信用卡不在同一家银行，每到消费还款时就颇感不便，曾经多次拨打客服电话求助，都因忙音未能接通，客户在微博上的反响都是抱怨。据此分析这位给银行带来较高收益的客户，正面临流失的风险。所以银行不仅需要自身业务所采集的数据，而且亟待考虑整合外部更多元化的数据信息，掌握和充实对客户的全面了解。

目前，浙江银行业大数据形成的数据库，效用直接体现在社交媒体行为数据的运用。如光大银行建立社交网络信息数据库，从源头上了解第一时间发生的与客户相关的信息；如工商银行的个人信贷业务与电商平台相结合，向信誉良好的用户推销无抵押贷款；如交通银行的客户凭借过去的信用，即可有效运用产业链上下游数据。银行通过企业客户的数据，掌握企业外部环境变化，可以预测企业发展前景。大数据技术通过客户行为分析和识别模式，了解客户什么时候最可能选择离开。帮助银行迎合客户需求，使之利益最大化从而留住客户。

三、营销更精准管控更严格运营更优化

通过打通银行内部数据和外部社会化数据，我省多家银行在开展市场营销时，能够获得更为完整的客户拼图，从而进行更为精准的营销和管理。客户电商网站的交易数据，为银行开展精准营销、实时营销提供了支撑。实时营销是根据客户的实时状态进行营销，比如客户所在地、客户最近一次消费等信息，有针对地进行营销（某客户用信用卡采购孕妇用品，通过建模推测怀孕的概率，推荐孕妇类业务）；或者将改变生活状态的事件发生（换工作、改变婚姻状况、置居等）转化为营销机会；进行不同业务或产品的交叉推荐。招商银行根据客户交易记录分析，识别小微企业客户，用远程银行实施交叉销售。根据客户喜好进行银行产品、服务的个性化推荐，如根据客户的年龄、资产规模、理财偏好等，进行精准定位，分析潜在金融需求，有针对性的营销推广。经过客户生命周期管理实现新客户获取、客户防流失和客户赢回等。浦发银行通过构建客户流失预警模型，对流失率等级前20%的客户，发售高收益理财产品予以挽留，使得浦发白金卡客户流失率分别降低了15个和7个百分点。

通过企业客户生产、流通、销售、财务等相关信息，银行结合大数据挖掘技术，进行贷款风险分析，能够有效量化信用额度，开展中小微企业贷款。利用实时欺诈交易识别和反洗钱分析技术，掌握持卡人信息、卡交易历史、客户历史行为模式、正在发生行为（如转账），结合智能规则引擎技术（如从一个不经常出现的国家，为一个特有用户转账，或从一个不熟悉的位置进行在线交易），进行实时反欺诈交易分析。IBM提供的金融犯罪管理方案，利用大数据预防与管理犯罪。在杭外资银行采用摩根大通银行运用大数据，帮助公安部门追踪抓捕盗取客户账号，侵入柜员机罪犯嫌疑人。数据分析还能够帮助检测、预防和减少来自内部的盗窃犯罪。通过提取异常行为模式，提醒信用卡或借记卡丢失或被盗。为银行冻结异常账户提供时间，直到联系到账户持有人。大数据风险管理方案分析交易数据，模拟市场行为、评估潜在用户，评估信贷风险。对风险和后果全面考虑，使银行做出明智决策。

兴业银行对大数据进行初步分析，通过对还款数据挖掘，比较区分优质客户，根据还款数额的差别，提供差异化的金融产品和服务方式。通过大数据分析技术，银行掌握不同市场的推广渠道，提高网络渠道推广业务的质量，从而进行合作渠道的调整和优化。分析哪些渠道更适合推广哪类银行产品或者服务，优化渠道推广策略。将客户行为转化为信息流，分析个性特征和风险偏好，深层次地理解客户习惯。智能化分析和预测客户需求，进行产品创新和服务优化。

银行还普遍通过大数据爬虫技术，抓取社区、论坛和微博关于银行产品和服务的信息，通过自然语言处理技术，进行正负面判断。尤其是及时掌握银行产品和服务负面信息，及时发现和处理问题；抓取同行做的好的方面，作为自身业务优化的借鉴。大数据允许银行提前预测用户需求，快速地解决问题。银行客服中心通过大数据技术，快速满足用户需求，从而确保效率成本，提高交叉销售的成功率。从数据粒度级别，理解客户需求，有效地提供有针对性的优惠。带来更高的产品接受度，提高满意度，形成更高的利润和更好的客户保留率。降低大数据用户的采购成本。

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Hadoop由Apache基金会所开发的数据信息分布式系统基础架构。用户可以在不了解分布式底层细节的情况下，开发分布式程序。利用集群的作用进行高速运算和存储。Hadoop实现了分布式文件系统HDFS（Hadoop Distributed File System）高容错性的特点，并且设计用来部署在硬件low-cost上；它提供高吞吐量（high throughput）来访问应用程序的数据，适合有着超大数据集（large data set）的应用程序。

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